Всем привет!
Сегодня будет довольно-таки большой лонгрид про мою систему взаимоотношений с банками, не про инвестиции. Наконец-то дошли руки полностью структурировать мысли в этом направлении.
Принципы, которые были положены в создание системы
1. Извлечение дохода от банков при проведении повседневных расчетов
2. Повышение безопасности хранения денежных средств и минимизации потерь в случае компрометации ключевых данных.
3. Система не должна быть слишком сложной и наоборот, обязана максимизировать удобство повседневных расчетов.
К чему я пришел в итоге:
К нескольким очень простым выводам:
1. Не надо хранить деньги на карточках. Этим достигается сразу несколько целей: если данные карты так или иначе попали к злоумышленникам, это им практически ничего не даст, это также избавило меня от необходимости искать карты с начислением на остаток, по ним остальные условия хуже, как правило. В итоге сейчас на карточках я храню только по несколько тысяч и все, остальное лежит на накопительных счетах с начислением на среднедневной (не минимальный!) остаток за месяц.
2. Ни у одного банка нет самого лучшего варианта карты. У всех карт есть достоинства и недостатки, поэтому необходимо использовать несколько банков и из них выжимать по максимуму.
3. Иметь несколько банков также удобно с точки зрения переводов. Стандартных бесплатных лимитов по СБП мне не хватает (в основном потому что по бизнесу приходится рассчитываться с людьми и это съедает весомую часть лимита), но когда у вас 2-3 банка, вам наверняка хватит при любом раскладе.
4. Никаких вкладов для подушки безопасности. Даже коротких. Только накопительные счета. Жизнь показала, что события, требующие экстренных финансовых затрат настигают нас совершенно внезапно и расходы не будут терпеть никаких отлагательств. Процентов по вкладу будет жалко, а при снятии со счета никаких потерь не произойдет.
Какими банками я в итоге пользуюсь
Открытие - для повседневных расчетов, благо там очень легко выполнить условие, что получать кэшбек в 2% на все (на самом деле не на все, конечно, за оплату налогов, штрафов и жкх там, как и практически везде, по нулям). С точки зрения кэшбека "на все" никаких вменяемых альтернатив нет. Кроме того, в Открытии, неплохие условия по накопительному счету - раз в месяц начисляют на ежедневный остаток, да и проценты норм (сейчас 6,5-7,5% в зависимости от статуса).
УБРиР - был заведен исключительно с целью получать кэшбек в 5% за плату ЖКХ (благо этот платеж регулярный и достаточно большой), но там оказались очень хорошие условия по накопительному чету - также начисление за ежедневный остаток. Сейчас проценты по счету 7-10% годовых, в зависимости от условий (есть нюансы, внимательно читайте условия, там довольно хитрая система).
Тиньков - служит для оплат по категориям (там кэшбек в 5%). Обычно категории предлагает довольно бесполезные, но порой есть и что-то, что надо каждый месяц, вроде лекарств. Кроме того, это идеальная карта для переводов - во-первых умеет стягивать деньги с других карт, чтобы не расходовать лимит на переводы. Банки, правда, стараются с этим бороться и обкладывают такие операции комиссиями, но это далеко не везде. Во-вторых, очень большой лимит на переводы по СБП (до 1,5 млн. в месяц, кажется). В этом плане он меня очень выручает. Во всем остальном - карта как карта, условия средние.
Сбер - плюшек никаких нет (Сберспасибо не выдерживает никакой критики), используется исключительно для переводов тем людям, у которых есть только Сбер и которые не в состоянии себе подключить переводы СБП. Таких, к сожалению, много, поэтому без него тоже никуда.
Что в итоге это мне дает
Месяц на месяц не приходится, конечно, но в среднем выходит кэшбеком где-то 2-2,5 тыс. руб. + проценты по накопительным счетам в районе 2 тыс. Если бы использовал какой-то один банк, было бы меньше раза в 2 + возникали бы расходы на комиссии за переводы еще рублей 300-400 как минимум.
Кто-то может сказать, что это копейки, но вот лично мне лишние 4-5 тыс. руб. в месяц никак не помешают. Если это перевести в термины инвестиций, то это примерно эквивалентно тому доходу, как если бы вы держали облигаций (доходность примем в 10% "грязными") на сумму в 550-700 тыс. руб. У всех облигационная часть портфеля составляет столько?))
Что можно улучшить в этой системе
Улучшить систему можно по 3 направлениям:
1. Открыть кредитную карту с длинным льготным периодом и кэшбеком, рассчитываться ей, а текущие поступления складывать на накопительный счет и получать с него проценты, потом разом погашать задолженность. Если взять льготный период в 3 месяца, то выхлоп будет эквивалентен постоянному нахождению у вас на счете 1,5 месячных расходов (для меня, при текущих ставках составит где-то рублей 500-600 в месяц). Следить за этим нетрудно, но риск все-таки тут возрастает - стоит прошляпить и банк с лихвой вернет себе все уже заплаченное.
2. Банки обычно предлагают хорошие условия для новых клиентов в первые 2-3 месяца - там и кэшбек большой (до 10%), и проценты по счетам выше. Можно было бы этим заняться и постоянно перегонять деньги из одного банка в другой, но все это требует времени и как-то лениво все это организовывать.
3. Можно завести еще несколько карточек разных банков с большим кэшбеком именно по категориям - тогда их будет больше и больше платежей можно будет оплачивать с хорошим кэшбеком (как правило кэшбек по категориям составляет 5%). Но придется тогда постоянно держать в голове - ага, это мне надо оплатить этой картой, а это - вот этой. Это будет немного напрягать. Система в первую очередь должна быть удобной, а не раздражать постоянно. Деньги, в конце-концов, не главное в жизни, а если постоянно про них думать, можно и кукухой поехать.
Пока склоняюсь к тому, чтобы завести кредитку - хотя и несколько по другим соображениям. В Открытии, если платишь кредиткой "Все что надо", кэшбек 3%, обслуживание такой кредитки стоит 1490 руб. в месяц (что рубит идею на корню) - НО, есть лазейка: если оформить себе статус хотя бы Light Premium, то плата не взимается. Чтобы его получить, надо иметь в Открытии не менее 2 млн. руб. (активы на брокерском счету идут в зачет). Когда-то у меня там и был премиальный статус, но потом заблоченные активы уехали в Инвестпалату, перестали учитываться, сумма там осталась много меньше и с премиальным статусом пришлось расстаться. Поэтому сейчас идея выглядит так - добить активы в Открытии до 2 млн., оформить там такую кредитку и получать двойную выгоду и от повышенного кэшбека и от размещения денежных средств на счету.
Что можно взять к себе "на вooружение" из этой системы
В первую очередь надо понять свои расходы по категориям и определиться, нужно ли вообще этим заморачиваться. Возможно подойдет карта с кэшбеком на все, это несколько упростит систему. Объем месячных переводов тоже не у всех велик, чтобы превысить лимиты. А так, в общем-то, можно пойти тем же путем и оформить такие же карты не мудрствуя лукаво и идя уже протоптанной тропинкой.
Я оставлю тут рефералки на свои карты (кроме Сбера, он наверное и так у всех есть):
Главный плюс карты - кэшбек на все больше, чем у любых других без всяких изощренных условий.
Главный плюс карты - облегчает переводы больших объемов денег + кэшбек 5% по категориям.
У УБРиРа же главная фича - кэшбек 5% на коммуналку, такого больше нигде нет.
При оформлении карты в течение месяца надо потратить 1,5-2 тыс. руб. (смотря какая карта), тогда вам упадет бонус 500-1000 руб., ну я тоже получу примерно столько же.
Обслуживание у всех карт бесплатное, но могут брать деньги за смс-информирование, его имеет смысл отключить. Почти везде есть некоторые нюансы, на которые стоит обращать внимание (вроде минимальной суммы покупок в 5000 руб. у УБРиРа или минимальной суммы кэшбека за месяц в 150 руб. у Открытия), но если вы регулярно пользуетесь картой, это выполняется само собой.
Если у кого-то возникли вопросы по картам с удовольствием отвечу на них в комментариях.
А у вас есть своя банковская система, можете ей поделиться?