При оформлении кредита каждый заемщик обязан вернуть банку не только одолженную сумму, но и проценты за пользование деньгами. Долг возвращается частями по определенному графику. Доступны два вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.
Еще недавно среди российских банков популярностью пользовались дифференцированные платежи. Но под воздействием западных коллег подавляющее количество кредиторов стало предпочитать аннуитетные.
Я считаю, что заемщику важно понимать разницу между ними и знать, как рассчитать аннуитетный платеж по формуле, а также с помощью калькулятора. Об этом и пойдет речь в статье.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетная схема погашения предполагает сначала выплату процентов, а после — тела кредита. При этом сумма взноса всегда фиксированная. Меняется только состав: в течение первой трети срока кредитования тело кредита гасится очень медленно, а в последние месяцы — процентов практически нет.
☝️ Полезно: большинство российских банков оформляют только аннуитетные кредиты. Это могут быть автокредиты, ипотеки, потребительские кредиты на любые нужды и т. д.
Такой принцип выплаты долга выгоден кредиторам.
Пример расчета аннуитетных платежей
Выполнить расчет удобно и быстро можно с помощью онлайн калькулятора. Он размещен на официальном сайте практически каждого банка. Благодаря сервису, вы сможете заблаговременно оценить переплату и размер ежемесячного платежа.
Формула расчета аннуитетных платежей
Основные данные для выполнения расчета — это сумма и срок кредита.
Другая необходимая информация:
☑️ годовая ставка;
☑️ комиссия за оформление (если имеется);
☑️ дата внесения и сумма первоначального взноса (при наличии).
Эти данные вносятся в онлайн калькулятор для расчета.
📌 Формула для вычисления суммы ежемесячного платежа следующая: P = S * (i + (i / (1 + i)n – 1)).
Банковские сотрудники тоже используют эту формулу, однако расчеты они выполняют не вручную, а с помощью программ. Например, Excel.
Составляющие формулы:
- P — размер регулярного платежа;
- S — сумма кредита;
- n — срок, на который был заключен договор;
- i — ставка в месяц, которая определяется путем деления годовой ставки на 100 и на 12.
Например, годовая ставка равна 15%. Тогда i = 15 / 100 / 12 = 0,0125.
Расчет тела кредита и процентов по аннуитетным платежам
Чтобы узнать тело кредита и проценты в ежемесячном платеже, потребуются две простые формулы.
📌 Первая: In = Sn * i. Она определяет сумму, обусловленную начислением процентов.
Составляющая формулы:
- In — сумма, которая идет на погашение процентов;
- Sn — оставшийся долг;
- i — ставка в месяц.
После расчета определить тело кредита довольно-таки просто. Достаточно вычесть проценты из ежемесячного платежа.
📌 Формула такая: S = P – In.
Здесь P — это сумма регулярного взноса.
График погашения кредита аннуитетными платежами
Он всегда отражен в кредитном договоре. Вы можете рассчитать его самостоятельно, используя формулы, которые я привела выше.
Таблица следующая:
Sn2 — это единственный параметр, который еще не был расшифрован в статье.
📌 Определить его можно по формуле: Sn2 = Sn1 – S.
Здесь Sn1 — сумма текущего долга.
Отличия от дифференцированных платежей
Аннуитетный — это платеж фиксированного размера, состав которого постоянно меняется. Сначала погашаются проценты, а затем — тело кредита.
❗️ Внимание: благодаря аннуитетной схеме погашения, банк всегда в выигрыше. Даже если заемщик досрочно выплатит долг, потери кредитора будут незначительными.
Дифференцированные платежи изменяются ежемесячно. Тело кредита делится на срок кредитования в месяцах. А проценты ежемесячно пересчитываются, отталкиваясь от оставшегося долга.
Следовательно, наибольшая сумма будет в первый месяц, а наименьшая — в последний.
Что выгоднее — аннуитетные или дифференцированные платежи
Я не могу дать однозначный ответ. Аннуитетная схема выплаты долга выгодна, в первую очередь, кредитору. Он не пострадает, даже при досрочном погашении кредита. Но взносы фиксированного размера — это большое преимущество для заемщика. Не придется постоянно смотреть график. Да и планировать семейный бюджет гораздо легче.
Дифференцированные платежи менее выгодны банку, но позволят заемщику снизить переплату при досрочном погашении кредита.
❗️ Внимание: в некоторых случаях они будут неподъемными для бюджета большинства российских семей.
И, что главное, российские банки практически не оформляют дифференцированные кредиты.
Плюсы и минусы аннуитетных платежей
Я традиционно начну с плюсов. Основное преимущество — это фиксированная сумма. Один раз запомнив цифру, график вам больше не понадобится.
❗️ Важно: аннуитетные платежи присутствуют везде — как по ипотеке, так и по кредитам наличными.
Перейду к недостаткам. Основной из них — это высокая переплата, если сравнивать с дифференцированными взносами. Особенно разница будет заметна при крупных суммах, выданных на длительный срок.
🔥 Совет: если у вас будет возможность выбрать схему выплаты долга, то остановитесь на дифференцированной. Она более выгодная.
Стоит отметить, что по аннуитетному кредиту досрочное погашение тоже позволит сэкономить. Чем раньше вы к нему прибегните, тем большей будет ваша выгода. А благодаря частичному досрочному погашению, вы сможете уменьшить ежемесячный взнос или срок кредитования.
Друзья, предлагаю подвести итоги.
Аннуитетный принцип погашения кредита наиболее распространенный, его предлагают практически все банки. Основное его преимущество — это регулярные платежи фиксированного размера.
В публикации я рассмотрела формулы для расчета ежемесячного платежа и доли процентов, тела кредита в нем. Используя их или онлайн калькулятор, вы сможете вычислить сумму взноса и общую переплату.
Банкам выгодны аннуитетные платежи, а заемщикам — дифференцированные. Поэтому, если у вас будет возможность выбрать, остановитесь на последних. Тогда вы переплатите меньше.
💜 Друзья, я буду рада вашим лайкам и подписке на мой канал 💰
📌 В предыдущей публикации: Полное и частичное досрочное погашение кредита | Как происходит и выгодно ли для заемщика ⚠️
