С одной стороны, ответ однозначный: по автокредиту ставка ниже, значит он и выгоднее. Но не все так просто. Во-первых, по потребительским займам ставка может быть почти такой же, а иногда даже меньше. Во-вторых, по автокредиту машина передается в залог. К тому же понадобится и первоначальный взнос. Поэтому чтобы более взвешенно ответить на этот вопрос, рассмотрим плюсы и минусы обоих кредитов.
Автокредит: плюсы и минусы
Несомненные плюсы автокредита:
- более низкие ставки – в среднем сейчас 9%-10%, хотя по акциям автомобиль можно купить даже под 5%-7% и ниже;
- машина покупается у проверенного дилера (при покупке с рук есть риски);
- можно воспользоваться программой господдержки – например, купить авто со скидкой 10%;
- банк полностью сопровождает сделку, проверяет юридическую чистоту документов, поскольку сам же в этом заинтересован.
Конечно, есть и минусы:
- нужен первоначальный взнос (обычно 20%) – какое-то время уйдет на то, чтобы накопить его;
- авто передается в залог: до тех пор, пока не отдадите кредит, вы никак не сможете распоряжаться им;
- вы можете купить только определенную машину (в том числе б/у, но далеко не каждую);
- обязательное страхование по КАСКО (по правилам на весь срок кредитования), хотя и не во всех случаях.
Потребительский кредит: плюсы и минусы
Начнем с минусов:
- ставка обычно выше (сегодня в среднем 13%-16%, хотя есть предложения и 10%-12%);
- банк готов выдать не настолько большую сумму – потребительские кредиты редко оформляют на 800 тыс. – 1 млн. рублей и более;
- вы самостоятельно ищете авто и самостоятельно же проводите сделку;
- С подписанием потребительского кредита вы в любом случае отвечаете так же всем своим имуществом, в том числе и купленным авто.
А вот и плюсы:
- авто не в залоге – распоряжайтесь им как угодно;
- можно купить абсолютно любую машину и еще оставить деньги на другие цели;
- вы полностью свободны и в выборе страхования.
Что же выгоднее
Ответ зависит от ситуации. Потребительский займ наверняка поможет, если:
- у вас нет взноса, а накопить его нет возможности, и это долго;
- нужен б/у автомобиль, на который банк не дает кредит;
- известно, что банк готов одобрить вам такой кредит по очень низкой ставке – 10%-12% годовых;
- даже если ставка будет выше, вы уверены в том, что сможете рассчитаться досрочно.
Однако даже не раздумывайте, что именно выбрать, если:
- вы покупаете новый автомобиль;
- получаете скидку от дилера по акции;
- у вас есть первоначальный взнос;
- у вас стабильный доход, который можно подтвердить официально.
Ответ очевиден – в этом случае подойдет автокредит. Переплата по нему зачастую ниже. Например, займ наличными на 5 лет в сумме 1 млн. руб. одобрен по ставке 15%, а автокредит на ту же сумму и срок – по ставке 10%. Тогда расчет очевиден:
- В первом случае ежемесячный платеж составит 24000 руб., а общая переплата – 430 тыс. руб.
- Во втором случае ежемесячный платеж составит 21000 руб., а общая переплата – 275 тыс. руб.
Получается, что в первую очередь рассматриваем именно автокредит. А в крайних случаях – потребительский. На всякий случай подавайте заявки и туда и туда – благодаря этому вы сможете сориентироваться в ситуации и принять оптимально решение.
Совсем недавно в СМИ промелькнула новость: клиенты банков, передавшие свои биометрические данные, будут получать дополнительную скидку по кредитам. Объясняют это тем, что затраты на идентификацию клиента и само онлайн-кредитование будут уменьшены. Но эксперты пока не дают прогнозов на сколько банки готовы будут снижать процентные ставки. Подробнее читайте тут: yandex.ru