Медицинская страховка в США не дает жить спокойно тем, кто постоянно напоминает, что в России медицина бесплатная, а в США людей из больницы на улицу выбрасывают. Так ли это? Давайте, разбираться.
Начнем с того, что в России медицина не совсем бесплатная. Каждый месяц работодатели отчисляют в фонд медицинского страхования 5,1% от зарплаты. Разница в том, что в России эту сумма не включена в сумму, которую получит работник, а в США работник либо сам оплачивает страховку, либо это делает работодатель.
В первый год после иммиграции в США человек имеет полное право получать бесплатную страховку. В каждом штате “своя кухня”. О Нью-Йорке я писала здесь.
Далеко не все работодатели берут на себя ответственность оплатить страховку своим сотрудникам. Поэтому достаточно часто жители США сами приобретают себе страховые “пакеты”.
1. Стоимость страховки зависит от семейного положения и состава семьи. Одиноким страховка обходится немного дороже.
2. Стоимость страховки определяется размером доходов: чем больше зарабатываешь, тем больше платишь. Если доходы не выше $24 000 на двоих, то семья получает бесплатную страховку, ее оплачивает государство.
3. Стоимость страховки зависит от возраста: чем моложе, тем дешевле. Кроме того, бесплатную страховку имеют пенсионеры.
4. Выбранный страховой план предполагает, что человек будет лечиться “в сети”, т.е. У врачей, которые принимают данную страховку. Если же доктор, с которым вы хотите взаимодействовать, находится “out of network”, то придется оплатить все счета самому.
Так жители США каждый месяц оплачивают свою страховку. Нормой считается, если расходы на страховку не превышают 10% от дохода. Но это не все расходы.
В зависимости от выбранного плана, пациенты будут еще оплачивать медицинские услуги в дополнение к тому, что ложится на их плечи в виде ежемесячных взносов. Хотя есть очень дорогие страховки (ну очень дорогие), которые уже не требует дополнительных трат.
Общая закономерность простая - чем дороже страховка, тем меньше придется доплачивать.
Давайте, проверим, как работает страховка, на примере одинокого жителя Нью-Йорка, который купил серебряный план в компании “MetroPlus”.
Страховка начинает действовать с 1 января. Но новые иммигранты могут ее приобрести в любой день.
Итак, наш одинокий житель Нью-Йорка ежемесячно платит $648.72 (Premium). Это первая важная сумма. И, к сожалению, не последняя.
При входе в кабинет доктора он уже заплатил $50 co-payment. Co-payment - фиксированная сумма (обычно $10-20-30-50), которую платишь сам при обращении к врачу. Она указывается на карточке страховки.
Следующая важная сумма - Deductible - $1,875. Deductible (франшиза) - это начальная непокрытая сумма, которую вы платите сами из своего кармана до тех пор, пока не начнет действовать страховка. Допустим, 2 января наш герой отправился к врачу. Все счета, которые он получит от врача на сумму до $1,875, он оплатит из своего кармана. Всё, что сверху - страхования компания.
После визита доктор выставил страховой компании счет на $5000. Страховая посмеялась над ним и снизила его до $500. И только вот эти $500 придется заплатить нашему холостяку.
Но и это не все. Во время визита к доктору, у него взяли анализы. Лаборатория выставила страховой компании счет на $8000, а страховая его понизила до $1000.
Еще нашему пациенту сделали узи. Страховая компания счет на $1100 понизила до $175.
Вопрос: сколько должен заплатить пациент?
Считаем. При входе к доктору пациент уже заплатил $50. Плюс $500 за прием врача, $1000 за анализы и $175 за узи. Всего - $1,725. И это в дополнение к тому, что он еще и каждый месяц платит по $648.72.
В феврале наш холостяк обратился к другому врачу, который выставил счет на $800. Как вы думаете, сколько он заплатил в итоге? Берем Deductible $1,875 и вычитаем из него уже потраченные в прошлом месяце $1,725, получаем $150. И неважно, что врач выставил страховой компании счет на $800.
Прошло несколько месяцев. Нашему герою не повезло. Нужна операция, которая стоит $30 000. Как вы думаете, сколько он за нее заплатит? Смотрите на Out of pocket (максимальная сумма, которую может заплатить застрахованный). Поэтому нашему герою операция обойдется не более, чем $8500 минус уже потраченные $1,725 и $150. Остальные деньги заплатит страховая.
Примерно так это и работает. Есть, конечно, еще и нюансы. Например, рентген для нашего героя будет стоить $75 каждый раз после того, как “выберет” deductible. А Emergency Room (неотложка) обойдется в $300. Медицинские организации выставляют огромные счета, уже зная, что страховые компании их снизят в разы, если не в десятки раз. Кроме того, в США всегда и везде можно торговаться. Если вас не устраивает счет, полученный от врача, всегда можно позвонить и поспорить. Часто медики выписывают счета больше в надежде на то, что пациент ничего не поймет и не станет разбираться. А если пациент не промолчал и позвонил, ему, как правило, идут на встречу и снижают размер счета.
Медицинская страховка в США в большей степени невыгодна молодым и здоровым. Если бы нашему холостяку не потребовалась операция, то платил бы весь год по $648.72 в месяц, да еще и Deductible.
Когда регулярно посещаешь разных врачей, то страховка окупается.
Если вам рассказали истории о том, как страхования компания выставила счет на несколько десятков тысяч долларов, то знайте, что у пациента не было страховки. Вопрос - почему? Если человек мало зарабатывает, ему положена бесплатная страховка. Если просто не хочет тратить деньги попусту, рискует оказаться вот в такой ситуации, когда на руках окажутся счета в десятки раз превышающие платежи за страховку.
Считать себя умнее других и не покупать страховку, рискуя своим здоровьем и кошельком, или заниматься увлекательной медицинской бухгалтерией, каждому решать самому.
Мои знакомые в России разделились на три группы. Первая живет “по старинке” с “бесплатной” страховкой от государства и всем довольны. Вторые - покупают ДМС. Третьи хотели бы, чтобы работодатель выплачивал им зарплату полностью с учетом взносов на медицину, чтобы они самостоятельно приобрели себе ДМС. А к какой категории относитесь вы?
