Я идеальный клиент банков. Скоринг никогда не проверяла, но думаю, он у меня максимально зеленый.
- Из кредитов я брала только ипотеку, зато сейчас у меня уже вторая.
- Первую я выплатила досрочно.
- Никогда не допускала просрочек ни на день.
- Вообще на ипотечном счете имею всегда минимум 4 платежа наперед. И все равно каждый месяц пополняю на 1 платеж. (Досрочные погашения идут отдельно).
- Помимо ипотеки, всегда имею какие-то средства на счетах.
Поэтому ничего удивительного в том, что банки мне постоянно, годами предлагают кредитки. И это не только звонки. При звонке есть опция быстренько попрощаться и повесить трубку. Но однажды я оформляла новую зарплатную карту, и представитель банка меня обрабатывал минут 20. Он отработал все скрипты и привел все аргументы, почему мне нужна кредитка, разве что за горло меня не взял:
- Это же так удобно.
- Беспроцентный период столько-то.
- Представьте, вам внезапно нужны деньги. А тут они раз, и есть!
- А что, если прямо сейчас билеты в Париж по 8900? (Да, было время, что подобное предположение казалось реальностью).
- Вы можете просто взять кредитку и не расплачиваться ей, а держать на черный день.
Еще он пытался мне продать, что «все» продвинутые и современные люди имеют кредитки, и вообще весь мир живет в кредит; и только я, как деревенская тетя Мотя, хочу жить со сберкнижкой (то есть только с дебетовой картой, тратить то, что у меня уже есть). Для меня отсталость и деревенскость – не оскорбления, поэтому и этот подход не сработал.
На самом деле в этой системе скоринга, по которой банк определяет, кому из клиентов впарить кредитку, если один просчет. У меня нет просрочек по кредитам благодаря финансовой грамотности. И именно благодаря ей же у меня нет потребности в кредитке. Зачем мне условные 100 тыс в месяц заемных денег, если у меня и так есть 100 тыс на накопительном счету? Только свои я потрачу без риска влететь на проценты.
Есть люди, кто умело обращается с кредитками и никогда не платит проценты, всегда укладывается в грейс. Но их мало. Банк получает прибыль именно за счет тех, кто хотел и планировал (!) укладываться в грейс, но в какой-то момент не смог.
У меня не бывает ситуации, что я хочу условные билеты по дешевке прямо сейчас, а у меня на них нет своих денег. Если нет своих денег, какой, к чертям, Париж?! Я туда, при нехватке своих денег, просто не захочу. Не «не позволю себе», и не «не найду денег», а у меня не возникнет желания.
Точно так же, как у меня нет желания есть восемь гамбургеров за раз, просто потому что нет ненормальной тяги к еде.
Поэтому эти преимущества кредиток меня совсем не привлекают, они мне просто не нужны.
Я уже писала, помогает только когда два фактора вместе: когда нормально зарабатываешь и есть спокойное отношение к тратам/финансовая грамотность.
Много зарабатывающие транжиры и шопоголики как раз сидят в кредитах и кредитках. И я встречала людей, кто зарабатывал по 250–300 тыс и им катастрофически не хватало. У них просто не сходились концы с концами. С другой стороны, при доходе около минималки финансовая грамотность не спасет – не с чего откладывать. Поэтому нужно два фактора.
Знаю, что сейчас есть курсы по личным финансам (сейчас вообще на все случаи жизни есть курсы). Помогут ли они? Ой, не знаю. Если хороший материал, и автор курса доходчиво объясняет – может, и помогут.
И пусть весь мир живет в кредитах, что с того?
Почитать еще: