Минимальный платеж, которым невозможно погасить долг, нечестный грейс-период, несанкционированное снижение кредитного лимита — говорим о самых распространенных ловушках, которые ставят банкиры для владельцев кредитных карт.
Кредитная карта «на всякий случай»
Даже если вам не нужна карта с лимитом, банковские работники обычно убеждают в обратном. Они навязывают ее, ну так, «на всякий случай», например, когда денег не будет, а вам срочно понадобится что-то купить. В этом случае под рукой будет кредитка, идти к родственникам или обращаться в банк за займом не нужно. Кредитка может спокойно лежать неактивированной до «черного дня», платить за нее не нужно, есть она не просит.
Однако любая кредитная карта, даже неактивированная, отображается в вашей кредитной истории. При рассмотрении заявки на кредит, банк может урезать сумму лимита из-за наличия карты даже в том случае, если вы ей не пользуетесь.
Минимальный платеж по кредиту
Минимальный платеж по кредитной карте — это не то же самое, что минимальный платеж по кредиту. Если будете вносить только минимальный платеж, вам будет сложно «закрыть» кредитную карту и вывести долг в ноль из-за постоянного расходования восполнившегося кредитного лимита. Например, вы внесли несколько платежей по кредитной карте, банк вам снова открыл небольшой кредитный лимит. Вы потратили эти деньги и сумма долга увеличилась. Получается замкнутый круг.
Грейс-период: честный или нечестный?
Грейс-период дает возможность пользоваться заемными деньгами в течение определенного срока без начисления процентов. Если к концу указанного времени вернуть всю сумму, проценты не начисляют и получится, что вы взяли деньги в долг под 0%. Если же вы не успеете пополнить карту в течение льготного периода, на задолженность начислят проценты. Средняя длительность грейс-периода составляет 50-55 дней.
Грейс период делится на 2 этапа: расчетный и платежный. Расчетный период начинается с даты активации или фиксированного числа в календаре. Он длится до 30 дней. По его истечению нужно внести минимальный ежемесячный платеж. Оставшиеся 25 дней — платежный период. В этот период нужно внести всю сумму долга, чтобы не начислялись проценты.
Грейс-период бывает честный и нечестный. Честный грейс период — когда покупки, сделанные в одном месяце погашаются до конца платежного периода в следующем месяце. А покупки сделанные в следующем месяце — погашаются не в ближайший грейс, а в следующий. Разберем ситуацию на примере.
Допустим, расчетный период по карте у нас с 1 ноября. Грейс-период в данном случае закончится 25 декабря (+55 дней), второй грейс закончится 25 января, третий — 25 февраля и т.д. В ноябре вы потратили 15000 рублей: на 10 тыс. руб. купили телефон, еще на 5000 рублей продукты. А 5 декабря, до окончания 1-го льготного периода потратили еще 7000 рублей на подарок.
При честном грейс-периоде до 25 декабря вы должны будете закрыть только ноябрьские покупки. Декабрьские расходы в размере 7000 рублей нужно будет погасить до конца 2-го льготного периода — до 25 января.
При нечестном льготном периоде вы должны оплатить все покупки, совершенные до его окончания, независимо от даты транзакции. Если оплата прошла даже за пару дней до окончания грейс периода, вы должны вернуть деньги именно в этот грейс, а не в следующий.
Грейс-период не на все расходы
Еще одна важная особенность грейс-периода в том, что в разных банках он распространяется на разные покупки. У большинства кредитных организаций грейс действует только на безналичную оплату: покупки в магазинах, оплата товаров и услуг. Лишь некоторые банки предлагают грейс на снятие наличных. Это удобнее для владельца карты, потому что всегда возникают моменты, когда нужны именно наличные.
Например, грейс только на покупки действует по кредиткам Тинькофф, Сбербанка, Русского стандарта. А вот Альфа-Банк с картой «100 дней без процентов» или МТС с картой «Деньги Zero» предлагают льготный период на все расходы.
Снижение или закрытие кредитного лимита по действующей карте
Еще один подвох, который может поджидать владельцев кредитных карт — снижение кредитного лимита или полное закрытие кредитной линии. При этом клиента оповещают постфактум. Такое случается по нескольким причинам:
- Клиент неохотно пользуется кредитным лимитом. Например, когда лимит 50000 рублей, а заемщик пользуется обычно лишь 10-20 т.р. Тогда банк может принять решение о снижении лимита до 20-30 т.р.
- Кредитная история заемщика ухудшилась и банк об этом узнал. На усмотрение кредитора лимит могут снизить или закрыть.
Мобильный банк и другие списания
Многие клиенты разных банков жалуются, что списание за обслуживание или мобильный банк происходит в самый неподходящий момент. После чего лимит карты уходит в минус. Владелец об этом не знает и даже не догадывается, что на его карточке образовался минус. А если не погасить его вовремя, будут начислять проценты. За такими нюансами нужно внимательно следить.
Вывод очевиден — внимательно читаем условия договора и форумы, где другие владельцы карт делятся своим опытом. Это убережет вас от ловко расставленных ловушек банкиров.
