Речь пойдёт о достаточно интересном способе накопления средств на образование для детей. Называется этот способ ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт, и основное его преимущество перед более традиционными способами накопления - это налоговый вычет, который предоставляется государством. Удобен способ именно для долгосрочных накоплений (поэтому его и выгодно выбирать, когда у родителей есть достаточно времени до того момента, когда дети окончат школу). Сравним ИИС и некоторые общеизвестные способы накопления средств:
- Просто копить деньги. Можно хранить их дома. Плюсы придумать сложно. К минусам можно отнести низкую надёжность (даже ниже, чем на счёте в банке) – квартирные кражи никто не отменял. Есть и изощренный вариант - копить деньги в банковской ячейке. Однако стоит ввести в поисковике запрос «пропали деньги из ячейки», как становится ясно, что это тоже не лучший вариант. Ещё один минус – инфляция. В официальные данные по инфляции – 3% за 2019 год верится с трудом. Ощущаются эти официальные 3% как 6, а то и 9 процентов реальных. В итоге получаем, что сумма, накопленная за 2019 год, уменьшилась на 9%.
- Банковский депозит. Из плюсов – надёжность. Депозиты в размере до 1 400 000 руб. в одном банке застрахованы. Так же плюс – некоторая компенсация инфляции процентом по депозиту. Основной минус один – слишком низкий процент. В крупных банках обычно дают 5 – 6,5 процентов. Официальную инфляцию перекрывает, а реальную - нет. В итоге получаем, что сумма, накопленная на депозите за 2019 год, уменьшилась на 9% - 6,5% = 2,5%.
- И, наконец, ИИС – специальный брокерский счёт. Многие банки предлагают своим клиентам открыть и пополнить такой счёт через личный кабинет без визита в сам банк. Государство, со своей стороны, поощряет открытие ИИСов гражданами и предоставляет налоговый вычет в сумме до 400 000 руб. в год. ИИС позволяет приобретать различные ценные бумаги, в частности облигации банков и процент по ним, зачастую, выше, чем по депозитам в этих же банках. Для желающих максимальной надёжности доступны так же ОФЗ - облигации федерального займа. Что касается дохода, то это 6,5 – 8 процентов, а возможно и больше при сопоставимой с депозитами надёжности.
Посчитаем. Ребёнок пойдёт в 1 класс в 2020 году. Предположим, родители стали откладывать деньги с января 2020 года (начало года взяли для простоты расчёта). Каждый месяц откладывают по 3000 руб. и планируют так делать все 11 лет обучения в школе. Каждые полгода они покупают ОФЗ (при этом нужно оплатить услуги брокера, пусть это будет 400 руб.). Каждый год родители получают налоговый вычет 13% от той суммы, на которую они купили ОФЗ в предыдущем году. Полученные деньги они также откладывают на ИИС. Итак, к июлю 2031 года родители получат 633051 руб. Сумма скромная. Если учесть, что обучение в топовых ВУЗах за год уже сейчас приближается к 500 тыс. руб., то через 10 лет, возможно, хватит оплатить один семестр. Но, если смотреть не на топовые ВУЗы, а выбрать ВУЗ средненький, и желательно обучение не дневное, а вечернее или заочное (т.е. ребёнок будет подрабатывать), то так и на 4 года обучения с трудом, но хватит.
Внимание! Если бы родители просто откладывали по 3000 руб. ежемесячно, то получили бы на 237051 руб. меньше. Всего 396000 руб.
И для сравнения, расчеты, если ежемесячно откладывать по 2000 руб. К июлю 2031 года родители будут иметь на счету 417840 руб. Если просто копить, то сумма будет на 153840 руб. меньше. Т.е. всего 264000 руб. (подозреваю, что через 11 лет столько будет стоить год обучения в одном из самых дешевых ВУЗов).
В любом случае, родители, которые задумаются об обучении своих детей за 10-11 лет до окончания школы, будут в более выгодном положении, чем те, кто будет тянуть до последнего. А если ребёнок сможет поступить на бюджетное место, то накопленные деньги родители смогут потратить, например, на собственный отдых. Заманчивая перспектива, не правда ли?
Задумывались о том, чтобы копить детям на обучение?
