Удали так, чтобы операция не отразилась в выписке!
Однажды я зачислял зарплату клиентов на банковские карты. Операция была для меня новой, и я ошибся. Одна сумма ушла на на карту постороннего человека. В идеале этого быть не должно. Однако у клиента изменился паспорт, что уже было отражено в нашей базе, а вот бухгалтер предприятия указала паспортные старые паспортные данные.
Такие путаницы возникали сплошь и рядом, и мы знали как их решать: нужно было найти нужного клиента и указать счёт на который зачислять деньги.
Но, как я уже сказал, я ошибся, и сумма упала на чужую карту. Что делать в такой ситуации я не знал, поэтому обратился к более опытному сотруднику.
Тот сказал, что операцию надо удалить:
— Удали так, чтобы операция не отразилась в выписке! — сказал мне он.
Дело в том, что удалить операцию можно было двумя способами. Выглядели они одинаково, как перевод средств обратно, на тот счёт откуда они поступили. Просто в одном случае, если клиент запросит выписку, он увидит как операцию поступления, так и операцию возврата. А во втором случае, о чем меня попросил напарник, обе эти операции в выписке были не видны.
Позднее, этот сотрудник рассказал историю о том, как однажды с ним случилась похожая ситуация: он удалил операцию, но она отразилась в выписке. Клиент увидел сумму в выписке, что она была списана и начал возмущаться: мой счёт, без моего ведома списали деньги. Тот факт, что эти деньги попали на его счёт по ошибке он игнорировал. Дело дошло до суда и суд признал, что банк не имел права списывать деньги со счёта клиента. В общем, куча проблем, сотрудник лишился премии.
С тех пор я понял одну очень важную вещь. Если деньги списываются со счёта клиента, то у банка должны быть на это серьёзные основания.
Но банк же всё равно может удалять операции?!
Это действительно так. Но только операцию можно удалять в течение одного дня. Т.е. если я сегодня зачислил деньги на неверный счёт, я могу удалить операцию (если деньги ещё есть на счёте), а потом зачислить куда нужно. Если об ошибке узнали на следующий день, то удалить операцию нельзя. Можно произвести возврат средств, и зачислить деньги куда следует. При этом, списать деньги со счёта клиента можно только на основании распоряжения клиента (если только в договоре, не написано, что банк имеет право списывать ошибочно зачисленные платежи; я таких договоров не встречал).
Поэтому даже возврат ошибочно зачисленных средств на счёт должен производиться по распоряжению клиента. Банк должен связаться с клиентом, пригласить его в банк, объяснить ситуацию и попросить клиента написать заявление на возврат средств.
А что вообще имеет право списывать банк без распоряжения клиента?
Самый простой ответ на этот вопрос даёт Гражданский кодекс:
Статья 854. Основания списания денежных средств со счета.
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, если вы видите какое-то списание по счёту, то оно должно быть обосновано либо тем, что клиент дал распоряжение на такое списание, либо есть иное законное основание на совершение такого списания.
Что может выступать в качестве распоряжения клиента
Распоряжение клиента — это не только явное указание списать деньги со счёта в виде заявления, но это также и согласие, которое взял банк у клиента для на списание комиссий по счёту, на списание платежей по кредитам и т.п.
Например, когда банк выдаёт кредит, там всегда прописано согласие на списание средств с определённого счета. Но иногда, банк берёт согласие на списание со всех счетов, что может привести к ситуациям, на которые клиент явно не давал распоряжение: например, для погашения просроченной задолженности банк может списать средства с зарплатной карты или со вклада.
Такие согласия могут оформляться как в виде отдельного заявления или быть прописаны в рамках договора, заключаемого с банком. Причем это не обязательно кредитный договор. Это может быть договор на текущий счёт или банковскую карту, но там уже будет прописано право банка списывать денежные средства в погашение задолженности по кредитам.
Поэтому очень важно, подписывая любые документы в банке, понимать о чём идёт в них речь. Чтобы потом не было неприятных сюрпризов.
Как списываются средства в судебном порядке
Если суд постановил, что клиент должен заплатить какие-то денежные средства и решение вступило в силу, то возбуждается исполнительное производство. В этом случае приставы выясняют наличие счетов в банках и просят наложить на них арест, а также запрашивают информацию о наличии средств на счёте. После того как приставы узнали о счётах клиента, они дают распоряжение на списание средств.
Процедура общения банков с судебными приставами раньше осуществлялась, с использованием обычной (бумажной!) почты. Но сейчас многие банки перешли на электронный документооборот с приставами, что приводит к тому, что блокировка счетов и списание средств со счетов клиентов происходит оперативно.
Налоговая не может списывать налоги со счетов физических лиц
Я хочу подчеркнуть этот момент, в связи с тем, что в последнее время активно распространялись слухи о том, что банки будут сообщать налоговой информацию обо всех движениях по счетам физлиц, а также о том, что за переводы на счета физлиц налоговыми органами будет автоматические удерживаться налог в размере 13%.
Это полнейший бред.
Со счетов физических лиц налоговая не может производить никаких списаний. ФНС может обратиться в суд. Списания в этом случае будут производиться именно на основании решения суда.
Налоговая может списывать задолженность по налогом с расчётных счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но это совсем другая история.
Выдача средств со счёта возможна по доверенности
Оформление доверенности к счёту — это достаточно популярная мера. Однако часто, клиенты предполагают по доверенности совершение каких-то определённых действий, не думают о том, что доверенность может быть использована и в других случаях.
Например, очень частый случай, когда доверенность выдаётся для того, чтобы кто-то из родственников снимал со счёта поступавшую пенсию. Но если на этот счёт поступят другие средства (допустим от продажи недвижимости), то эту сумму тоже смогут снять по доверенности.
Что делать, если вы считаете, что с вашего счёта что-то было списано без вашего разрешения
- Запросить в банке подробную выписку.
- Найти в выписке подозрительную или незнакомую операцию.
- Запросить в банке документы, на основании которых была произведена данная операция.
Далее, действовать в зависимости от того, что это такое и как ситуацию пояснил банк. Вообще, в банках очень строго следят за тем, чтобы каждая расходная операция имела под собой основания. Поэтому, в 99,9% случаев основания будут железобетонными.
Остаётся доля процента, на которую попадает невнимательность, халатность или даже злой умысел сотрудников банка.
В этом случае, нужно срочно обратиться к руководству отделения банка, составить претензию. Если списание действительно было необоснованным, то банк быстро разберётся в ситуации и вернёт денежные средства.
О том как эффективно пожаловаться на банк можно прочитать здесь.
Однако, если жалобы не приносят результата, то остаётся только одно — обратиться в суд. Но это совсем другая история, с которой, я надеюсь, вы никогда не столкнётесь.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!