Всем известно, что банки неохотно дают ипотеку клиентам, чья кредитная история (мягко говоря) не самая лучшая.
Но что делать, если финансовые трудности давно позади, Вы хотите приобрести квартиру, но призраки прошлых кредитов этому мешают?
В этой статье мы с Вами рассмотрим самые простые варианты, при помощи которых за год реально исправить положение дел.
Немного статистики:
В России по данным на 2018 год проживало 79 миллионов трудоспособного населения, из них почти 40 имеют хотя бы один кредит.
Согласно официальной статистике Банка России, доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном объеме по банковскому сектору 10.1%
*Статистика с сайта https://www.banki.ru/news/research/?id=10890092
Итак, что делать, чтобы взять ипотеку, если у Вас испорчена кредитная история?
Во-первых, проблемный кредит необходимо закрыть, так или иначе. Это обязательно. Есть множество вариантов, как это сделать.
Когда мои клиенты рассказывают, что у них есть проблема по кредиту, мы идем в банк и я предлагаю сделать реструктуризацию кредита, чтобы клиенты вошли в график.
Если же просрочка была длительной и банк подал в суд, либо уже передал документы приставам, предлагаю заключить мировое соглашение с отзывом исполнительного листа от судебного пристава. Это важно для кредитной истории, да и клиентам проще погашать, не думая, что в один прекрасный момент будут заблокированы зарплатные карты, наложен арест на имущество или закрыт выезд за границу.
В целом, проблема с просроченными кредитами всегда решаема - главное, чтобы было желание погасить долг.
Часто меня спрашивают: "Может, мне подать на банкротство?"
ВНИМАНИЕ: Банкротство физического лица, после которого Вам спишут все долги по кредитам, коммунальным платежам, штрафам ГИБДД, налогам и т.д. поставит крест на взаимодействиях с банками!! Как минимум ипотеку Вы точно не сможете более взять. Поэтому никакого банкротства, если планируется покупка квартиры!
1. Разобравшись с проблемой по кредиту, начинаем выравнивать кредитную историю.
Ипотеку нам не дадут - это факт. Значит надо действовать по-другому. Идем в небольшой коммерческий банк (они более лояльны к просрочкам, чем ТОПы), открываем кредитную карточку или берем небольшой (50-100 тысяч рублей) потребительский кредит.
Выплачиваем в течение 3 месяцев и закрываем досрочно. Повторяем данную процедуру 3-4 раза в разных банках.
Что мы с этого имеем?
В бюро кредитных историй (СЗБКИ, НБКИ, Эквифакс и другие) мы покажем положительную динамику после просроченного кредита. При рассмотрении ипотеки, это важный фактор для человека, который будет рассматривать Вашу заявку.
Конечно, проблемный погашенный кредит, который к моменту подачи заявки на ипотеку также будет виден, но сама динамика погашения и отсутствие выхода на просрочку за последний год будет отличным аргументом в Вашу пользу.
2. От коллег иногда слышу такой вариант: открываем вклад сроком на год, чтобы показать банку, что деньги есть. И надеемся, что в конце вклада дадут ипотеку.
Лично на мой взгляд, не самый лучший способ.
Во-первых, кредитную историю Вклад никак не исправит.
Во-вторых, только один банк будет знать, что у клиента есть деньги и ему можно доверять. Но при ипотеке это не лучший вариант. А что, если этот банк не будет аккредитован застройщиком?
В-третьих, открыв вклад клиент теряет год с сомнительной надеждой на лояльность банка в будущем. И что самое главное, теряет деньги.
Согласно данным на июнь 2019 ЦБРФ средневзвешенные ставки по вкладам крупнейших 30 банков составляет 6,01% со сроком размещения до 1 года. Реальная инфляция выше данного показателя, хоть и не соответствует официальной.
ссылка на источник: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/
3. Получить ипотеку в банке, где привязана зарплатная карта.
Достаточно хороший вариант, особенно, если совместить его с 1 пунктом - взять кредиты и карты. Тем самым банк будет видеть Вашу активность, а ежемесячные поступления заработной платы будут преимуществом, т.к. банк сможет увидеть динамику не только Ваших погашений, но и поступлений на счет.
4. МИФ!!! Исправить кредитную историю за деньги.
Невозможно купить исправление кредитной истории! Сейчас в интернете множество сайтов, которые предлагают за вознаграждение помочь с чем угодно. Поверьте, это обман. Никогда и не под каким предлогом не видитесь на такую рекламу.
5. Приобрести квартиру на родственника, супруга, детей.
В целом, это самый оптимальный вариант. Если нет внутренних разногласий в семье, обычно мы так и поступаем.
Если же квартира покупается на одного из супругов, у которого есть просроченные кредиты, мы исключаем его из сделки Брачным договором. В таком случае банк рассматривает только одного из супругов, не замечая второго.
Как итог вышеперечисленного, скажу следующее... Любая проблема в нашей необъятной Родине решаема. Главное Ваше желание и возможности.
Если же Вы планируете приобретение жилья, всегда пользуйтесь услугами профессионалов, которые знают все тонкости рынка и обязательно помогут в любой ситуации.