Некоторые из крупнейших технологических компаний Америки объединяются с крупнейшими банками страны.
Последний брак, который был заключен между Apple и Goldman Sachs, направлен на создание кредитной карты, связанной с цифровым кошельком Apple. Совместное предложение будет запущено летом этого года и предоставит дополнительные финансовые функции через Apple Pay, такие как управление балансами и постановка целей расходов.
И Apple, и Goldman могут извлечь выгоду из этого партнерства. Как флаг продаж iPhone, Apple рассчитывает увеличить свои постоянные доходы от услуг до 50 миллиардов долларов к 2020 году, а объединение с Goldman дает техническому гиганту возможность перейти к финансовым услугам без контроля со стороны регулирующих органов и превращения в банк. Его сервис Apple Pay, который медленно завоевывает популярность в России, вскоре столкнется с еще большей конкуренцией со стороны бесконтактных карт.
Goldman, тем временем, расширяет свою деятельность в сфере банковских услуг для потребителей и должен охватить больше потребителей - сотни миллионов людей, использующих устройства Apple, наверняка могут помочь им в этом. Торгово-зависимая бизнес-модель Goldman была пересмотрена посткризисным регулированием, и цена его акций понизилась из-за недавних юридических проблем. В 2016 году нью-йоркский банк начал активно заниматься потребительскими банковскими операциями и быстро наращивает объем сберегательных депозитов и портфеля персональных кредитов.
В то время как многие крупнейшие банки США имеют давние связи с Visa и индустрией кредитных карт, Goldman новичок в игре и относительно не обременен существующими отношениями. По сообщениям, карта Apple Pay будет использовать платежную сеть Mastercard, которая является второй по величине после Visa. Карта будет предлагать возврат средств в размере около 2% на большинство покупок и 3% на услуги и устройства Apple. Но вместо того, чтобы напрямую конкурировать в игре наград, Apple и Goldman могут рассчитывать на успех, тесно интегрировав карту в iPhone.
Риск для финансовых компаний заключается в том, что Apple Pay получает широкое распространение и находит способ полностью пропустить карточные сети. Эта модель разработана в Китае, где мобильные кошельки AliPay и Wechat находятся над карточной сетью. Goldman может потерять меньше, чем крупные потребительские банки, если такая система будет развиваться.
Компании будут идти по осторожной линии. Руководители подразделения Goldman's Marcus рекламировали свои личные кредиты как более разумные в финансовом отношении, чем обычные кредитные карты, что может привести к истощению потребительских бумажников. Исследования показывают, что быстрые мобильные платежные приложения могут привести к тому, что потребители будут принимать худшие решения за свои деньги. Журнал сообщил, что инженеры изучают функции, способствующие улучшению финансовых привычек, такие как уведомления, помогающие ограничить расходы.
Одной из самых больших возможностей может быть и самая трудная для реализации. Персональные данные, полученные в результате объединения банковских и технологических услуг, позволят компаниям предлагать весьма персонализированные советы, такие как предложения по инвестированию, страхованию или даже такие вещи, как рефинансирование ипотеки. Эта концепция самостоятельного вождения денег является святым Граалем для финтех-стартапов, а также для широкой финансовой индустрии.
В наши дни личные данные являются прибыльным, но опасным товаром. Генеральный директор Apple Тим Кук выступил против промышленного комплекса обработки данных, получив признание, поскольку другие технологические гиганты подверглись нападкам за неправомерное использование личной информации клиентов. Публичный имидж Голдмана, справедливо или нет, сильно пострадал после финансового кризиса, который не помогает, поскольку он подталкивает к потребительскому финансированию. В наши дни ставки на ошибки данных высоки, и ни одна из компаний не захочет ошибиться, когда они идут по улице вместе.
