Первый обзор с кратким представлением научных статей, посвященных расчетам и платежным системам, был размещен в моем блоге в сентябре прошлого года.
Ниже я собрал очередной обзор с научными текстами о платежах и расчетах, опубликованными в I квартале 2022 г.
.
[1] Развитие цифровых валют центральных банков на современном этапе. Мировой опыт и прогнозы
Журнал: «ПЛАС», 2022, № 1
Автор: Е. Абдулаева
Значение и роль цифровой валюты (ЦВЦБ) для страны зависит от уровня её развития. Развивающиеся страны используют ЦВЦБ как основу для своей платежной инфраструктуры – в целях повышения финансовой доступности и качества предоставляемых платежных услуг. А страны с развитой экономикой, имеющие высокий уровень доступности финансовых услуг, рассматривают ЦВЦБ как инструмент для разрешения вопросов, связанных с рисками финансовой стабильности и выработкой регулирования (с учетом интересов участников частного сектора банковских и платежных услуг).
В настоящее время ЦВЦБ используются в качестве средства платежа лишь в некоторых развивающихся странах мира, тогда как как государства с развитым банковским сектором и сферой платежных услуг проводят тщательный анализ, прежде чем принимать решения в пользу их внедрения. Как отмечает автор, «…в случае прецедента и принятия положительного решения об эмиссии ЦВЦБ в одной из развитых экономик мира возникнет тенденция на активизацию принятия решений со стороны остальных регуляторов, что спровоцирует последовательную цепную реакцию на глобальном уровне».
.
[2] Перспективы использования цифровых валют центральных банков в международных платежах [требуется подписка]
Журнал: «Банковское дело», 2022, № 2
Автор: О. М. Акимов
По мере расширения списка стран, занятых исследованием и внедрением цифровой валюты для внутренних целей, акцент все больше смещается на возможность совершения трансграничных платежей с их использованием. Наиболее подходящим вариантом для проведения таких трансакций, как считает О.М. Акимов, является использование ЦВЦБ одного из центробанков как резидентами данной страны, так и нерезидентами.
Международные платежи с использованием ЦВЦБ сопряжены с рисками, которые, в основном, касаются стран со слабой национальной валютой. «…массовое открытие счетов гражданам и компаниям из других стран будет рассматриваться другими центробанками как вторжение на их территорию, которое угрожает потерей денежной автономии и репутации, поскольку резиденты многих стран могут предпочесть пользоваться деньгами, номинированными в твердых валютах, в ущерб слабым национальным».
.
[3] The Currency Revolution
Журнал Financial & Development, 2022, March
Автор: Eswar Prasad
Появление криптовалют подтолкнуло центробанки к исследованиям и разработкам своих цифровых валют. Преимущество последних перед первыми в том, что, например, биткоину свойственна большая волатильность, из-за чего, как объясняет Eswar Prasad, за одно и то же количество биткоинов в один день можно купить полноценный обед, а на другой день – лишь чашку кофе. Стабильность ЦВЦБ, в свою очередь, обеспечивается тем, что их эмиссией и регулированием занимаются центробанки: это делает их обращение – как для бизнеса, так и для домохозяйств – более предсказуемым, а значит и более практичным для его использования как средства платежа.
Внедрение ЦВЦБ может позволить упростить процедуру осуществления стимулирующих выплат, суммы которых в последние несколько лет – из-за пандемии коронавируса – значительно выросли, а также помочь в борьбе с укрытием от уплаты налогов.
Кроме того, появление ЦВЦБ может создать конкуренцию частным банкам, которым будет сложнее продолжать оказывать свои услуги: денежные средства клиентов могут переводиться на счета в центробанки, что лишит банки части фондирования*. Что же касается вкладчиков, то они «в сложные времена... могут почувствовать, что их депозиты становятся более безопасными в центробанке... по сравнению с коммерческим банком, даже если депозиты коммерческого банка застрахованы».
.
[4] Трансграничные платежи в условиях санкций: кризис или возможность?
Журнал: «ПЛАС», 2022, № 3
Автор: Е. Абдулаева
Трансграничные платежи напрямую или косвенно оказывают влияние на большую часть общества, поскольку касаются таких операций как переводы трудовых мигрантов, получение валютной выручки или оплаты импорта, осуществление межгосударственных расчетов или выплата дивидендов международной корпорацией. Осложнение подобных расчетов негативным образом отражается на возможности их совершения, а также на их стоимости, срочности и прозрачности.
В статье представлен опыт региональных платежных платформ, как возможность интеграции и сотрудничества с региональными и нерегиональными акторами, а также опыт их взаимодействия между собой. Например, в сентябре 2021 г. сервис быстрых платежей (СБП), действующий на платежной системе TIPS, и региональная платежная платформа Арабского валютного фонда Buna провели успешный эксперимент по осуществлению кросс-валютных трансграничных платежей по своим СБП между участниками из Италии и Иордании. Проекты подобного рода поддерживают конкуренцию на глобальном платежном рынке, что способствует повышению эффективности расчетных операций.
Автор также рассматривает возможность использования цифрового рубля в качестве инструмента для международных трансакций, для чего «помимо решения технических рисков и устранения рисков безопасности, понадобится тщательная проработка соответствующего регулирования для трансграничных платежей, что станет трудоемким и небыстрым процессом, принимая во внимание в том числе факт отсутствия стандартов регулирования этой сферы на международном уровне».
.
[5] Мобильный эквайринг: как использовать смартфон в качестве терминала оплаты?
Журнал: IT-EXPERT, 2022, № 3
Автор: И. Новиков
Различные варианты безналичной оплаты повышают эффективность бизнеса: вслед за бо́льшим количеством совершенных продаж увеличивается сумма среднего чека, что сказывается на показателях рентабельности point of sale (POS). Мобильный эквайринг, в первую очередь, актуален для малого и среднего бизнеса (МСП), поскольку позволяет экономить на аренде POS-терминала: ведь для приема платежей нужен лишь смартфон с поддержкой NFC и установленный на него софт.
Кроме краткой истории развития мобильного эквайринга, в статье рассказывается о двух приложениях, позволяющих трансформировать свой смартфон в платежный терминал. Самым популярным на сегодня в России является приложение tap2go: дополнительное оборудование для его использования не требуется, транзакции осуществляются через платежную систему, необходимо лишь поднести карту или устройство с NFC к месту установки NFC-модуля на смартфоне, а конфиденциальные данные только передаются в зашифрованном виде и не сохраняются на смартфоне.
Второе платежное решение называется tapXphone и больше подходит для компаний, развивающих свой международный бизнес: после установки приложения и прохождения процедуры регистрации необходимо выбрать свой банк-эквайер из предложенного списка банков-партнеров, запросив индивидуальный логин и пароль. Все платежи в приложении проводятся с авторизацией со стороны банка-эквайера, а функция мультибанкинга позволяет подключить сразу несколько поставщиков услуг эквайринга в разных странах и принимать платежи клиентов с учетом текущего местоположения.
.
* Например, о возможных рисках внедрения цифрового рубля Банк России рассказывает в своей аналитической записке «Что изменится для банков и их клиентов с введением цифрового рубля».
