Чтобы ваши покупатели могли расплачиваться картой, нужен эквайринг. Рассказываем, что это такое, во сколько обойдётся и как подключить.
Что такое эквайринг и как это работает
Это банковская услуга, которая даёт возможность принимать оплату с карт и смартфонов через специальные платёжные терминалы.
Банк-эквайер — это банк, который предоставляет предпринимателю услуги эквайринга, терминалы для приёма карт, программное обеспечение и техническую поддержку.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.
Как это работает:
- продавец вводит сумму платежа в банковском терминале;
- покупатель прикладывает карту к терминалу и оплачивает покупку;
- информация о сумме платежа отправляется в банк-эмитент;
- банк-эмитент списывает платёж с карты покупателя и отправляет ее в банк-эквайер;
- через 1-5 рабочих дней банк-эквайер перечисляет сумму покупки на счёт продавца.
Денежные переводы между банком-эмитентом и банком-эквайером осуществляются с использованием платёжных систем Visa, Mastercard, Мир и т.д
Для кого обязателен эквайринг
Продавец обязан обеспечить покупателю возможность расплатиться картой, если выручка продавца за предыдущий год превысила 20 млн рублей.
Есть исключения (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1):
- Место оплаты товаров или услуг находится в местах, где нет доступа в Интернет.
- В торговой точке выручка от реализации за предшествующий год составила менее 5 млн.рублей. Например, предприниматель открыл несколько торговых точек, приносящих ему в общей сложности 40 млн руб. выручки. Тогда он обязан установить терминалы для приёма оплаты банковскими картами, но только в точках, где выручка за предыдущий год превысила сумму 5 млн.руб.
Среди предпринимателей распространено мнение, что микропредприятия не обязаны устанавливать эквайринг. Это не так. Для микропредприятий ограничение по выручке — 120 млн рублей, а обязанность использовать эквайринг начинается уже с 20 млн рублей.
Виды эквайринга
Торговый. Необходим в стационарных торговых точках — магазины, предприятия общественного питания и сферы услуг, автозаправки, аптеки, вокзалы и т.п. Оплата происходит при помощи POS-терминалов. Обычно он состоит из сканера штрихкодов, монитора, клавиатуры и считывателя карт. Здесь терминалы используются очень активно, поэтому устройства для считывания карт должны быть высокопроизводительными и надёжными.
Мобильный. Ориентирован на компании, которые работают с выездными продажами — доставка товаров, такси, курьерские услуги, услуги на дому.
При мобильном эквайринге используют смартфон или планшет и сам мобильный терминал (mpos-терминал), который подключён по интернету к смартфону. В мобильном приложении продавца оформляется платёж с суммой и назначением платежа, затем покупатель прикладывает свою карту к mpos-терминалу и система производит списание средств с карты покупателя. Большинство мобильных терминалов чек не печатают, а направляют его в виде смс или на почту.
Обратите внимание, что без интернета оплата не пройдет.
Интернет-эквайринг. Используется в интернет-магазинах, где товар оплачивают картой или электронными деньгами. Основное отличие интернет-эквайринга от офлайнового — замена физического терминала на программный — это специальный платёжный шлюз, который передаёт эквайеру данные карты покупателя.
Для подключения интернет-эквайринга сайт должен удовлетворять требованиям банка-эквайера.
Сколько стоит эквайринг
Банки берут комиссию от 1,2% до 3,6%, ставка зависит от:
- величины выручки. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Поэтому у крупной региональной сети ставка по эквайрингу может быть ниже, чем у микропредприятия. Во многих банках ставка пересчитывается из месяца в месяц в зависимости об объёма безналичных платежей;
- вида эквайринга. Самая высокая комиссия при интернет-эквайринге, так как там задействованы дополнительные технологии и сервисы. На втором месте — мобильный эквайринг. Здесь ставка зависит ещё и от количества подключённых мобильных терминалов: чем больше терминалов, тем выше оборот, тем ниже комиссия по эквайрингу. Самая низкая ставка у торгового эквайринга;
- региона. В каждом регионе у банков могут быть свои индивидуальные условия по расчёту комиссии;
- вида связи. Терминал может быть подключён к интернету проводным способом, через Wi-Fi или по мобильному интернету. Некоторые банки платят за мобильный интернет клиентов сами, а стоимость учитывается при расчёте ставки по эквайрингу;
- наличия у банка процессингового центра. Если у банка есть свой процессинг, то комиссия по эквайрингу ниже. Если его нет, банк платит за работу стороннему центру, что учитывается при формировании ставки.
Как подключить эквайринг
Нужен терминал, который можно купить или арендовать у банка-эквайера. Арендовать можно как простой терминал, так и многофункциональную онлайн-кассу со встроенным эквайрингом — это обойдётся дороже.
Внимание! Терминал выдаёт бумажный слип, но это не кассовый чек. Поэтому, если вы по закону обязаны применять онлайн-кассу, терминал для эквайринга не отменяет эту обязанность — должно быть и то, и другое.
Можно приобрести онлайн-кассу со встроенным терминалом эквайринга. Прежде чем покупать такую кассу, уточните в банке-эквайере, сможет ли он подключить эквайринг к этой модели.
После того, как вы изучили предложения банка и выбрали тот, который подходит именно вашему бизнесу, нужно заполнить и отправить заявку в банк.
Если у вас открыт расчётный счёт в этом банке, то скорее всего никакой дополнительной информации предоставлять не потребуется. Если счёта в выбранном банке-эквайере нет, придётся подготовить пакет документов.
Вы заключаете с банком договор, после чего сотрудники банка приедут на ваше предприятие, установят оборудование, обучат правилам пользования.
В среднем от момента подачи заявки до установки оборудования проходит около 1-2 недель. Если терминал нужен срочно, обычно банки идут навстречу и ускоряют процедуру.
Если у вас торговые точки в разных городах, вы можете заключить один общий договор с приложениями для каждого подразделения или отдельные договоры в местных филиалах банка.
Обращайте внимание на условия расторжения договора и время, которое необходимо для отключения техники и сдачи её в банк, если она арендованная.
Штрафы за отсутствие эквайринга
В малом и среднем бизнесе лишних денег нет. При маржинальности 7-10 % отдавать 1,2-3,6 % за эквайринг накладно. Поэтому чтобы не проводить платежи по эквайрингу отечественный предприниматель готов идти на радикальные меры: завысить цену и предлагать скидку за оплату наличными или повесить табличку «терминал не работает» и принимать только живыми деньгами. В уличных палатках вообще можно встретить записки с номером карты, куда покупателю предлагают перевести деньги.
Такие схемы приводят не только к потере потенциальных покупателей, но и к административному штрафу.
Если покупатель не имеет возможности оплатить товар по безналу — это нарушение его прав, и он может пожаловаться в Роспотребнадзор. Штраф для предпринимателей от 15 000 до 30 000 рублей, для юридических лиц — от 30 000 до 50 000 рублей.
За перевод денег на личную карту счёт предпринимателя могут заблокировать, так как личные счета для предпринимательских нужд могут использовать только самозанятые.
Чтобы сэкономить и при этом не нарушить закон и не нарваться на штрафы, используйте систему быстрых платежей, где комиссия в разы ниже.