Давно я не писала про краудлендинг, а между тем дела у меня пошли там по-лучше. Пришли еще крупные выплаты от заемщиков и моя реальная доходность выросла. Теперь на эти цифры приятнее посмотреть. Сложный процент начинает работать, медленно, но верно.
Расчетная доходность
Еще когда я писала прошлую статью, я обратила внимание на то, что моя расчетная доходность не сходится с цифрами, которые показывает мне платформа, которую я использую. В тот раз разница была не существенная, но я решила, что все таки стоит самой перепроверять красивые цифры. Если верить данным платформы, то моя доходность за 3.5 месяца инвестиций - 18.99%,
Если верить моим цифрам, то доходность за 4 месяца составляет 14.22%. Свою цифру я посчитала очень просто: взяла сумму поступлений в виде процентов 683,73 рубля и отнесла ее к сумме пополнений - 15000 рублей. Деньги я носила на платформу только раз, поэтому так считать вполне можно. Получается, что за 117 дней работы на платформе я получила доход 683,73/15000=4,55%. Если 4.55% привести к годовой доходности, то получается: 4,55/117 х 365 = 14,22%.
Мои цифры отличаются от данных платформы частично из-за того, что она делает срез например, раз в неделю. Видимо как раз тогда когда она считала доходность поступили деньги - проценты от заемщиков, причем пришла крупная выплата, доходность и получилась больше. Я сделала срез в понедельник с утра, он получился менее жирным. Если бы я делала этот расчет в субботу утром, доходность была бы 14,4% годовых. Вот такие тут игры с датами. Плюс/минус 2 дня, а разница 0,18%. Но все таки разница между 14.22 и 18.99% существенная... тут дело видимо еще в чем-то.
Но 14.22% - это уже лучше, чем 13,93% которые были пол месяца назад. По сути состав займов не изменился, но идет все больше и больше реинвестирования. За счет этого процент и растет. И в общем-то я считаю, что доход еще вырастит в процентном соотношении.
14,22% - это не много, но это доход, который по своей величине сравним с доходностью облигаций. Собственно я когда прикидывала доходность краудлендинга с учетом сложного процента, я сразу говорила о том, что доходность тут должна быть намного выше чем указанный процент по займу. За счет реинвестирования вполне может набегать +7% в год.
Согласно данным платформы доходность за 12 будет порядка 17.55%. Не знаю как оценивается доходность за 12 месяцев, ведь у меня есть короткие займы которые скоро будут возвращены, а под какой процент я смогу вложить эти деньги в будущем пока не знает никто.
Январь - время затишья
В первые рабочие дни января я заглянула на платформу и к своему удивлению не увидела ни одного нового займа в которые можно было бы вложить деньги. Честно говоря, сначала я перепугалась, решила, а не случилось ли чего с платформой. У нее конечно мощные совладельцы, сама Московская биржа, да и ЦБ продвигает краудлендинг, но первые мысли были плохие. Потом я поняла, что январь - это время затишья. Закупки по госконтрактам еще не начались, а значит занимать деньги под них не надо. Да и народ потратился в декабре, а значит в январе будет поджиматься, а значит продавцам будет голодно.
Но в то же время через некоторое время на площадке появился низко рискованный займ под маленький процент. Ставка не большая - 13.50%, зато фирма мало закредитована, много поручителей, статистика по возвратам отличная. И самое главное, займ этот выдался очень быстро. Это значит, что мои деньги не лежали зарезервированные неделю, а быстренько пошли в дело.
Я боюсь, что интересных займов в январе будет малова-то. Но в то же время, я пока не готова браться за первые попавшиеся предложения с огромными ставками, дабы хоть что-то взять, а точнее дать взаймы. А мало рискованные займы под 13.5% меня вполне устроят. Тем более, что фирма будет возвращать деньги раз в 30 дней. Проценты и возвращенные деньги я буду реинвестировать, а значит будет работать сложный процент.
Прогнозы на будущее
Делать прогнозы сейчас - это самое не благодарное занятие. Но, в то же время есть некоторые факты, которые как мне кажутся, говорят о том, что доходность новых займов на краудлендинговой платформе может стать еще более привлекательной.
Факт 1. На последнем заседании ЦБ Эльвира Набиуллина дала нейтральный прогноз по дальнейшему изменению ключевой ставки. Но при этом было сказано очень много слов о том, что сейчас много совершенно разных проинфляционных рисков. Если инфляция сильно разгонится, то ЦБ будет вынужден поднимать ключевую ставку, а это приведет к тому, что краудлендинговые платформы также пересмотрят процентные ставки под которые на них выдаются займы. Если ставки повысятся, то моя доходность по следующим займам тоже вырастит.
Факт 2. Сейчас многие банки поднимают ставки по кредитам и ипотекам. Делают они это из собственных соображений, ожиданий и моделей. Если ставки на кредиты вырастут, то опять же платформа сможет поднять свои ставки. Ведь по сути прямой конкурент краудлендинга - это потребительский кредит. Фирмы занимают там где дешевле/удобнее/быстрее.