Изначально финансовые учреждения игнорировали весь ажиотаж, который назревал вокруг криптовалют. Казалось, что цифровые активы - это лишь временное помешательство общества и они скоро исчезнут, как пузырь доткомов в 90-х годах. Спустя больше 10 лет произошло то, чего мало кто ожидал. Биткойн и другие криптовалюты приобрели популярность и получили массовое распространение в разных сферах жизни. Использование цифровых активов стало более безопасным, благодаря развитию технологий "path-finding". В связи с этим возникает закономерный вопрос, возможно ли внедрение криптовалют в банковский сектор?
Какие заграничные банки работают с криптовалютами?
Несмотря на тот факт, что законодательная база по регулированию криптовалют во многих странах все еще разрабатывается или является достаточно "сырой", некоторые компании уже работают с ними. Например, это американский USAA (United Services Automobile Access Agreement). Через его приложение можно инвестировать, переводить средства на банковский счёт или расплачиваться за страховку, а также многое другое. У руководства компании есть довольно большой интерес к криптовалюте. Например, USAA позволяет не только использовать биткоины, но и проверять баланс своего криптокошелька на Coinbase.
Ещё один американский банк - Simple. Он работает с различными криптобиржами и даёт возможность своим клиентам покупать и продавать криптовалюту. При этом такие вклады страхуют в Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), что даёт гарантию инвесторам на сохранность их средств. Однако воспользоваться услугами Simple пока могут только люди, проживающие в Америке. Даже граждане США, которые пока находятся в других странах, не могут стать клиентами банка.
Также в число финансовых организаций, дружественно настроенных в отношении криптовалют, можно отнести один из крупнейших частных банков Швейцарии - Julius Baer. Некоторые финансовые гиганты тоже не отказываются от работы с криптовалютой. Например, это JPMorgan, которые наладили партнёрство с криптобиржей Bakkt. Одна из крупнейших инвестиционных организаций мира, Goldman Sachs запустила биткоин-дериватив. Немецкая финансовая организация Fidor Bank сотрудничает с криптовалютной платформой Kraken. Еще один банк, который называют "дружественным" к биткоинам, - LHV Bank. Это эстонская организация с главным офисом в Таллине.
Собираются ли российские банки работать с цифровыми активами?
Российские финансовые учреждения тоже готовы последовать примеру заграничных коллег и наладить работу с цифровыми активами. Это связано с тем, что данные услуги уже давно востребованы в обществе, а потому проблем с формированием клиентской базы не будет. Кроме того, работа с ЦФА - это одна из альтернативных форм привлечения капитала, а потому банки действительно заинтересованы в этом.
На форуме Blockchain Life 2021, который проходил в Москве 2021 апреля, нам удалось взять интервью у Вице-президента по стратегическому развитию РФИ Банка - Елены Чижевской. Их финансовое учреждение уже более 20 лет оказывает услуги населению и теперь собирается начать работу с цифровыми активами.
- Расскажите подробнее, как РФИ банк планирует начать работу с цифровыми финансовыми активами?
- Сейчас мы создаем блокчейн-проект, который позволит полноценно работать с цифровыми финансовыми активами. Проект позволит на активы эмитента выпускать токены, подтвержденные базовым активом. Например, если девелопер решил выпустить токен на любую свою собственность, к примеру, на недвижимость, то наш банк предоставит такую возможность. Ему лишь нужно подтвердить документально право владения этой недвижимостью, ну и конечно проспект эмиссий (white paper). Выпустить проспект эмиссий можно будет через наших партнеров, либо стороннюю организацию, предоставляющую такую услугу. После того, как проспект эмиссии готов и заявление о выпуске направлено в ЦБ, эмитент выпускает токены на недвижимость. Один токен, к примеру, может быть привязан к одному квадратному метру помещения. Подобный опыт уже был - таким образом продавался и сдавался в аренду крупный бизнес-центр. Такой формат был очень позитивно воспринят рынком. Это действительно интересно, выпускается токен, который может свободно торговаться на бирже.
- Какая ваша целевая аудитория? Вы ориентируетесь не только на предпринимателей, но и на обычных физлиц?
- Да, все верно. Нашими клиентами могут стать как владельцы бизнеса, так и инвесторы- физические лица, которые рассматривают инвестиции в ЦФА.
- Сколько лет вы на рынке? Почему РФИ банк решил работать с цифровыми активами?
- Сам банк на рынке более 20 лет. Он существует не только как банк классического типа, но и как финтех-компания. Мы работаем в основном с интернет-эквайрингом, мобильной коммерцией и проводим сложные финансово-технические интеграции. Наше руководство приняло решение развивать направление цифровых финансовых активов. Банку крайне интересна технология блокчейн ввиду своей прозрачности и понятности для криптосообщества, которое готово инвестировать в новые технологии. Для нашего банка это перспективный проект, его прорабатывает целая команда из IT-специалистов, также собрана проектная команда внутри банка.
- Вы решили расширить список услуг, при этом основная деятельность РФИ банка осталась прежней?
- Да, все верно. На данном этапе мы готовим пакет документов для получения лицензий ЦБ на работу с ЦФА.
- Поговорим о перспективах РФИ банка. Как вы планируете развиваться в дальнейшем, до каких масштабов желаете дорасти?
- Если говорить о токенизации активов в России, то рынок стоит на пороге развития и мы хотим участвовать в его формировании. Когда мы начали проработку на предмет интереса к этому виду инвестиций, потенциальные участники рынка очень позитивно восприняли новость о том, что именно банк будет выпускать токены, выступая гарантом надежности.
На первом этапе, наряду с токенизацией недвижимости, мы планируем сделать токенизацию драгоценных - инвестиционных монет. Инвестиционную монету подтвердить проще всего, и хранить ее просто. Если я выпускаю токен и привязываю к золотой монете, то банк берет обязательство эту монету хранить. Если конечный покупатель хочет физически получить монету, токен которой он купил, то эту монету мы ему предоставим. Благодаря технологии блокчейн мы можем видеть: кем и когда был создан токен, переходил ли он от одного лица к другому, менялись ли права пользователя, и кто является конечным держателем монеты.
- Как РФИ банк привлекает клиентов? Как вы доносите до людей свою новую технологию, чтобы найти новых пользователей?
- Участники криптосообщества достаточно тесно общаются друг с другом. На первоначальном этапе о технологии нужно рассказать буквально нескольким блогерами и слух пойдет по всему рынку. Когда люди видят пользу от проекта, они приходят сами. Это самая важная составляющая криптосообщества - оно лабильно. Также, наши потенциальные клиенты подтвердили готовность на своих ресурсах рекламировать наши услуги. Мы не планируем активные маркетинговые компании на первых этапах, сначала запустим пилотный проект.
- Как конкретно РФИ банк планирует работать с ЦФА? Лично с людьми или через сайт/приложение?
- На первых порах все будет происходить физически, пока мы не обкатаем технологию выпуска токена. Это будут обычные офисы со специалистами. Когда этап тестирования будет завершен, мы пройдем все этапы согласования, когда будет конкретная договорная обвязка и все это будет работать в правовом поле, то мы сразу же перейдем в онлайн-формат.
Работе российских банков с ЦФА мешает отсутствие четкого регулирования сферы
Российские финансовые компании давно интересуются отраслью блокчейна, но не могут начать предоставлять услуги, связанные с цифровыми деньгами, из-за неясностей в вопросах регулирования в этой сфере. Несмотря на то, что 1 января 2021 года вышел закон "О цифровых финансовых активах", который дает определение цифровыми активам и разъясняет многие положения, связанные с виртуальными монетами, руководители банков не до конца понимают, как узаконить свою деятельность, так как этот документ запрещает использование криптовалют в России для оплаты товаров и услуг. Также под запрет подпадает реклама платежей цифровыми деньгами. Елена Чижевская рассказала, как РФИ банк работает над этим вопросом.
- Если учесть сложности с регулированием цифровых активов в России, то на вашей работе это как-нибудь отразилось, или вы нашли какие-то обходные пути?
- Токенизация в РФ - это пилотный проект, законодательство еще будет дорабатываться. Мы постоянно взаимодействуем с регулятором, пишем письма, просим разъяснить выдержки из закона, разные положения, и мы достаточно быстро получаем обратную связь.
