Всем привет!
Новогодние каникулы - самое время подвести итоги года. Материал получился объемный, поэтому пришлось его разбить на несколько частей и по традиции первая часть - про личные финансы (даже не про инвестиции).
Доходы
Источники доходов за год не изменились, у меня также и в 2021 году их 3 - основная работа, свой маленький бизнес и работа для души (преподавание).
В этом году стал уже тщательно администрировать все доходы (хотя это порой не очень просто) и могу отследить свои заработки с довольно высокой точностью. Структура доходов (в тыс. руб.) в 2022 году выглядит так:
Что тут можно сказать? Это прорыв! За год было заработано 3,622 млн. руб., среднемесячный доход получается почти 302 тыс. руб. Если до этого у меня 4 года доходы стагнировали на уровне 140-150 тыс. руб. в месяц, то в этом году произошел резкий рост, причем он практически весь пришелся именно на рост доходов от бизнеса. Если зарплата и на основной работе и на вспомогательной выросли примерно процентов на 10, то доходы от бизнеса возросли почти в 4 раза. И в прошлом году основная работа составляла 50% дохода, то теперь всего чуть больше четверти.
Воистину верно: кризис - это время возможностей. Впрочем, такой рост объясняется совсем не тем, что это я молодец и совершил тут какие-то прорывы, а скорее стечение обстоятельств, которые проявились одновременно и это дало такой результат:
- во-первых просто повезло - в начале года подвалило два больших заказа, вместе сопоставимых с обычным годовым оборотом и они потихоньку пилились вместе с остальными проектами почти весь год, что в итоге полностью исключило "неурожайные" месяцы.
- в регионе (да и думаю в целом по стране) огромная масса людей в строительной и околостроительной отрасли рвануло на Укpaину восстанавливать новые регионы (в основном в Маpиyпoль), что вызвало дефицит кадров и соответственно рост стоимости на такие работы. Ну я тоже без зазрения совести поднял цены на свои услуги, вместе с рынком))
- активизировал работу с должниками и вытряс все старые долги, теперь занимаюсь этим системно. Да, приходится выходить в суд, но это совсем не так страшно и трудоемко, как я думал до этого.
- оптимизировал некоторые внутренние бизнес-процессы (вот тут да, я молодец))
Ну короче 50 на 50 в таком росте - половина удачи, половина системной работы. Но в бизнесе чувствую уперся в потолок, маленьким коллективом больший объем работы не выполнить, а для большого нужны совсем другие подходы к управлению. Дальше такого роста скорее всего не будет.
А вот что касается основной работы - тут рост доходов от бизнеса оказал на меня, как на работника, самое пагубное воздействие, работаю теперь практически на уровне "лишь бы не уволили". Впрочем, с начальством стараюсь не залyпaться и по возможности просто тихо игнорирую всякое мрaкобeсие спускаемое сверху. Можно было бы и совсем уволиться, но риск-менеджмент никто не отменял и диверсификация нужна не только на бирже, но и в жизни, по источникам дохода + любая гос.организация куда стабильней любого мелкого бизнеса и свою зарплату я так наверняка получу, а в бизнесе уж как дело пойдет.
Что касается "прочих доходов", то их распределение выглядит вот так:
Всего они получились 153 тыс. руб. и можно было бы назвать это "пассивным доходом", но это не совсем так (точнее даже совсем не так):
- почти половина (61 тыс. руб.) это проценты по вкладам и остаткам по счетам. В 2021 году это были копейки, а в этом весьма прилично (но в следующем такого не будет), да и по сути это не доход, а просто сохранение денег от инфляции;
- 31 тыс. руб. - стипендия. Меня (как и всех сотрудников, кто подходил под критерии) добровольно-принудительно отправили учиться, чтобы забить бюджетные места. Я, конечно, сразу забил на это болт, но хоть первый семестр пополучаю стипендию))
- 27 тыс. руб. - доход от блога, тут все вместе и выплаты Дзена и прямая реклама и рефералки банков. Копейки, конечно, но тоже приятно.
Результаты инвестиций, дивиденды, купоны по облигациям, выплаты фондов недвижимости, вычет по ИИС тут не учитываю, все это я реинвестирую и отношу к инвестиционной деятельности, а не к доходам.
Хотя кое-какой денежный поток там тоже есть.
Расходы
Расходы, как и год назад сразу делю на 2 части: потребление и инвестиции. Соотношение выглядит вот так:
Ииии... несмотря на значительный рост доходов за год (порядка 100%) процент сбережений практически не изменился. Если за 2021 год он составил 44%, то теперь 46%. Я по прежнему практически ни в чем себе не отказываю, живу обычной жизнью, стараюсь расходовать деньги разумно. целом расходы на потребление за год увеличились почти в 2 раза (если быть точным, то в 1,82 раза). На первый взгляд можно сказать, что:
- у меня очень велика "личная инфляция", порядка 80%
- я попал в "ловушку потребления", когда образ жизни с ростом доходов требует больших расходов - и это действительно имеет место быть (на уровне "не буду я брать на вечер обычное пиво, возьму крафтовое, ну а закусывать пошехонским сыром негоже, срочно нужен пармезан"), но это совсем немного, в основном стараюсь держать себя в руках.
Если глубже заглянуть структуру расходов, то можно убедиться, что это именно предыдущий (2021-й) был нерелевантнен, так как в нем не было разовых больших расходов (пожалуй только остаток выплаты за машину жены там был), а вот в этом они были и не одна.
Сама структура расходов выглядит вот так:
В основном прирост расходов был обусловлен двумя факторами:
- были значительные расходы на здоровье супруги (там где графы "Лечение" и "Выдано жене" - это почти все пошло именно на операцию);
- появилась новая статья расходов "Дача" - жена съела мoзг, что нам нужна дача. Более-менее приличные участки стоили от 600 тыс. и выше, пришлось вспомнить, что есть заброшенная дедушкина дача, которой 20 лет никто не занимался. Приезжаем туда - а там джунгли из винограда в руку толщиной до состояния, что только ползком можно пробраться. Сам домик на удивление сохранился неплохо, думал там сделать чисто косметический ремонт, но в итоге все-таки пришлось делать все полностью и четверть миллиона запросто испарилось.
Лирическое отступление про отечественную мeдицину
Если есть возможность - лeчитесь лучше за деньги и лучше в Москве. Расценки там не настолько выше, насколько лучше результат (хотя если посчитать билет на самолет туда, билет обратно, такси, гостиницу, каждый прием в клинике вставал почти в 20-ку). В итоге московские дoктора за пару месяцев справились с проблемой (тьфу-тьфу-тьфу), которую наши местные коновалы 5 лет решали без всякого толка и только деньги сосали.
Чем лучше лeчиться за деньги - если вы делаете опeрацию бесплатно, по OМС, то дoктор будет действовать по одному из утвержденных Минздравом протоколов, а дальше ни шаг вправо, ни шаг влево. Если положено вам дать столько-то и такого-то лeкaрства в такой-то день, то его и дадут. Ну а люди все-таки все разные, где-то дoзирoвку надо уменьшить, где-то увеличить, где-то кyрс приeма продлить или сократить, где вообще что-то другое использовать. Если вы лeчитeсь за свои деньги, то у врaча нет этих ограничений и он может действовать по своему усмотрению, а не по фиксированному протоколу.
Если выкинуть эти две позиции, то "личная инфляция" получается порядка 15-20%, что в целом согласуется с данными Росстата (все-таки не стоит забывать, что с ростом доходов само потребление тоже немного выросло у меня).
Сильно выросшая графа "Прочее" в значительной степени обусловлена тем, что в доме появилось еще одно животное - супруга подобрала бездомного котенка. Если собака (маленькая чихуаунихуа) потребляла на уровне статистической погрешности - ложка корма утром и ложка вечером, то этот маленький черный мoнстр жрет как не в себя, больше собаки раза в 3 (ну а также еще ему нужен наполнитель).
Лирическое отступление про кота
С первого взгляда на него я понял - пиcец ремонту. Так и оказалось. Этот рaзбойник, нaлетчик, дивeрсант-рeцидивиcт не оставил дома ничего целым. Я хоть порой и злюсь на него, но стоит ему запрыгнуть на колени и замурлыкать, как он сразу получает aмнистию за все свои прегрeшения. И этот зaсрaнец это знает и этим пользуется.
В чем разница между котом и собакой - собака всегда мне рада, она радостно меня встречает каждый вечер, я для нее бог. А кот - да ему вообще пoфиг на всех, он еще только и использует людей для своей пользы и ублажения себя любимого.
Надо будет, наверное, завести отдельную статью расходов "Животные", ведь эти расходы регулярны, хоть и относительно невелики.
Плавно переходим к инвестициям
Учет своих расходов крайне важен, так как позволяет понять свои цели: либо необходимый размер капитала (если использовать доходную стратегию), либо денежный поток (если предполагается жить только на дивиденды и купоны).
Так как я больше ориентируюсь именно на размер капитала (и предполагаю продавать активы в стадии проедания накоплений), на мой взгляд это более адекватно отражает ситуацию, то для оценки необходимого размера капитала для жизни с него воспользуемся "правилом 4%" (предполагается, что если каждый год тратить 4% капитала и индексировать траты на инфляцию, то он скорее всего никогда не закончится).
Если посчитать по текущим расходам целевой размер капитала "в лоб", то получается:
1,96 х 25 = 49 млн. руб.
Я что-то сильно сомневаюсь, что мне удастся достичь такого размера капитала в разумное время ☹ Это сильно вне моих возможностей.
Но все-таки надеюсь, что таких больших разовых затрат будет немного (точнее далеко не каждый год), поэтому целевой годовой расход можно скорректировать немного вниз, допустим до 1,6 млн. руб. (и год назад я корректировал свой годовой расход, но уже вверх тоже именно до этой суммы), тогда целевой размер капитала падает до 40 млн. руб. (что все равно запредельно много для меня).
И тут я процитирую из прошлогодней статьи слово в слово:
Сейчас же размер капитала (без учета заблокированных активов) составляет 2,4 млн. руб. Вот парадокс - несмотря на рекордное активное пополнение в этом году, располагаемый размер капитала упал с 3,67 млн. руб. до 2,4 млн. руб. =(
Если кому интересно, вот подобный анализ за предыдущий год:
Вот как-то так получилось в этом году. Завтра постараюсь подвести итоги непосредственно по инвестициям.
А вы уже подвели финансовые итоги 2022 года?