Безналичные расчеты давно перестали быть привилегией только юридических лиц: с помощью банковской карты любой гражданин имеет возможность совершать денежные переводы буквально не выходя из дома.
Но за любой комфорт, как известно, нужно платить – и банки не забывают об этом. Перечисляя деньги по нашему поручению, банк тем самым оказывает нам услугу, за что берет комиссию – свое вознаграждение.
Но иногда случается, что банк слишком «увлекается» процессом взимания своих комиссионных, расценивая любой перевод средств со счета клиента как отдельную услугу, которую следует оплатить.
А поскольку размер комиссии, как правило, определяется процентом от суммы перевода, сумма ее может достигнуть внушительных размеров. Но не стоит забывать, что мнение банка о законности взимаемой им комиссии не есть истина в последней инстанции.
Суды уже неоднократно опровергали доводы банков и признавали некоторые комиссии необоснованными. Представлю несколько таких примеров.
1. Перевод личных денег со счета на счет
Суды четко разграничивают две ситуации: одно дело, когда средства переводятся между своими счетами, и другое – когда они направляются на счет другого лица.
В первом случае они не усматривают признаков самостоятельной финансовой услуги, которую оказывает банк.
Так, например, в Ростовском областном суде рассматривалось дело: гражданка обратилась с жалобой на незаконные действия банка, который при зачислении средств на ее счет списал с них комиссию (141 тысячу рублей).
Более того, он еще и заблокировал ее счет, посчитав деньги подозрительными и затребовал документальное подтверждение источника происхождения средств.
Деньги заявительница переводила из другого банка, но также со своего счета. Суд поддержал ее в споре с банком, указав, что комиссия взимается только за самостоятельную финансовую услугу – т.е. за предоставление, привлечение или размещение денежных средств.
В данном случае перевод происходил в рамках счетов, принадлежащих одному и тому же владельцу. Так что нельзя говорить о том, что банк оказал клиентке услугу по размещению денежных средств – а значит, и плату за нее он списал неправомерно (дело № 33-8790/2018).
Таким образом, комиссия за перевод допустима лишь при переводе средств на счет другого лица.
2. Перевод кредитных средств на счет заемщика
Гражданка обратилась в суд с требованием признать незаконным списание с нее разовой комиссии при предоставлении кредита. Банк ссылался на то, что такая комиссия была предусмотрена договором, который был подписан истцом без каких-либо замечаний.
Но Верховный суд с банком не согласился: зачисление средств на счет клиента при предоставлении ему кредита не является самостоятельной услугой, которая несет ему отдельное имущественное благо. Поэтому, даже несмотря на договор, взыскивать такую комиссию незаконно (дело № 80-КГ 14-9).
3. Перевод банковского вклада на отдельный счет
Банк был оштрафован Роспотребнадзором за нарушение прав вкладчиков: в договорах предусматривалось обязательное открытие отдельного счета для зачисления на него средств вклада по истечении его срока, на условиях «До востребования».
При этом при переводе средств банк не забывал взять себе комиссионное вознаграждение.
Суд признал обоснованной претензию Роспотребнадзора, поскольку по правилам банковского вклада банк обязан выдать гражданину его средства по первому требованию, а не переводить их на другие счета, да еще и за отдельную плату (ФАС Поволжского округа, дело № А57-13771).
Помимо денежных переводов комиссия также нередко взимается за снятие наличных денег с банковской карты. Когда это допустимо, а когда нет, можно почитать здесь.