23 июня Инвесткопилке от Тинькофф исполнилось 1 год. По заявлению банка за это время количество пользователей этого инструмента выросло до 1,3 млн человек, а доходность Инвесткопилки за год составила в рублях до 13,2%, в долларах ー до 9,3%, в евро ー до 5,9%. Если сравнивать с средней доходностью по рублевым вкладам ー 4,7%, а в валюте – до 1%, то это конечно весьма существенно, сегодня мы с вами разберёмся, на сколько это так!
И 27 июля закончился очередной, так называемый мною, отчётный период в 3 месяца. Это срок, по прошествии которого я отчитываюсь по накоплениям в инвесткопилке и вывожу все накопленные деньги на свой брокерский счёт. А ещё прошёл ровно один год, как я сам ежедневно пользуюсь инвесткопилкой, причем абсолютно незаметно для себя.
Не забывайте ставить лайки, если понравилась статья, ведь таким образом вы помогаете Дзену продвигать материалы канала. Огромное вам за это спасибо!
Всем привет друзья!
Меня зовут Роман, и сегодняшний выпуск будет не такой подробный, как выпуски по итогам использования инвесткопилки за прошлые отчётные периоды:
- Инвесткопилка 6 месяцев со мной, сколько же смог накопить? Обзор и отзыв (+ видео)
И так, приступим к обзору Инвесткопилки.
Как всегда видео версия (а для тех, кто любит почитать, ниже текстовая версия).
Что такое Инвесткопилка?
Представьте себе, что вы давно хотели начать копить (не важно на что, просто хотели), но постоянно что-то мешало, то забывали откладывать задуманную сумму, то не было наличных денег или они были нужны на какие-то запланированные или незапланированные траты.
И вот появляется инструмент, благодаря которому копить становится элементарно просто, так ещё и бонусом ко всему, можно получить небольшой доход на свои накопления.
Сказка, бред, развод?
Нет, я так не думаю, на личном опыте, за год я убедился в обратном, но как всегда без нюансов не обошлось. О них расскажу по ходу этого выпуска, дочитайте до конца, чтобы не пропустить важную и интересную информацию.
Итак, в глобальном своём смысле инвесткопилка – это банковский, скорее даже брокерский счёт, который обладает преимуществами накопительного счёта и доходностью, которую можно получить от инвестиций.
Простыми словами - это копилка, которая не просто сохраняет наши деньги, но ещё и даёт возможность немного приумножить свои накопления (вот и первый нюанс, да именно немного). Как раз по этой причине я каждые 3 месяца и перевожу деньги на брокерский счёт и вкладываю их в те активы, которые могут приносить и приносят куда большую доходность, особенно на долгосрочном горизонте.
Самым важным и главным удобством этого инструмента является возможность автоматического пополнения, причём абсолютно без нашего с вами участия. А все деньги, которые попадают в копилку, инвестируются в биржевые фонды Тинькофф, это дополнительно защищает вложения от инфляции (по уверению Тинькофф Банк).
Вот с этим конечно я не совсем согласен, да… возможно на значительно длительном промежутке времени, если не трогать эти накопления совсем, то доходность, получаемая по ним, сможет перекрыть инфляцию, но в моём случае, при выводе денег каждые 3 месяца доходность получается весьма скромной, даже я бы сказал ооочень скромной, на уровне погрешности, поэтому инвестиционная составляющая копилки мне не интересна – для меня это просто очень удобная копилка.
Фонды, входящие в инвесткопилку состоят из золота, валюты, государственных облигаций и акций крупных компаний.
Данный инструмент доступен держателям дебетовой карты Тинькофф Банк и называется она Тинькофф Блэк. Вот в этом выпуске я делал подробный разбор этой карты, делился своим опытом и впечатлением от 4 лет использования, а также рассказывал о полученном кэшбэке за 2020 год.
Подключить инвесткопилку можно в личном кабинете, и происходит это от 5 до 30 минут. Но это только если вы уже являетесь клиентом банка.
Для новых клиентов, сначала необходимо заполнить заявку на получение карты Тинькофф Блэк.
Важно, использовать инвесткопилку можно если вам больше 18 лет, вы гражданин РФ и имеете статус налогового резидента РФ и у вас есть дебетовая карта Тинькофф Блэк или Блэк Метал.
Обзор инвесткопилки (что и где находится?)
Инвесткопилка находится в вашем личном кабинете. Если вы пользуетесь мобильным приложением, то на главной его странице необходимо опуститься в самый низ. Здесь расположены все инвестиционные инструменты (если таковые у вас имеются). Брокерский счёт, ИИС и собственно сама Инвесткопилка.
Первое что мы видим перед собой это текущие накопления. А под этой суммой зеленым показана текущая доходность от накоплений.
Первое что нужно сделать это настроить то каким образом копилка будет пополняться.
Для этого нажимаем на шестерёнку (Настроек) в верхнем правом углу, и выбираем пункт «Настроить авто пополнение». И самые важные настройки – это округление трат, включаем его и настраиваем шаг округления.
И это первый способ пополнения. В подсказке «Как работает округление» можно подробно ознакомится с этим механизмом. Там всё очень подробно и наглядно объяснено. Если же что-то будет не понятно, то в предыдущем выпуске, с отчётом за 9 месяцев использования, я мега дотошно всё показывал.
Главное что нужно знать, что не все операции по дебетовому счёту учитываются, а именно не округляются:
- переводы денег между счетами;
- пополнения электронных кошельков;
- оплата различных услуг в личном кабинете или в мобильном приложении;
- иные операции, попадающие под ограничения на усмотрение банка.
Второй способ пополнения – это перевод кэшбэк по карте Тинькофф Блэк по итогам расчётного месяца. Но только с рублёвого Тинькофф Блэк и сюда не учитываются спец предложения и кэшбэк с раздела «Сервисы».
Третий способ пополнения – это перевод процента на остаток. Эти проценты так же начисляются за расчётный период по дебетовой карте.
Вот как раз этими тремя способами у меня и пополняется инвесткопилка.
Но есть ещё и четвёртый способ пополнения – это регулярный перевод (или же автоплатёж). Можно выбрать заранее обозначенную сумму или же ввести свой вариант, а также определиться как часто это будет происходить: ежедневно, раз в неделю (тут нужно выбрать конкретный день) или же раз в месяц (выбираем конкретное число или можно поставить перевод в последний день месяца).
Этот способ я не использую, так как мне вполне достаточно первых трёх, чтобы планомерно, спокойно копить, ну а ещё потому что я занимаюсь еженедельными пополнениями своего брокерского счёта, и там я уже выбираю какие суммы и в какие активы я хочу вложить.
С пополнениями копилки разобрались, двигаемся дальше.
Раздел отчёты, здесь можно скачать файлы в формате эксель с отчётами по Брокерскому счёту, налоговый и депозитарный отчёты.
Так же в настройках есть справка по тому как всё работает и как устроено, если что-то забыли или не до конца разобрались, можно зайти и почитать.
А в разделе Тариф – ознакомиться что и сколько нам стоит. Тут как раз дается описание какие комиссии есть в инвесткопилке.
Возвращаемся на главный экран. Под накопленной суммой зелёным сейчас показывается сколько принесла доходности инвестиционная составляющая копилки. Как я сказал в самом начале – эта цифра весьма скромная. И она может быть и не будет всегда зелёной, то есть иногда наступают периоды, коррекций и появляются минуса.
Тут же мы можем принудительно пополнить копилку или вывести с неё деньги.
Сейчас я её пополнять не буду, потому что нет такой необходимости, но тут всё элементарно и происходит моментально. Сегодня меня больше интересует вывод средств. Важный момент, вывод средств доступен только в будние дни, во время работы биржи, в основную торговую сессию, это как видно с 10 до 18.39 по Московскому времени.
Ниже представлен график изменения баланса Инвесткопилки. Говорю уже целый год, но пока в этом плане никаких изменений не произошло, жаль, что нет возможности зайти в него и посмотреть более подробную и расширенную информацию, мне, например, было бы весьма интересно. В какие дни, недели, месяцы происходили самые существенные накопления.
Ниже графика идет список всех пополнений копилки. Тут и округление трат, и пополнение за счёт перевода кэшбэк и процента на остаток по счёту.
Куда инвестируются наши накопления?
Немного про инвестиционную составляющую.
Наши с вами деньги инвестируются в «Вечный портфель», для этого Тинькофф покупает фонды Тинькофф Капитал в рабочее время биржи по рыночной цене.
Как заявляет сам Тинькофф, построение данного портфеля осуществляется на основании портфеля экономиста Гарри Брауна, который ещё в 1981 году предложил портфель, в котором находились бы равные доли разных активов и приносили доход, не завися от того в каком состоянии находится рынок:
- Облигации: приносящие доход во время экономического застоя.
- Акции: приносящие доход в периоды роста экономики.
- Наличные: стабилизирующие портфель во время волнений.
- И золото: защищающее от инфляции и растущее в период волнений.
Фонды Тинькофф Капитал следуют за индексами Tinkoff All-Weather Index, которые составлены по стратегии вечного портфеля. Всего есть три фонда: в рублях, долларах США и евро. В зависимости от того, какую валюту накопления мы выбираем, будут происходить инвестиции в соответствующий биржевой фонд.
Доходность Инвесткопилки за прошедший год (по заявлениям Тинькофф) составила в рублях до 13,2%, в долларах ー до 9,3%, в евро ー до 5,9%.
Важно запомнить и понимать, что прошлая доходность дает ориентир для будущей, но никак не гарантирует ее.
Нужно ли платить налог?
Само собой, доход получаемый с инвесткопилки считается доходом от торговли на бирже, хоть даже и без нашего с вами прямого участия. Тут, как и в случае с обычными брокерскими счетами необходимо платить налог от продажи ценных бумаг, этот налог составляет 13%.
Налог этот удерживается брокером в конце календарного года или же раньше, в случае, когда решите вывести деньги с инвесткопилки. А если у вас ещё открыт и брокерский счёт, то тогда при выводе денег с копилки, налог удержится и по брокерскому счёту.
Можно ли накопить?
Моя копилка была открыта 25 июля 2020 года. Вот уже год я пользуюсь данным инструментом.
Теперь переходим к цифрам:
- накопить за первые 4 месяца, у меня получилось 12 651 рубль, и 2 декабря я вывел ровно 12 тысяч;
- затем за следующий период в 2 с небольшим месяца, в копилке набралось 6 369 рублей. И вывел я 9 февраля 6 500 руб.;
- прошло ещё почти 3 месяца и накопления составили 6 571,41 руб. (с учётом остатка на счёте в 650 руб. после предыдущего вывода денег). 26 апреля вывел 6 499 руб., 1 рубль был удержан в счёт налогов;
- в следующие 3 месяца, инвесткопилка разрослась до 9 622,52 руб. (с учётом остатка после предыдущего вывода средств 89,53 руб.). (Накопил 9 532,99)
За этот контрольный период скорость и размер накоплений заметно выросли, хотя не скажу, что трат стало больше.
Итого за 12 месяцев общая сумма накоплений составила 34 604,4 рублей.
Тинькофф прогнозировал, что мои накопления за год составят около 28 с половиной тысяч, я же ориентировался на 30 с небольшим тысяч рублей.
Как видно из моих результатов, накопить очень даже можно и весьма неплохо. Если совершать больше трат или поставить округление ни как у меня до 50 рублей, а до 100 или вообще использовать «Умный шаг», то и за год естественно накоплений будет в 1,5-2 раза больше, от 45 до 70 тысяч.
Какая доходность инвесткопилки?
А вот теперь не самая приятная часть. Сколько же доходности принесла инвестиционная составляющая инвесткопилки.
Система покупок активов, начислений доходности весьма сложна и запутана, да и если вы не занимаетесь инвестициями, а просто используете этот инструмент в качестве обычной копилки, то забивать этим свою голову точно не стоит.
Нехитрыми подсчётами я выяснил, что годовая доходность составила около 1%. Почему так мало? Да всё просто, потому что я 4 раза выводил деньги с копилки. И сложный процент даже и не начинал работать.
Когда вам говорят, что вот от этой инвестиции вы получите 13% годовых, то есть одно просто огромное, НО! Это значит, что 12 января 2021 года вы положили в инвесткопилку абстрактные 50 000 рублей и 12 января 2022 года возможно получили 13%. А не так, что на протяжении 12 месяцев, ежедневно вы вкладываете какие-то совершенно мизерные суммы и по итогам года ждёте увидеть на своём счёте 56500 руб. К сожалению, это далеко не все понимают.
Исходя из всего сказанного, можно сделать конкретный вывод – деньги копятся хорошо, а вот проценты на эти накопления не особо хорошо.
Выводы
Так как это инвестиционный инструмент, который прямым образом связан с фондовыми рынками, да он может не всегда приносить доходность, бывают периоды просадок, коррекций и можем увидеть отрицательные значения доходности. И когда только мы подключаем инвесткопилку, то нас предупреждают, о том, что никаких гарантий о получении прибыли тут нет.
И я считаю в первую очередь, что это всё же копилка, а не инвестиции. Глупо надеяться, что, вложив несколько тысяч рублей вы получите огромную отдачу и максимальный профит. Для достижения таких целей нужно использовать соответствующие инструменты.
За год активного использования я выявил существенный на мой взгляд минус. Хотелось бы в мобильном приложении видеть сколько же плюса или минуса за весь период, или конкретно выбранные промежутки времени мне принесла эта копилка (хотя бы также, как и в приложении Тинькофф Инвестиции, разбивка: за месяц, полгода и год).
Нам показывают все пополнения и зачисления, даже какой-то график, по сути смысла от него нет никакого, нельзя зайти в него и посмотреть в какой день что происходило с копилкой, сколько пришло денег пополнениями и сколько процентами, зачем он тут нужен мне вообще не понятно.
Тинькофф, снова я обращаюсь к вам, и я знаю, что вы меня смотрите, проработайте этот момент, дайте своим клиентам возможность смотреть действительно нужную статистику по этому инструменту!
Лучше, конечно, не снимать с копилки деньги как можно дольше. Если вы рассматриваете подержать деньги 1-2 или 3 года — то просто можете попасть в разворот рынка. И на мой взгляд, все имеющиеся минусы сглаживаются при длительном удержании.
Как и в инвестициях, деньгам нужно дать работать, а не дергать их туда-сюда постоянно, уменьшая собственную доходность. Это информация для тех, кто всерьез рассматривает инвесткопилку, как альтернативу банковскому вкладу.
В остальном придраться по-прежнему не к чему! За последние 3 месяца никаких сбоев в работе не было, ну или по крайней мере я не заметил их. Если у вас были какие-то косяки, напишите об этом в комментариях.
Вывод накоплений
Что ж, приступим к тому, ради чего мы здесь сегодня собрались – это вывод средств.
Нажимаю заветную кнопку – Вывести. Сегодня вывожу всё под чистую, чтобы начать новый год с чистого листа.
Операция успешно совершена, копилка снова практически пуста.
Повторюсь, не ждите что получите какие-то сверхдоходы от инвестиционной составляющей, хотя в любом случае на компенсацию уровня инфляции, подчёркиваю, только лишь на длительном промежутке времени, рассчитывать можно и это уже хорошо.
И естественно я буду продолжать использовать инвесткопилку. Только я, всё-таки советовал бы тем, у кого ещё есть и брокерский счёт, при накоплении каких-то значимым сумм, переводить эти деньги на него и вкладывать в более интересные и более доходные активы.
А так в общем и целом копилка помогает копить деньги, и её однозначно стоит попробовать тем, у кого вообще никаким образом не получается начать откладывать их.
Надеюсь этот выпуск был интересным и помог вам разобраться в механике работы инвесткопилки и принятии решения: пользоваться ей или же нет.
Если это так, то ставьте ваши лайки и напиши в комментариях, каким способом копите вы? Также задавайте вопросы, буду рад на них ответить.
А ещё не забудь подписаться на канал - ВОТ ЗДЕСЬ!
Всем удачи, финансов в кэш, уверенного роста и до скорой встречи!
