Периодически под старыми публикациями, прямо или косвенно затрагивающими тему долгов и кредитов, возникают товарищи, которые очень хотят поспорить на тему «можно и хорошо ли списать долги». С рассуждениями о том, что «вот как не спишут», а «это вообще ненормально» и т.д.
В оффлайн-реальности таких тоже хватает. Недавно встретил удивительного гражданина – должен по алиментам почти 400 тыс., кредитов на 1.7 млн. рублей, все официальные выплаты идут на текущие (копеечные) алименты и бесконечные штрафы. Света-просвета не видно даже в теории, имущества нет.
Попытки жалоб на жизнь отбил:
- Иди, подай на банкротство, спиши долги по кредитам, заплати алиментный долг и через 3-4 года ты свободный человек без долгов.
Это реально в свете того, что он сейчас получает оф. зарплату в 20 тыс., из которой уходит 10 тыс. на текущие алименты и погашение долга, и еще серую часть и подработок имеет, со слов, 30-40 тысяч. То есть вполне реальная схема выше.
Посмотрел жаждущий совета на меня, как на Чудо Света, и морду лица скривил. Долго. Сложно. Да и алименты не спишут. Ему это важнее, чем кредиты.
Ушел, как обычно, в туман с легким напутствием.
А вы как хотели-то?
Халява может завершиться и скоро!
Давайте честно – текущее банкротное законодательство и сложившаяся практика максимально благоприятны для должников всех мастей. Суды списывают долги в подавляющем большинстве случаев, если нет явных признаков недобросовестного и мошеннического поведения заемщика.
Самые популярные причины, по которым люди не могут платить по кредитам и имеют право на списание долгов:
- Потеря работы ввиду увольнения, сокращения, ликвидации работодателя. Даже увольнение по собственному – уважительная причина.
- Крах бизнеса, падение доходов, санкции и прочее внешнее влияние на уровень доходов, включая неудачное инвестирование кредитных средств во всякие г*вно-пирамиды.
- Изменение семейного положения: появление иждивенцев, проблемы со здоровьем у них, декрет, утрата трудоспособности членом семьи.
- Нетрудоспособность или ухудшение состояния здоровья.
- Чрезвычайные и прочие форс-мажорные ситуации: утрата имущества (пожар, хищение), смерть близких родственников, мошенничество (включая взятые и отправленные жуликам по глупости кредиты).
Более того! Даже откровенно наплевательское отношение к финансовой нагрузке не является признаком недобросовестности. Я с этим, например, не согласен, поскольку дает простор для маневра всяким жуликам, но уж как есть.
Суды, периодически, пытаются вменить недобросовестное поведение изумительным товарищам, которые с доходами в 15-20 тысяч набирают миллион-другой кредитов. Мол, знали же, что платить не сможете – зачем набрали?
К примеру, грузчику, набравшему с 2011 по 2014 год 630 тыс. кредитов в списании долга отказали (А45-24580/2015), посчитав его действия недобросовестными.
Но это было давно.
Сейчас, например, пенсионерке, набравшей кредитов на 2.2 млн. рублей две (!) инстанции отказали в списании долгов из-за «недобросовестного поведения». А вот ВС РФ в 2022 году выводы отменил и долги – списал. Потому что, указал, «принятие непосильных обязательств» не является основанием для отказа. А банки сами отвечают по своим рискам, если должник не скрывал свое финансовое положение (Дело № А05-11/2021).
То есть сейчас в сфере банкротства – откровенная халява для тех, кто по объективным причинам или даже из-за разгильдяйства оказался в долговой яме.
Не платишь? Не можешь? Подай на банкротство и спиши долги.
А могут не списать?!
Могут и не списать, конечно же.
Если вы вообразили себя великим комбинаторам и вдруг решили, что можете пролюбить банки, я вас расстрою – большинству обывателей это не по силам.
Умники всех мастей, которые набирали еще лишний мильОн кредитов к уже имеющимся за 2-4-6 месяцев до банкротства, так с ними и остались. Но уже в статусе банкрота. Там же оказались и хитрецы, которые выводили имущество, подлежащее обращению взыскания или включению в конкурсную массу по банкротству.
Навскидку, основные причины, по которым долги не спишут:
- Явное мошенничество с кредитами: поддельные справки, фиктивные места работы, ложные данные. Здесь же – привлечение к уголовной ответственности по экономическим преступлениям.
- Признаки умысла на невозврат кредита. Кредиты без единого или с 2-3 платежами, множественные кредиты за 1-2 месяца до заявления и т.д. Все индивидуально, разумеется.
- Сокрытие имущества. Если недвижимость или транспорт были проданы после возникновения долгов по цене ниже рынка или же подарены – гарантированная отмена сделок с последующим отказом в списании долгов. Но, опять же, возможные некоторые исключения.
- Прочее недобросовестное поведение: уклонение от предоставления сведений в процедуре банкротства, сокрытие сведений от финуправляющего, сделки без него, сокрытие дохода и так далее.
То есть заведомо недобросовестные действия, направленные на получение от банкротства иной выгоды, кроме освобождения от долгов.
Большинству обычных граждан, конечно, такие проблемы не грозят.
Сколько ждать? Сколько жить с долгами?
Распространено заблуждение, что нужно дождаться 3-месячных просрочек или строго суммы в 500 тыс. рублей, чтобы подать на банкротство.
Сумма в 500 тыс. и 3 месяца просрочки – это ограничение для кредитора!
Сам должник может заявить с долгом хоть в 250 или 300 тыс., и еще до первой просрочки – просто понимая, что через месяц не сможет платить вообще.
Вопрос лишь в целесообразности такой процедуры с финансовой точки зрения.
- Во-первых, расходы на банкротство. Обязательные расходы – это 45-50 тыс. Финуправляющий, объявления, почтовые расходы и т.д. + 100 тыс. расходов на юристов. Итого 150-160 тыс. средняя цена банкротства по рынку. Логично, что «списать» долг в 200-250 тыс. тупо.
- Во-вторых, при наличии доходов небольшие суммы долга разумнее погасить, чем списывать через банкротство. Допустим, у должника ЗП 35 тыс. Долг 300 тыс. Из имущества – копеечный автомобиль. Пока будет идти процедура реализации имущества – больше половины дохода будет идти в конкурсную массу. В итоге отдаст и доход, и расходы. Опять смысла нет.
Но если у вас весомая сумма долга и очевидные признаки того, что платить вы не сможете или не можете уже – не тяните. Обращаться можно смело.
Зачем спешить?
Затем, что процедура банкротства стала очень популярной, а общая ситуация с долгами по стране не самой приятной. ФССП рапортует, например, о вдвое большем числе ограниченных к выезду из-за долгов граждан.
К тому же крайне зыбкой остается грань между «недобросовестным» поведением и обстоятельствами, объективно мешающими погашению долга. Банки активно лоббируют ужесточение контроля за должниками, претендующими на списание долга и практически по каждому делу с малейшей сомнительностью бьются едва ли не до Верховного Суда.
Конечно, это не значит, что завтра р-р-аз и все возможности пропадут. Но ужесточение неизбежно и, как один из таких звоночков - это доступные всем желающим кредитные каникулы, вводимые с 2023 года.
То есть без привязки к вирусам, мобилизации и т.д. Упал доход на 30% и более? Подавай заявку на отсрочку. Имеешь право.
И вот что мешает одним из критериев добросовестности сделать обязательность такой заявки в банк?! Такие предложения, насколько я в курсе, уже звучали в верхах. Ведь если человек не пытался выправить свою финансовую ситуацию, то явно не намеревался возвращать кредит…
Еще одна причина поспешить – очередное увеличение цен на услуги банкротных юристов.
Да как-то… стыдно…
Про «стыдно» я уже писал более подробно:
Самый замечательный по своей изумительности вопрос – «А что обо мне подумают?!»
А что должны подумать окружающие, если человек стал банкротом?
Только то, что он воспользовался законным правом и суд, проверив его ситуацию, подтвердил добросовестное поведение и законно списал его долги.
- Почему-то алиментщики не стыдятся платить по 3000 рублей, благо, что им позволяет это делать закон.
- Получатели пособий, декларирующие 10 тыс. дохода при реальных 100 тыс., тоже ночами спят прекрасно.
Так почему нужно стыдиться тем, кто погряз в долгах и может их списать?! Не понимаю. Закон дает право – пользуйтесь.
Главное, что еще мешает списанию – это боязнь обмана со стороны юристов. Увы, как минимум половина всех предложений на рынке банкротства либо мошенничество, либо откровенное «наживательство» без гарантий и результата.