Однажды мы рассматривали заявку на кредит одного предпринимателя. У него был неплохой активный бизнес, но была одна проблема — у него не было нормального бухгалтера. Отчётность для налоговой он сдавал через бухгалтерскую фирму, а внутренний учёт пыталась вести его жена.
К заявке он смог приложить информацию о выручке. А вот куда тратились деньги он понимал очень смутно.
Он платил зарплату, аренду, закупал товар, оплачивал грузоперевозки, но по всему выходило, что он зарабатывал гораздо больше, чем тратил. А сбережений у него не было.
В итоге, банк ему отказал — было непонятно на что у него уходят деньги. И это говорит или о жуткой неорганизованности, или о том, что у него есть какие-то расходы, которые он скрывает. И в то и другое увеличивает риск того, что он не сможет вернуть кредит.
При кредитовании частных лиц такой анализ расходов банками не применялся. Но, похоже, и тут они решили, что и тут он не помешает.
Банки захотели оценивать расходы клиентов по картам при выдаче кредитов
Об этом на днях сообщили СМИ. Проект разрабатывается бюро кредитных историй Эквифакс совместно с крупными российскими банками, при участии специалистов ЦБ.
Каких-то конкретных решений — нет; как всё будет работать, пока неизвестно — проект находится на стадии обсуждения.
Предположу, что в будущем информация о расходах граждан будет передаваться в бюро кредитных историй, а банки, в вместе с кредитным отчётом будут получить ещё и отчёт о расходах.
Вообще банки уже сейчас могут производить такую оценку, но только по своим клиентам. Поэтому не удивлюсь, если выяснится, что единственным банком, который будет против участия в этом проекте, окажется Сбербанк — ведь это на его клиентов нацелились другие банки.
Зачем это банкам и чего ждать клиентам
Для банков — это дополнительный способ оценить неофициальные доходы и реальные расходы клиента. Эффект для клиента может быть как положительным, так и негативным:
- Банк сможет оценивать «серые» доходы. Расходы есть? — Значит, есть и доходы, и неважно, откуда они взялись!
- Оценка кредитоспособности станет более скрупулезной — в кредите могут отказать, если увидят, что регулярные платежи очень велики — если вся зарплата уходит на еду и оплату коммунальных платежей.
- Могут отказать, если увидят какой-то определённый вид расходов, например — онлайн-игры.
Расходы на медицину тоже могут быть восприняты неоднозначно. С одной стороны — это значит, что вы готовы платить, за своё здоровье и заботитесь о себе. А с другой стороны, может говорить о том, увеличивается риск нетрудоспособности. Возможно, будет лишним поводом для банка предложить страховку. - Расходы могут учитываться и в рекламных рассылках и звонках. Вы часто расплачиваетесь картой в ресторанах? Какой-то другой банк учтёт это и предложит вам карту с повышенным кэшбэком в ресторанах.
Рекомендую прочитать
Банки смотрят мою кредитную историю без спроса — можно ли с этим что-то сделать?