Цены на столичную недвижимость жителю средней полосы России кажутся заоблачными. Хорошая “двушка” не за пределами МКАД - это минимум 10 миллионов, а то и больше.
Реально ли человек без капитала, без связей, без поддержки родственников накопить на квартиру в Москве?
Журналистка и лектор Ася Казанцева спустя 9 лет после переезда в Москву, получая среднюю по московским меркам зарплату, недавно купила квартиру. Пока что еще в ипотеку. Но как накопить на первоначальный взнос пять миллионов - она поделилась в своем блоге.
“На квартиру мне пришлось зарабатывать с нуля. При этом приходилось снимать жилье, жить “дорогой” московской жизнь и даже путешествовать. Да, я выпустила три книги. Но не благодаря им теперь у меня своя квартира. Скорее я писала книги, чтобы иметь возможность зарабатывать больше и копить на первый взнос.
На самом деле я не то чтобы космически много зарабатываю. Да, мне хорошо платят за корпоративные лекции, но, во-первых, их в принципе не так много заказывают, а во-вторых, не так давно мне за них начали хорошо платить.
Я зарегистрирована как самозанятая, мне до сих пор не мешает верхний предел возможного дохода (2.4 млн в год), хотя я очень надеюсь, что начнет мешать в обозримом будущем. Это очень поможет в досрочном погашении ипотеки, но все-таки львиную долю ее стартового взноса, составившего в моем случае пять миллионов рублей, я накопила, пока зарабатывала меньше сотни в месяц.
Что мне кажется здесь универсально важным?
1. У меня все записано. Я могу за любой месяц с 2012 года точно сказать, сколько я заработала денег, и сколько потратила, и какая была разбивка по категориям, и сколько у меня было на вкладах. Этот процесс ежедневной записи и ежемесячного/ежегодного анализа своих экселевских таблиц очень сильно дисциплинирует сам по себе, даже если вы не пытаетесь специально экономить — вы все равно испытываете прилив дофамина, когда видите, как растут месяц от месяца ваши накопления, и чувствуете тревогу и недовольство, когда видите необычно высокий расход в какой-нибудь необязательной категории.
2. У меня никогда не было свободных денег в прямом доступе. Все они утекали в черную дыру банковских вкладов. То есть вот я знаю, например, что мне нужно на месяц 60 тысяч рублей (30 на аренду и 30 на жизнь), а у меня на карточке есть 100, а следующие деньги придут как раз через месяц. Это означает, что я беру и перевожу 40 тысяч на вклад, пополнять который можно, а брать с него нельзя. Можно закрыть и забрать деньги, но тогда потеряются все проценты. Для страховки на случай форс-мажоров у меня всегда был один вклад, с которого брать деньги все-таки возможно. Правда, там почти никогда денег не было, потому что многие годы все мои друзья твердо знали, что я такой человек, у которого всегда есть и всегда можно одолжить.
3. У меня всегда были диверсифицированные источники дохода, и всегда действовало правило: есть основной источник дохода, с которого берутся деньги на жизнь, и дополнительный, с которого они всегда идут строго только на вклады. Например, в 2012 году у меня была основная работа, на которой я зарабатывала 55 000 рублей и колонки для журнала, которые приносили мне ещё 8-12 тысяч в месяц. На 55 я жила, гонорары за колонки шли в подушку безопасности. За год только эти гонорары дали мне вклад на 120 тысяч рублей, который дальше рос за счет сложных процентов и сейчас принес мне квадратный метр квартирочки. Такая же точно история произошла с авансом за первую книжку, только его я перевела в доллары, так что он рос за счет роста курса.
А так вообще стоит отметить, что только половина моего стартового взноса — это разница между заработанным и потраченным, а вторая половина — это деньги за книжки, которые я просто никогда ни разу не трогала вообще.
Еще один важный вопрос, который все обсуждают — когда переставать копить и ввязываться в ипотеку? Вроде бы как финансовые консультанты рекомендуют делать это тогда, когда цена ипотеки и цена аренды уже сравнялись. Но здесь они исходят из неявного предположения, что вы снимаете что-то настолько же прекрасное, как то, что вы надеетесь купить в ипотеку. И это, по-моему, большая ошибка. Мне кажется, пока вы копите стартовый взнос, вам не надо снимать прекрасное, особенно в одно жало. Вам нужно жить с другими людьми и снимать с ними прекрасное вдвоем или втроем, а сэкономленные деньги складывать на вклады. Или снимать пока скромное жилье, зная, что все равно скоро вы будете жить в своей прекрасной квартире. Можно ведь и потерпеть?
И вот когда вы понимаете, что цена аренды и плюс то, что вы каждый месяц складываете на вклады — это уже больше, чем размер платежа по ипотеке с вашим стартовым взносом, тут-то и можно ввязываться в кредит, чтобы перестать уже жить временно и начать жить навсегда.
В моем случае это заняло девять лет, с 25 до 34, и работала я, в общем, довольно много, и училась тоже.
Но, честное слово, каждая моя ночь в аэропорту Норильска или Казани, каждое мое не купленное платье и неотгуленный отпуск, каждая моя унылая джинса для денег и каждая моя кастрюля домашнего риса вместо ресторанных сушей совершенно точно стоили того, что через пару недель с сегодняшнего подписания документов у меня начнется настоящая жизнь.
(из личного блога автора - https://www.facebook.com/asya.kazantseva)
Газета “Правила жизни” поддерживает автора в том, что путь к большой цели иногда требует ограничений и финансовой дисциплины. Чтобы переехать в собственное жилье сейчас есть много возможностей даже для тех, кто зарабатывает меньше, чем автор этой публикации. Подробнее о жилищных программах и вариантах улучшения условий вы можете узнать на сайте ГК “Содействие”.