Логика у простых людей такая.
— Нет своих денег — берёшь кредит.
— Лучше его не брать, так как ты переплачиваешь за счёт процентов.
— Копишь, копишь и накопишь… лучше не быть должным.
Это заблуждение! Аренда денег в банке — это как партнёрство, которое выгодно всем. Чем богаче люди, тем больше у них кредитов.
Вся экономика построена на кредитах. Когда вы берёте кредит, то выигрываете время. Есть большие покупки, такие как недвижимость, земля, машина, деньги на развитие бизнеса. Если бы вы их покупали за наличные деньги, то покупка проходила бы очень медленно.
Человек, который умеет посчитать выгоду от быстрой покупки, выигрывает.
Кредитная система в мире существует очень давно. Вся макроэкономика построена под эту систему.
Когда деньги были привязаны к золоту, то экономика развивалась медленно. Золотой запас был ограничен и не давал экономике развиваться. Где-то после Второй мировой войны денежную систему отвязали от золотого запаса.
Теперь сколько денег будет “напечатано”, зависело от Валового внутреннего продукта: от общего количества услуг и товаров, от количества сделок.
Почему банкам выгодны ипотечные кредиты
Недвижимость — самая крутая базовая сделка, так как у неё имеется залог. У банков должен быть определенный процент залоговых и не залоговых кредитов.
Банкам жизненно необходимо иметь залоговые кредиты. Финансовые организации покупают "оптом" деньги у Центрального банка и продают бизнесам и частным лицам с небольшой наценкой. Фактически банк “торгует” деньгами. То есть это “магазин”, где можно взять денежные средства в аренду.
Покупая недвижимость, мы кредитуемся, к примеру, на 5 млн рублей, а банк берёт недвижимость на эту сумму в залог. Кредитная организация знает, что недвижимость дорожает, а деньги дешевеют, ей выгодны залоговые кредиты.
Почему потребителям выгодно брать ипотеку
В 2016 году произошло важное событие — возвращение к кадастру. Раньше он был номинальным и по сути нерабочим, не мог использоваться как база данных.
С нововведением деньги очень сильно подешевели. До 2016 года у нас была ущербная кредитная система. Банки шли на большой риск невозврата потребительских кредитов.
На сегодняшний день банковские проценты низкие и удобные для потребителя — 6, 7, 8%. Такой процент был в Европе, когда она процветала.
Сейчас мы имеем рабочий процент, на котором можно делать капитал. Богатые люди всегда берут заёмные деньги. Когда мы работаем с заёмными деньгами, то должны рассчитывать на свои управленческие навыки.
Разница между богатым человеком и тем, кто только стремится к этому, — в скорости принятия решений, финансовых навыках и опыте. В умелых руках сложность сделок возрастает.
Чужие деньги не ограничены. Их столько, сколько вы можете взять. Эту фишку знают все богатые люди, и они не стремятся накопить, а вместо этого ищут выгодные сделки.
Если у банка есть залог, например, на 5 млн рублей, то он имеет возможность запросить у Центробанка сумму в 4-5 раз больше.
На каждую закладную банки могут взять бóльший объём денег. Они борются за клиентов. В России закредитоваться легче, чем в Европе.
Российским банкам необходимы залоги на недвижимость. В любой стране мира залоговая недвижимость составляет примерно 90%. А у нас 25-30%. Вся остальная недвижимость в России не обременена. Банкам нужна залоговая недвижимость. Из-за этого они достаточно лояльны к своим клиентам.
Кому не дают ипотечный кредит?
У банков есть нормативы, какое-то ограничение сверху. При их нарушении регулятор может отобрать лицензию на деятельность. Поэтому банкам важно, чтобы ваше досье полностью соответствовало нормам.
Скоринг идёт автоматически, и если вы неправильно заполнили анкету, то можете получить отказ. Банальные опечатки и ошибки при заполнении, нехватка ежемесячного дохода буквально на 3 тыс. рублей и другие формальности ведут к отказу в ипотечном кредите без объяснения причины.
В этом случае вам может помочь брокер. Он звонит в банк и согласовывает все пункты заявки на ипотеку. Это не обман. Это, как макияж, когда вас подкрасили или сделали прическу.
Также важно правильно подобрать банк, ведь у каждого банка есть свои ипотечные программы под конкретные группы людей.
Наш брокер говорит, что 80% отказов не потому, что человеку не могут дать кредит, а потому, что есть досадные ошибки при заполнении анкеты, которых можно легко избежать.
Сейчас идеальное время для того, чтобы вы вошли в рынок доходной недвижимости.
Самое время — на чужие дешевеющие деньги покупать свои дорожающие активы. Недвижимость дорожает реально у нас на глазах, и банковский процент достаточно низкий.
Единственное, что стоит между вами и недвижимостью, — ваше незнание или непонимание, как это работает.
Автор: #наталия_закхайм долларовый миллионер и эксперт в вопросах личных финансов, основатель академии "Личность и капитал", Инстаграм Наталии