Рефинансирование — это востребованный банковский продукт, который позволяет изменить условия кредитования и снизить нагрузку на бюджет. Оформить услугу можно как в банке, с которым вы заключили договор, так и в другом финансовом учреждении.
Рефинансирование — это разновидность кредита. Для его получения заемщик должен соответствовать требованиям банка: быть платежеспособным и иметь хорошую кредитную историю (КИ). Но это не значит, что с плохой вам точно откажут.
Можно ли рефинансировать кредит с плохой КИ
Вначале я хочу объяснить, что негативно влияет на кредитную историю. Это следующее:
❌ просрочки по кредиту, кредитной карте или займу от микрофинансовой организации;
❌ невыплата штрафов, коммунальных услуг и прочего;
❌ поручительство по чужим кредитам;
❌ отказы в кредитах;
❌ подача запросов на кредит сразу в несколько банков;
❌ досрочное погашение кредитов.
Кроме этого, КИ портят действующие кредиты, даже если вы погашаете их по графику.
❗️ Внимание: чистая кредитная история настораживает банки. Ведь непонятно, как человек будет справляться со своими обязанностями.
Почему кредиторы вообще изучают КИ? Она позволяет им примерно определить вашу платежеспособность и ответственность. Банки не любят рисковать, поэтому 70% заявок от людей с плохой кредитной историей получают отказ. Тем не менее я уверена, что есть шанс на одобрение.
Какие продукты можно рефинансировать
Согласно закону, никаких ограничений нет. Следовательно, вы сами можете решить, какой кредит рефинансировать.
Потребительский кредит на любые цели
Многие финансовые учреждения готовы объединить в один и перекредитовать до 5 таких продуктов. Благодаря этому, заемщик получит ряд преимуществ:
☑️ уменьшение срока кредита;
☑️ сокращение ежемесячного платежа;
☑️ необходимость делать один платеж в месяц вместо нескольких.
К слову, последний пункт исключает риск забыть о взносе и допустить просрочку, а также сокращает расходы на комиссию.
Ипотека
Она выплачивается заемщиком десятки лет. Вполне логично, что за это время условия кредитования меняются — процентная ставка снижается. Благодаря рефинансированию, можно сократить переплату по ипотеке или уменьшить размер ежемесячного платежа.
☝️ Полезно: перекредитование — это решение для тех, кто оформил валютную ипотеку, а из-за скачков курса столкнулся с неподъемными платежами.
Также услуга позволяет снять обременение с недвижимости и отказаться от страхования имущества, чтобы сократить расходы.
Автокредит
Рефинансирование автокредита возможно, если машина была куплена не более 5 лет назад. Но лучше прибегнуть к услуге через 6–12 месяцев после оформления автокредита.
В рамках перекредитования можно воспользоваться программой Trade-in и обменять старую машину на новую. Тогда старый автомобиль банк примет в качестве первоначального взноса.
Кредитную карту
Рефинансирование кредитной карты оформляется быстро и просто. Поскольку обычно речь идет о небольшой сумме, банки одобряют запросы. В том числе от людей с плохой кредитной историей.
❗️ Важно: некоторые банки при перекредитовании кредитной карты на несколько месяцев освобождают заемщика от выплаты процентов. Согласитесь, что это выгодно?
Способы рефинансирования кредита с плохой КИ
Статистика говорит, что в России около 40% заемщиков допускают просрочки по кредиту. Одни безответственно относятся к своим обязанностям, а другие — оказались в сложном финансовом положении.
Как же оформить рефинансирование, если у вас плохая кредитная история? Я предлагаю обратиться в банк или к посредникам. Расскажу о каждом способе более подробно.
В банке
Сразу отмечу, что крупные финансовые учреждения, вроде Сбербанка, откажут заемщику с плохой КИ. Поэтому стоит обращаться в банки с высоким процентом одобрения заявок.
Я рассмотрю три:
💠 МТС Банк;
💠 Банк Открытие;
💠 Тинькофф Банк.
МТС Банк
Финансовое учреждение лояльно к претендентам с испорченной КИ, поэтому есть шанс оформить рефинансирование.
Условия такие:
✒️ сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб.;
✒️ срок — от 1 года до 5 лет;
✒️ ставка — от 5,9 до 18,6% годовых.
❗️ Внимание: перекредитованию подлежат долги без текущих просрочек. Валютные кредиты МТС Банк не берется рефинансировать.
Заявку можно подать онлайн. Ответ поступит на указанный в анкете номер телефона. Деньги выдают в отделении банка или салоне связи МТС. Также их могут зачислить на карту.
Кредит, оформленный в МТС Банке, можно погасить досрочно в любое время.
Банк Открытие
Я считаю, что финансовое учреждение предлагает выгодные условия на рефинансирование ипотеки.
Тарифы такие:
📌 сумма — до 50 млн руб.;
📌 срок — от 3 до 30 лет;
📌 ставка — 7,9% годовых и выше.
☝️ Полезно знать: дополнительно на свои нужды заемщик может получить до 2 млн руб.
Подача заявки возможна онлайн. К ней следует прикрепить отсканированные копии документов. Предварительный ответ поступит уже через 3 минуты. Но для переоформления кредита придется посетить офис банка.
В рамках рефинансирования деньги зачисляют на карту, которую Открытие бесплатно выпустит и оформит.
Тинькофф Банк
Преимущество сотрудничества с банком в том, что он не требует ни вороха документов, ни обеспечения.
Условия рефинансирования такие:
➡️ сумма — до 2 млн руб.;
➡️ срок — до 3 лет;
➡️ ставка — от 9,9 до 24,9% годовых.
Тинькофф сообщает ответ в день получения заявки, что очень удобно. Если запрос будет одобрен, то к претенденту приедет сотрудник банка, привезет дебетовую карту и кредитный договор.
После подписания документов Тинькофф зачислит деньги на карту в течение 1–3 дней.
Через посредников
Если у вас плохая кредитная история, то для оформления рефинансирования может потребоваться помощь кредитного брокера. Учтите, что его услуги платные.
☝️ Полезно знать: специалист добьется одобрения услуги, снимет обременение с залогового имущества, объединит несколько кредитов в один и пр. Он окажет юридическое сопровождение на всех этапах сделки.
Обращаясь к кредитному брокеру, расскажите о сложившейся ситуации без прикрас. Предупреждаю, что безнадежным клиентам отказывают, но большинство получает необходимую помощь.
Условия рефинансирования
Я советую оформлять услугу только на ранних сроках кредитования. Ведь потом экономия вряд ли превысит издержки, которые сопровождают сделку.
Во время оформления рефинансирования могут возникнуть следующие расходы:
🔳 комиссия за рассмотрение анкеты, обслуживание карты и другие услуги банка;
🔳 услуги нотариуса;
🔳 экспертная оценка недвижимости, находящейся в залоге;
🔳 услуги страховой компании и т. д.
❗️ Важно: рефинансирование кредита на любые цели имеет смысл, если ставка хотя бы на 2% ниже предыдущей. А в случае ипотеки — на 0,5%.
Особенности рефинансирования
Услуга доступна тем, кто удовлетворяет критериям банка и предоставит необходимый комплект документов.
Требования к заемщику
Основное условие — это российское гражданство.
К другим критериям относится:
🟢 возраст — от 21 года, а иногда 23 лет;
🟢 регистрация в любом городе России или в конкретном регионе;
🟢 трудоустройство;
🟢 постоянный доход.
Интересно, что претендентам, которые находятся в бракоразводном процессе, отказывают.
☝️ Полезно: у каждого банка свои требования к желающим перекредитовать кредит или кредиты. Они, как правило, опубликованы на сайте учреждения.
Требования к рефинансируемому кредиту
Прежде чем заниматься оформлением услуги, следует предупредить своего кредитора о желании досрочно выплатить долг.
Возможно рефинансировать кредит, который вы погашаете больше полугода и не прибегали к услуге реструктуризации. Важно, чтобы до даты последнего платежа оставалось не менее половины срока кредитования.
Тип платежей (аннуитетные или дифференцированные) не имеет значения.
Необходимые документы
Обычно для рефинансирования требуются те же документы, что и для оформления кредита. Во-первых, документ, удостоверяющий личность. Например, паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение и т. д. Во-вторых, документ, подтверждающий доход. Например, справка по форме 2-НДФЛ, справка на бланке банка, выписка с зарплатного счета и т. д.
Кроме этого, подготовьте копию действующего кредитного договора и информацию о размере долга.
Возможные причины отказа
Самая частая причина — это плохая кредитная история.
Другие причины:
❌ ошибки при заполнении анкеты;
❌ претендент не соответствует выдвигаемым требованиям;
❌ кредит не удовлетворяет критериям.
❗️ Важно: финансовое учреждение вправе не называть причину отказа.
Как повысить вероятность одобрения заявки
Самый надежный вариант — улучшить свою кредитную историю. Это можно сделать, снизив закредитованность, частично погасив долги и т. д.
Если такой возможности нет, то предоставьте банку гарантии. Например, залог, поручителя или укажите источник дополнительного дохода.
Претендентам с плохой КИ, скорее всего, придется оформить личное страхование.
Друзья, подведу итоги.
Оформить рефинансирование можно, даже с испорченной кредитной историей. Я в качестве примера привела 3 банка, которые имеют высокий процент одобрения заявок. Это Тинькофф, Открытие и МТС Банк.
Если вам, все же, отказали, то подождите два месяца и повторно подайте заявку или обратитесь в другой банк. При этом учтите мои советы, чтобы повысить вероятность одобрения услуги.
В некоторых случаях решением станет улучшение кредитной истории или обращение к брокеру.
👉 Друзья, понравилась ли вам моя подборка и советы? Пишите в комментариях 💬
💲💲💲 Подписывайтесь на мой канал 👍
⌛️ В предыдущей публикации: Всё, что вы хотели знать о рефинансировании кредитов 💸
