Мы все пользуемся различными банковскими продуктами – элементарные дебетовые карты в наше время есть даже у детей. И все понимают, что банки часто взимают чрезмерные средства за совершение операций: вводят комиссии на платежи, которые были бесплатными, или сразу устанавливают комиссию за операции, которые законодательно совершаются без дополнительной оплаты.
Попробуем разобраться в механике этих процессов и понять, неужели у людей нет других вариантов, кроме сотрудничества на условиях постоянных комиссий по различным банковским операциям?
Немного статистики по теме
Данные ЦБ показывают, что комиссионная прибыль банков за 2019 год выросла на кругленькую сумму и составила более 302 млрд рублей. Такой прирост напрямую связан с повышением стоимости рассчетно-кассового обслуживания и переводом средств – внутри банка или при взаимодействии с другими.
В целом банк имеет право ввести дополнительные платежи для проведения операций по счёту. Также он обязан уведомить своих потребителей об этом нововведении перед тем, как применить. Но отсутствие адекватной системы оповещения – это первая ошибка банков, сильно влияющая на лояльность по отношению к ним, и не в лучшую сторону. Если постфактум придет смс с пояснением о том, за что списаны лишние средства – уже хорошо. В противном случае пользователь вынужден самостоятельно обратиться в службу поддержки.
Среди российских банков у большинства непроцентные доходы (прибыль с комиссий) ощутимо меньше процентных (проценты по кредитам). А вот у мировых лидеров банковского сектора ситуация с точностью до наоборот – степень непроцентных доходов значительно выше.
- В России самым выгодным для потребителя банком, не устанавливающим лишних комиссий за проведение операций и движение средств, является Тинькоф (не подумайте, не реклама, у них там свои тонкости).
- Все остальные уже перешли, что называется, на «темную сторону» – например, в Сбербанке доход от комиссий за ближайший год вырос на 25%.
- Альфа-банк, по словам пользователей, также стал злоупотреблять внезапными комиссиями – в период пандемии тенденция только усилилась.
Люди негодуют и отправляются искать банк без дополнительных поборов за всё подряд. Но если трезво оценивать ситуацию, вероятность отмены комиссий крайне мала – скорее, они будут только добавляться. Так что если в вашем текущем банке такое время еще не настало – пользуйтесь моментом, потому что совсем скоро ситуация может измениться.
Какие комиссии точно являются незаконными: 5 примеров из разных банков
Хорошо, допустим, за переводы и обслуживание еще можно брать дополнительные средства. Однако есть и другие комиссии, повышающие прибыль банков за счет потребителей. Летом этого года Международная конференция обществ потребителей (КонфОП) проводила исследование среди 50-то топовых банков для определения существующих комиссий для населения и уровня их правомерности.
Вот какие пять взиманий дополнительных средств не имеют законных оснований и считаются нарушениями:
Платная выдача справок
Это может быть выписка о наличии/отсутствии ссудной задолженности уплаченных по кредиту процентов, информация о движении денежных средств и т.д. И хотя по закону потребитель имеет право раз в месяц получать эту информацию бесплатно (ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), банки всё равно наживаются на этом.
По данным мониторинга за предоставление разной информации и документации российские банки могут взять от 100 до 850 рублей.
Операции снятия/внесения наличных через кассу банка на счет или вклад — платно
Арбитражный суд четко постановил, какие именно комиссии в этом случае признаются законом:
- Плата взимается за отдельную услугу, которая не входит в прямые обязанности банка по кредитному договору или по закону
- Наличие самостоятельной потребительской ценности
- Информация открытая, так что потребитель может отказаться от предлагаемой услуги.
Например, снятие наличных может облагаться комиссией по закону, ели это изначально предусмотрено договором. Или комиссия по возмещению фактически понесенных банком дополнительных расходов должна осуществляться с предварительным уведомлением клиента. Иначе – незаконно.
Обслуживание неактивных счетов
Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средство со счета может быть проведено банком только на основании распоряжения клиента. Либо по условиям договора между банком и клиентов, в крайнем случае – по решению суда.
В зависимости от конкретных условий комиссия здесь может составлять от 150 до 2000 в месяц. Так что внимательно читайте договор банка, когда заключаете сделку!
Необоснованно опротестованный платеж
По мнению КонфОП такой вид комиссии не относится к дополнительным услугам, а вполне попадает в категорию «обслуживание счёта». Поэтому такие взыскание можно оспорить. Комиссия также варьируется – от 700 до 1500 рублей единоразово.
Мероприятия, связанные с опротестованием операций, отзыв платежей, рассмотрение документов клиента по письменному запросу о характере и экономическом смысле проводимых операций… В зависимости от банка комиссия по выбранной операции может оказаться от 450 до 2000 рублей!
А вот услуга экстренного съема наличных с карты или ее замены облагается комиссией на законных основаниях.
Но тут подвох в другом – размер такой комиссии может быть сильно завышен. Например, замена карты при ее потере за пределами РФ у банка Промсвязьбанк будет стоить 8300 рублей, а у МТС Банка – 6150 рублей.
Проведение операций с квартирой в ипотеке
Вопрос об адекватном ценообразовании актуален и в отношении комиссии по операциям, связанным с ипотечной квартирой.
- Предоставление согласия на сдачу ипотечного жилья в аренду (от 1600 до 5000 рублей)
- Рассмотрение заявления о регистрации в заложенной недвижимости родственников, которые не являются членами семьи собственника (от 1800 до 6000 рублей).
- Предоставление согласия на исключение\замену состава заёмщиков (или поручителей) и залогодателей по кредитному договору (от 5000 до 7000 рублей).
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на мой YouTube канал! Ставьте ПАЛЕЦ ВВЕРХ и
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на Дзен канал
Читайте также:
✅ "Боже, они едят собак!". Как справиться с культурным шоком иностранному студенту в чужой стране
✅ Как поступить в Йельский университет российскому школьнику?
✅ Назад в СССР — или вперед, к царизму? Куда идет Россия сегодня