Приобретение жилой недвижимости требует вложения миллионов или даже десятков миллионов рублей. Большинство россиян не располагает такой суммой и единственным решением для них остается получение займа в банке.
Первый встающий при этом вопрос: что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру? Какой долговой продукт станет щадящим для семейного бюджета и комфортным для погашения? Однозначного решения дилеммы выбора между потребительским и ипотечным кредитованием нет – ответ определяют отличия между ними и специфика индивидуальных для заемщиков факторов.
Чем ипотека отличается от кредита
Оба банковских продуктов можно использовать для внесения недостающей суммы при покупке недвижимости. Что у них общего:
- ограничение срока кредитования;
- выдача суммы под фиксированный процент;
- погашение долга путем ежемесячных выплат;
- опция досрочного погашения займа.
Далее следуют только отличия, знание которых необходимо для выбора оптимального для себя варианта. Главное из них – требование задекларировать назначение займа. При выдаче потребительского кредита финансовое учреждение не интересуется целью его применения, и получатель средств не обязан предоставлять такую информацию. Потратить ли деньги на приобретение жилья или на иные свои нужды – гражданин решает самостоятельно.
Ипотека – целевой кредит, который используют только для покупки квартиры или дома. При этом приобретаемый в ипотеку объект выступает в роли залогового имущества и до окончательного расчета с кредитором запрещено проводить с ним как юридические, так и технические (например, перепланировку) манипуляции. Но наличие залога позволяет банку устанавливать условия погашения ссуды, более комфортные и доступные для широкого круга клиентов:
- срок кредитования, достигающий 25-30 лет. Потребительский заем выдается на срок до 5 лет, реже – до 6-7 лет;
- процентная ставка – на 5-10% ниже, чем при получении нецелевого кредита.
Однако получить ипотечный заем, который выглядит более привлекательным и лояльным к заемщику, сложнее из-за повышенных требований банка к объему пакета обязательных к предоставлению документов.
К тому же при проведении финансовых расчетов величину переплаты необходимо увеличить на сумму страховок за весь период. При оформлении ипотеки обязательно страхуется залоговое имущество, оплачивается титульное страхование и, в отдельных случаях, кредитор требует от заемщика страховки его физического состояния. Еще одна статья расходов – оплата независимой оценки.
Таким образом, принятие решения – какой заем выгоднее брать – основывается на тщательной оценке всех плюсов и минусов каждого из способов кредитования.
Ипотека
Этот способ получения ссуды для покупки жилья остается самым востребованным.
Плюсы ипотеки
- уменьшение размера регулярного платежа за счет выбора длительного (до 30 лет) срока договора и минимально возможной процентной ставки (около 9%). Эти параметры отличаются у каждого банка;
- возможность приобретения недвижимости без первоначального взноса либо с внесением минимальной авансовой суммы;
- можно использовать материнский капитал для снижения суммы займа или оплаты аванса;
- многие граждане могут воспользоваться льготными социальными программами ипотечного кредитования (молодые пары, многодетные семьи, молодые специалисты, военные и пр.) Для тех, кто попадает под действие таких программ, выгода ипотеки очевидна;
- можно оформить налоговый вычет (уменьшения подоходного налога). Подробнее в статье "Налоговый вычет: ответы на вопросы" ;
- уверенность заемщика в юридической чистоте и безопасности сделки – квартира проходит проверку экспертами и сотрудниками службы безопасности банка.
Минусы ипотеки
- придется подготовить объемный пакет документов – справок, договоров, свидетельств и т.п.;
- длительный период ожидания – от 4-5 недель до нескольких месяцев пройдет прежде, чем вы получите от банка одобрение или отказа;
- дополнительные затраты на покрытие стоимости страховых полисов, услуг независимого оценщика;
- нахождение недвижимости в залоге исключает возможность юридических действий с ней;
- супруг должен выступить созаемщиком;
- есть банковские ограничения по выбору объектов недвижимости и минимальной величине ссуды;
- при меньшей величине процентной ставке и ежемесячного платежа переплата значительно превышает аналогичный показатель при нецелевом кредитовании.
Потребительский кредит
Преимущества кредита
- свобода выбора жилья, которое переходит в полную собственность покупателя без обременений;
- минимум бюрократических процедур: 3-5 обязательных документов, ожидание разрешения – 15-30 минут, реже – до 2-3-х дней;
- страхование исключительно на добровольной основе (это снижает сумму затрат);
- меньшая величина переплаты банку.
Недостатки потреб. кредита
- процентная ставка в 2-2,5 раза болье, чем у ипотеки;
- небольшой срок кредитования – обычно не более 5 лет;
- из первых дух пунктов следует большой размер регулярных платежей;
- ограничение максимальной суммы займа, которой может быть недостаточно для покупки жилья.
Что выгоднее – ипотека или кредит
Очевидно, что получение ипотечного кредита потребует от заемщика немалых потерь времени на сбор документов и ожидание ответа банка, а заключение договора на длительный срок приведет к значительному увеличению переплаты. Однако для принятия окончательного решения по выбору между целевым и нецелевым кредитованием необходимо выполнить точные расчеты и учесть все привходящие факторы:
- наличие льгот, открывающих доступ к социальным ипотечным программам;
- размер личных накоплений для разовой оплаты части стоимости жилья. При наличии суммы, составляющей 70-75% цены квартиры, предпочтительнее выглядит нецелевая ссуда;
- сложность оформления;
- возможности ежемесячного внесения требуемой суммы;
- соответствие недвижимости требованиям банка.
Запутались?
Сотрудники агентства недвижимости «Дан-Инвест» расскажут о программах кредитования, дадут профессиональные рекомендации, помогут сделать правильный выбор и помогут с одобрением ипотеки.
