В современном мире большинство людей пользуются тремя формами валюты: наличные, безналичные, криптовалюта. Но последние несколько лет центробанки развитых стран заняты разработкой систем цифровых денег. И Россия не исключение.
Планы
В октябре 2020 года Центробанк РФ приступил к обсуждению проекта цифрового рубля. Эксперты утверждают, что настало время нового этапа развития денежного оборота, и приход к цифровой внутренней валюте неизбежен.
Широкое распространение нового формата денег повысит прозрачность финансовых операций, снизит уровень коррупции и количество теневых махинаций, удешевит банковские услуги для населения. В целом такое новшество окажет существенное влияние не только на финансовый сектор, но и на всю национальную экономику.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщает, что тестирование цифрового рубля может начаться уже в конце 2021 года.
Право на суверенитет
Цифровой рубль — это цифровая форма денег, одна единица которой эквивалентна одному российскому рублю. Эмитировать его будет исключительно Центробанк, а оборот будет запущен параллельно с оборотом наличных и безналичных денег. Каждому цифровому рублю будет присвоен свой код по аналогии с номером на бумажных купюрах. Электронные кошельки будут исключительно персонализированными. Зачисление средств и оплата будут доступны при помощи смартфонов и других цифровых носителей. Комиссии за любые операции будут отсутствовать, впрочем, как и проценты на остаток и кэшбек. Поступление средств на счет при оплате или переводах будет происходить мгновенно, производить мошеннические махинации станет гораздо труднее, чем в существующей безналичной системе. Централизованность системы отнимает у коммерческих банков возможность устанавливать свои правила в обороте денег: комиссии, лимиты, проценты, тарифы.
Уважаемые читатели, мы не смогли бы публиковать статьи без поддержки проекта SFERA, создающего социальную сеть нового поколения. Без деградирующего контента и навязчивой рекламы. Подписывайтесь на страницы проекта (ссылки в шапке профиля), узнавайте о нем больше и рассказывайте своим друзьям. А теперь вернемся к валюте будущего…
Текущая политическая обстановка особенно ярко выделяет еще одно преимущество новой схемы: уход от системы денежных переводов SWIFT. В последнее время часто упоминается о возможном отключении России от SWIFT, что негативно скажется на всей экономике страны. Сейчас альтернативой SWIFT в России выступает платежная система «МИР». Но она не получила широкого распространения.
Коллапс банковской системы?!
В создании цифровой валюты Россия не является первопроходцем. Некоторые страны уже работают над подобными проектами. При этом причины и цели у каждого свои. Швейцария хочет сократить количество наличных. Китай имеет масштабные замыслы по полному переходу на цифру и планирует с ее помощью поддерживать своих граждан, живущих за пределами страны. Там уже провели тестирование использования цифрового юаня среди населения.
Цель запуска цифрового рубля пока что не обозначена. А от нее во многом зависит будущая стратегия создания и внедрения. Поэтому первоочередной задачей будет точное определение целей и задач.
Несмотря на туманность планов, ЦБ уже разрабатывает модели будущего взаимодействия с коммерческими банками и населением. Центробанк как единственный эмиссионер будет размещать на своей платформе электронные кошельки для физических и юридических лиц. А дальнейшие действия зависят от модели, которую еще точно не определили. В одной из них участие банков полностью исключается. Операции проводятся напрямую между ЦБ и владельцем счета. В других моделях предусматривается посредничество банка, который выбрал владелец кошелька. Банки будут открывать счета, руководить операциями. Но при этом обязательно должны соблюдаться условия мгновенности переводов и отсутствия комиссий за любые операции. К ним относится также пополнение кошелька наличными или их выдача.
Сложно говорить, насколько такой подход будет интересен гражданам. В последнее время банки предлагают все более выгодные условия по дебетовым вкладам. Перевод, снятие наличных и пополнение карты становятся бесплатными, за покупки начисляется кэшбек, а на остаток средств на счете — процент. Центробанк такие преимущества не предоставит. Зато планирует сделать доступным расчет цифровыми рублями в офлайне. Прозрачность данных о поступлениях и расходах по каждому электронному кошельку упростит создание кредитной истории. Информация может обновляться моментально при каждой новой проведенной операции. Но выдавать кредиты цифровыми рублями ЦБ не планирует. Эта деятельность, связанная с уплатой процентов, остается в ведомстве банков.
Сами банки предчувствуют существенный отток клиентов в новую цифровую эпоху. Ситуация станет особенно сложной, если цифровые рубли не будут учитываться в пассивах российских банков как источник фондирования операций. Это повлечет падение их ликвидности, сокращение доступности кредита и рост процентных ставок.
Коррупция — стой! Раз-два!
В отличие от физических лиц государство ясно видит свои возможности при внедрении цифровых денег. Каждый рубль — это код, который создается и перемещается в цифровом пространстве. Любую операцию можно отследить. При желании будет доступен для просмотра полный жизненный цикл каждой денежной единицы. Кроме того, коды можно «окрашивать», задавать им определенные параметры. Например, выдавать детские социальные пособия рублями, которые «окрашены» так, что на них нельзя купить алкоголь и сигареты. При заключении госконтрактов или выдаче субсидий бизнесу средства можно будет тратить только на выполнение соответствующих обязательств по договору. Подобные возможности позволят снизить уровень коррупции, случаи отмывания денег и другие преступные финансовые операции.
Что касается работодателей, им станет сложнее выплачивать «серую» зарплату ради ухода от налогов. Малым предприятиям, которые с той же целью просят расплатиться наличными, тоже придется менять план работы. Это может привести к закрытию многих организаций, которые будут не способны платить большое количество налогов.
Криптовалюта ли?
Подобный тотальный контроль заставит теневую экономику искать новые пути оборота средств. Они, впрочем, уже существуют. Это — широко известная криптовалюта. Она анонимна, и отследить ее трудно. Но также трудно и пользоваться ей на территории РФ. Наше законодательство поприветствовало приход криптовалюты на рынок рядом запретительных мер. Есть вероятность, что в дальнейшем она станет полностью нелегальной.
Может сложиться мнение, что цифровой рубль — это та же криптовалюта, только с другим названием. На деле же это два разных понятия. Цифровой рубль обладает основными свойствами денег: он признается в качестве универсального платежного средства, его можно обменивать на другие формы национальной валюты в соотношении 1:1, его устойчивость обеспечивается государством. Криптовалюты всех этих свойств лишены. Они не имеют единого эмитента и постоянной стоимости, анонимны, их потребители не защищены никакими гарантиями. Оплата обычных товаров и услуг криптовалютой доступна далеко не во всех странах.
Этапы внедрения
Для начала выпуска и оборота цифровой валюты государству потребуется совершенно новое оборудование в огромных количествах. Чтобы произвести деньги, нужно будет потратить много денег. Конечно, это станет большим, не виданным ранее проектом для российской IT-сферы. Но уже в самом в начале на его пути стоит вопрос импортозамещения. На данный момент отечественные информационные продукты и решения не способны выполнить все необходимые задачи. А использовать иностранные программы и оборудование для объектов критической инфраструктуры запрещено.
Сегодня сложно судить о будущей судьбе цифрового рубля. Хотя его приход кажется неизбежным. И порождает множество вопросов: «Зачем именно он нужен?», «Как будет работать система в режиме офлайн?», «Что будет с коммерческими банками?», «Сколько денег успеют отмыть на этом, возможно, последнем широко доступном для коррупции проекте?», «Как защитят данные пользователей от утечки в свободный доступ?» и «Как защитят сами рубли от хищений?». По данным Центробанка, активная работа над цифровым рублем начнется в 2021 году. И, возможно, скоро мы получим ответы на все вопросы.
Рекомендуем к прочтению:
Материал создан при поддержке проекта SFERA
