Несколько дней назад стало известно, что в России совершён первый платёж с использованием QR-кода в рамках технологии СБП. Этот перевод совершил клиент Промсвязьбанка в магазине «Суши WOK».
Теперь можно ждать потока таких новостей, разные банки начнут рапортовать о готовности работы с системой, а предприниматели будут с нетерпением ждать, когда эти технологии начнут работать.
Правда, на мой взгляд, нельзя ждать, что система оплаты QR-кодов вытеснит обычный эквайринг. Так что не спешите выбрасывать свои банковские карты.
QR-коды провалились в США, а в Китае — отлично работают
Предприниматели в США точно также как и российские продавцы недовольны комиссией, которую им приходится платить за эквайринг. Речь идёт о тех самых двух-трёх процентах, которые берут с каждой транзакции банки (в США действуют приблизительно такие же тарифы, как и в России). Выручить предпринимателей взялась компания Merchant Customer Exchange (MCX), созданная консорциумов американских ритейлеров. MCX предложила свою платежную систему CurrentC.
Особенности CurrentC заключились в следующем:
- Платежи совершаются с помощью QR-кодов.
- Операции совершают без привязки к пластиковым картам, а напрямую с текущего счета клиента.
- Всё это по тарифам выгоднее, чем при оплате банковскими картами.
Ничего не напоминает? Точно также описывается технология оплаты с помощью QR-кодов в рамках Системы быстрых платежей.
Когда в 2014 году компания Apple выпустила своё приложение Apple Pay, то многие предприниматели в США восприняли это в штыки. Ясно, что речь шла об увеличении числа платежей с помощью банковских карт, а значит к увеличению расходов на эквайринг.
В итоге, компании – участники CurrentC отключили NFC в своих терминалах.
Естественно, кроме пользователей Apple Pay пострадали и пользователи обычных банковских карт Visa и MasterCard, которые уже успели «распробовать» бесконтактные платежи.
Естественно, клиенты были недовольны. Банки тоже. И банковские карты победили.
В 2016 году платежная система CurrentC перестала существовать. Она просто оказалась никому не нужна.
Китайский опыт
Вообще, когда речь заходит об оплате с помощью QR-кодов, то всегда приводят в пример «китайский опыт». Там платежи с помощью QR-кодов широко распространены.
Но это получилось не на пустом месте. Дело в том, что когда эти технологи развивались, в Китае практически не было магазинов, принимающих оплату по банковским картам. При этом платежные системы Tenpay и Alipay поначалу проводили очень агрессивную политику по привлечению клиентов. При покупке товаров с помощью QR-кодов можно было получить огромные скидки.
В итоге, китайские покупатели даже не задумывались о том, чтобы обзавестись банковской картой. У них уже была привычная система оплаты.
В России уже множество магазинов принимает банковские карты. В них платежи QR-кодами будут дополнительным средством расчетов, а не единственным.
Платежи с помощью QR-кодов удобны только на словах
Платежи с помощью QR-кодов не так удобны, как кажется.
Смотрите, что нужно сделать, чтобы совершить оплату:
- Достать телефон и разблокировать его.
- Запустить на телефоне мобильное приложение для оплаты.
- Выбрать в приложении оплату по QR-коду.
- Отсканировать QR-код на терминале.
- Продавец увидит подтверждение платежа.
При этом на разных устройствах, приложения разных банков, запускаются с разной скоростью. Это относится и к скорости сканирования QR-кодов.
Обычные бесконтактные платежи значительно удобнее. Покупатели ими уже активно пользуются.
Тарифы привлекательны, но никому не нравятся
Прошедшим летом ЦБ опубликовал тарифы для системы расчетов в рамках Системы быстрых платежей.
Размер комиссии для торговых точек, по этим платежам может быть установлен в пределах 0,2% — 0,7%.
Размер комиссии не понравился ни банкам, ни крупным ритейлерам. Первый считают, что — это слишком мало (они привыкли брать комиссию в размер 1,5 – 3 процента за карты), а вторые считают, что максимальная комиссия должна быть в районе 0,4%.
Банки недовольны тем, что фактически все расходы на развертывание СБП ложатся на их плечи, и всё это делается для того, чтобы они меньше зарабатывали (или даже работали себе в убыток). Естественно, это приведёт к тому, что банки будут каким-то образом компенсировать снижение доходов. И заплатят за это клиенты — банки точно придумают, как это сделать.
Но самое, главное, введение платежей по QR-кодам не предполагает снижения цены для тех, кто ими воспользуется. А значит, люди будут пользоваться тем, что им удобнее.
Покупателям всё равно, сколько сэкономит магазин благодаря QR-кодам.
И всё-таки у QR-кодов есть шанс
Понятно, что главный шанс Системы быстрых платежей — это принудительный характер их внедрения. Точно также как принудительно вводилась платежная система Мир, принудительно будут насаждаться и платежи по QR-кодам.
Но главное, такие платежи могут прийтись по душе предпринимателям, которые ещё не установили терминалы, но не отказались бы от дешевой возможности принимать безналичные платежи. Для них торговый эквайринг слишком дорог, а платежи с помощью QR-кодов будут стоить копейки.
Рекомендую прочитать
Продавец в магазине просит отправить деньги на карту — соглашаться или нет?
