Наверно нет ни одного человека, который бы хоть раз не пользовался банковской картой. А вот, что такое «овердрафт» и почему он может быть опасен для владельца банковской карты, знают немногие, несмотря на то, что пользуются им.
Чем опасен «овердрафт» будем и разбираться сегодня.
Овердрафт по договору
Если в договоре, который вы заключали с банком при открытии карточного счета, имеется следующее условие:
- банк в соответствии с тарифами предоставляет клиенту кредит, если на его счете будет недостаточно средств для осуществления оплаты начисленных плат, комиссий, процентов и иных платежей,
то это значит, что вам подключили услугу «овердрафт». Иными словами – кредитование счета. То есть, как только банк увидит, что на вашем счету недостаточно денег для выполнения операции, вам будет предоставлен кредит, который впоследствии нужно будет вернуть с процентами.
К чему это может привести на практике.
Вот реальный пример. Мужчина оформил в одном из банков кредитную карту и подписал договор, в котором предусматривался «овердрафт». Несколько раз мужчина задержался с зачислением на карту минимального платежа и банк согласно договора произвел кредитование счета для погашения долга по комиссиям и процентов самому себе. В итоге, мужчина оказался должным банку гораздо большую сумму, чем ту, на которую он рассчитывал.
Он обратился с жалобой в суд на то, что банк начислил ему проценты на проценты. Но положительных результатов это не дало. Даже в КС РФ было подтверждено законность действий банка. При этом суд отметил, что:
- мужчина сам добровольно согласился с условием «овердрафта». Клиент имел возможность ознакомиться с содержанием условий, отмеченных в договоре, узнать о тарифах и получать выписки по счету.
- А также, несмотря на то, что законом запрещены так называемые сложные проценты, то есть проценты на проценты, но банк может предоставлять должнику кредит для исполнения им обязательств по действующему кредиту. Это называется перекредитование. Что и произошло с мужчиной из нашего примера.
Технический овердрафт – без договора
В платежных системах встречается еще и технический или несанкционный овердрафт. Это когда на счете клиента появляется отрицательный остаток независимо хочет того человек или нет.
Причины появления отрицательного остатка могут быть самые разные. Например, разница во времени зачисления и списания денег, изменился курс валют и т.д.
В итоге банковское учреждение проводит кредитование счета клиента при проведении платежной операции по его поручению. А впоследствии клиент обязан возместить кредит и заплатить при этом немаленькие проценты.
В правилах некоторых банков даже предусмотрены штрафы за технический овердрафт.
Вот реальный пример. Женщина оформила дебетовую карту без условия об овердрафте. Но через некоторое время банк предъявил ей претензию о возмещении 50 тыс. руб. кредита и начисленных по нему процентов, так как на ее счете образовался технический овердрафт.
А возник по следующей причине. Женщина сняла с карты все деньги, а в банк поступило постановление судебного исполнителя. Так как денег на карте не было, появился отрицательный остаток, который был прокредитован банком автоматически.
И только в ВС женщине удалось доказать незаконность действия банка. По мнению ВС, банк не может предоставлять гражданину какой-либо кредит без подписания договора. Поэтому такой овердрафт можно признать в суде незаконным, если в договоре отсутствует условие об овердрафте. В противном случае придется заплатить банку все долги.
Обратите внимание.
Подписывая договор с банком, гражданин должен самостоятельно выразить свою волю на подключение дополнительных услуг, собственноручно указав на них.
Если же вам подсунули на подпись договор с уже заранее проставленными «галочками», то такие услуги суд не признает согласованными. А значит, взимание платы за них будет считаться незаконной.
Подписывайтесь на мой телеграмм канал
На моем канале https://boosty.to/prosto_o_sloshnom доступны пошаговые инструкции, образцы заявлений в различные инстанции и много другой полезной информации.
Приставы начали наказывать коллекторов и банки за распространение данных о должниках
Теперь армию можно засчитать в длительный стаж для назначения досрочной пенсии. Разъяснение ПФР.
После развода муж отказался выселяться из квартиры жены: решение суда
Можно ли с бабушки или дедушки взыскать алименты на внука
Изменения в правилах охраны персональных данных граждан
Можно ли, чтобы зарплату должника перечисляли на счет другого человека
Законодательство:
КС РФ, определение от 05.12.2019 № 3275-О
ВС РФ, определение от 19.02.2019 № 44-КГ 18-2