Здравствуйте!
В условиях современности мы постоянно сталкиваемся со страховыми компаниями. Такая процедура, как получение кредита практически в всегда сопровождается заключением договора страхования. Часто мы подписываем его не читая и не задумываясь о возможном наступлении страхового случая, поддаваясь убеждениям работников банка, их обещании о сниженных процентных ставок и прочем, что в корне неправильно.
Тем не менее, практически любой типовой договор страхования содержит в себе пункт, согласно которому застрахованное лицо добровольно подтверждает отсутствие у него онкологических заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы, иных хронических заболеваний, в том числе и сахарного диабета. Правовым последствием данного пункта становится тот факт, что в случае наступления страхового случая, вследствие диагностированного заболевания, выявленного до заключения договора страхования, практически во всех случаях застрахованному лицу в выплате будет отказано.
Подпись лица, фактически имеющего заболевание «сахарный диабет», в данной графе, в большинстве случаев воспринимается судами как умышленное сокрытие от страховщика информации о состоянии своего здоровья, а так же сообщение страховщику недостоверных сведений о фактах, влияющих на оценку степени страхового риска.
Иными совами, если человек имеет заболевание «сахарный диабет» и добровольно страхует свою жизнь и здоровье, то, как правило, одним из рисков по договору страхования является получение инвалидности. Если в период действия договора застрахованному лицу присваивается инвалидность, вследствие заболевания сахарный диабет, в выплате страхового возмещения ему будет отказано.
Кроме того, в договоре страхования часто прописывается, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
На практике это дает страховым компаниям формальный повод признания договора страхования полностью недействительным, только на основании наличия у застрахованного лица определенного заболевания на дату заключения договора страхования и несообщения об этом страховщику.
Возникает логичный вопрос, есть ли смысл тогда страховать свои жизнь и здоровье? Смысл заключается в том, что установление инвалидности по другим основаниям, не связанным с заболеванием сахарный диабет, например, вследствие механической травмы или несчастного случая, страховым случаем являться будет.
Другой вопрос, что сахарный диабет — заболевание, негативно влияющее на практически все системы организма, то есть возможно установление причинно-следственной связи между сахарным диабетом и развитием большого перечня заболеваний, в том числе онкологических, заболеваний сердечно-сосудистой системы и прочих. Фактическое отсутствие данной причинно-следственной связи, скорее всего, в последствии придется доказывать в судебном порядке.
Подводя итог, отмечу, что, если Вы решили заключить договор страхования, то необходимо уведомить страховщика о наличии у Вас хронических заболеваний, в том числе и сахарного диабета. При наступлении страхового случая, этот факт будет явно играть в Вашу пользу. Сделать данное уведомление возможно как по средствам определенной записи в договоре страхования, так и заказным письмом.
Будьте бдительны и внимательны! До новых встреч!
В статье использованы следующие материалы:
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 23 мая 2019 г. по делу № 33-7975/2019;
Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 21 мая 2019 г. по делу № 33-5358/2019;
Постановление девятого арбитражного апелляционного суда от 28 ноября 2018 г. № 09АП-54100/2018;
Апелляционное определение Московского городского суда от 20 мая 2019 г. по делу № 33-20780/19.