Банк – это организация, ключевой задачей которой является приумножение капитала, об этом знают практически все. Однако способы, которыми эта задача успешно решается, известны далеко не каждому.
Согласимся, интерес к содержимому чужого кошелька не приветствуется в приличном обществе, однако данный постулат не работает, когда речь идет о банках. Ведь в его кошельке находятся наши деньги, и именно на них он зарабатывает свою немалую прибыль.
Источники поступления денег любого банка
Банк, независимо от формы собственности и направления деятельности, обязан обладать уставным капиталом.
Однако в формировании прибыли банка участвуют еще несколько источников:
- Средства, внесенные клиентами банка на депозитные счета.
- Выплаты по процентным ставкам за пользование кредитом.
- Комиссионные сборы от совершения платежных операций, переводов, обналичивания денег и т.п.
- Операции с валютой.
- Новые (платные) формы обслуживания: круглосуточное, дистанционное и т.д.
Проанализируем, в чем отличие первого пункта приведенного перечня от остальных? В том, что деньги, внесенные клиентом на депозит, банк получает на хранение.
Что происходит с деньгами вкладчиков
Для начала зададимся вопросом:
«Почему банкир не только соглашается хранить чужие деньги, но еще и платит за это?».
Причина проста – банк собирается ваши деньги продавать.
Из привлеченного капитала (вкладов) формируется капитал кредитный, процентная ставка за пользование которым, как минимум вдвое превышает депозитную. Это первая составляющая прибыли от хранения чужих денег.
Далее, действующее законодательство требует отчислений в резервный фонд с каждого поступившего вклада. Но тот факт, что сумма этих отчислений редко превышает даже десятую долю суммы вклада, оставляет банкирам широкое поле деятельности по использованию денег вкладчика.
Именно эти средства получит клиент, обратившийся в банк, например, за потребительским кредитом. А деньги, потраченные им для удовлетворения своей потребности, опять вернутся в банк. Что дальше?
Правильно, небольшая часть этих денег отправится в резерв, а остальным банкиры найдут нового хозяина. И так до тех пор, пока средства, внесенные первоначальным вкладчиком на депозит, не иссякнут. Предварительно увеличив капитал владельцев банка на вполне приличную сумму.
Реальность выглядит так, что заемщики банка, кредитуются деньгами, которых не существует, а уверенность вкладчика в наличии у банка его денег – глубокое заблуждение.
Система частичного резервирования – основа современного банковского бизнеса, позволяющая извлекать прибыль «из воздуха».
Крах этой системы возможен лишь в случае одновременного снятия вкладов всеми клиентами банка. Но вероятность такого сценария бесконечно мала. Тем не менее, банкиры ее учитывают, иначе, чем объяснить их «горячую любовь» к безналичной системе расчетов.
Всем финансового успеха и депозитов под высокие проценты!
Не забывайте подписаться на MBFinance.ru, чтобы первыми узнавать самую актуальную финансовую информацию!