В последнее время в работе мы все чаще стали слышать от клиентов рассуждения о потребности в объединении канальных антифрод-решений для карточного процессинга и дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для юридических и физических лиц в единую систему. И это неудивительно, ведь разрозненность процессов фрод-мониторинга для разных каналов ведет к риску упустить из виду мошенничество, базирующееся на кросс-канальных схемах. К тому же зачастую карточный антифрод и антифрод в ДБО находятся в разных внутрибанковских службах: безопасность, рисковики, процессинговый центр. А кооперация между ними не всегда присутствует в достаточном объеме для защиты от мультиканального мошенничества.
В то же время на встречах с новыми клиентами мы сталкиваемся с их желанием получить единственную антифрод-систему, по сути, коробочное решение для применения в традиционных направлениях карточного процессинга и в дистанционном банковском обслуживании с последующим расширением на кредитный и страховой конвейер и внутренний фрод. Это логично, так как собственники и топ-менеджмент компаний хотят видеть контрольную информацию об уровне мошенничества в едином системном интерфейсе. В данном случае потребность рынка породила новую услугу нашей компании – создание агрегирующей антифрод-системы.
Что такое агрегирующая информационная система?
Агрегирующая система представляет собой единый центр мониторинга за мошенническими действиями с возможностью принятия решения по подозрительным операциям.
Главная цель агрегирующей системы – качественно выявлять и предотвращать кросс-канальное мошенничество, в том числе посредством использования метаправил с фокусом, нацеленным на клиентов банка и банковские продукты, и надстройкой антифрод-правил над нетранзакционными действиями: выпуском карт, открытием/закрытием счетов или вкладов и т.п.
Одно из преимуществ агрегирующей системы, неявное для уровня канальных антифрод-систем, – это формирование предикатов (предположений с процентной вероятностью) по потенциальным жертвам мошенничества за счет глобального видения процессов, поскольку агрегирующая система имеет область видимости над действиями клиентов и операциями по их счетам во всех антифрод-системах, в то время как каждая из канальных систем видит их только в рамках своего процесса (карты или ДБО). Это позволяет осуществлять предиктивное реагирование на будущие события.
Например, возможно указывать на потенциально возможные целевые объекты фрода (клиент/банковский счет), передавать нижестоящим канальным антифрод-системам управляющие команды на блокировки операций, клиентов, банковских продуктов, а также выдавать рекомендации, например, в виде отчета нижестоящим антифрод-системам с оптимальными вариантами изменения параметров правил или размеров лимитов для снижения риска мошенничества. Ко всему сказанному следует добавить, что агрегирующая система выступает как главный центр отчетности, который позволит иметь консолидированные данные о фроде для полного представления руководства и управляющего состава той или иной организации об уровне мошенничества в ее банковской среде.
Как такое построить?
При создании агрегирующей системы наша компания выделяет два основных варианта ее построения:
1. Появляется новый инстанс, то есть экземпляр сервера на базе специализированной вендорской антифрод-платформы, представляющий собой систему мониторинга над нижестоящими канальными антифрод-системами карточного процессинга и ДБО.
2. Одна из канальных антифрод-систем становится мастер-системой.
В последнем подходе вся логика выстраивается на базе, допустим, антифрод-системы для карточного процессинга, а вторая (антифрод-система в ДБО) передает в нее сформированные инциденты, вычисленные флаги и дополнительную информацию о событиях в системе.
С архитектурной точки зрения агрегирующая система – это единый хаб для подключения смежных систем (например, операторов сотовой связи, внешних экспертных систем) и других источников, информацию из которых такая система распределяет на все другие, участвующие в обмене данными. Такой подход экономически выгоден для клиентов, потому что нет задублированных процессов формирования запросов к платным банкам знаний, а также отсутствуют сложные интеграционные схемы «все со всеми», приводящие к сложностям с технической поддержкой и к увеличению ее стоимости.
В агрегирующей системе проще перейти к следующему этапу развития антифрод-систем с модулем машинного обучения для дополнительной проверки операции на предмет мошенничества, так как объединение под собой информации из канальных антифрод-систем позволяет на большей обучающей выборке отточить машинные алгоритмы для наилучшего результата их работы.
Кому нужна подобная платформа?
Желание иметь агрегирующую систему говорит об определенном уровне зрелости вашей организации. Это означает, что у вас, скорее всего, уже развит процесс противодействия мошенничеству в предоставляемых банковских услугах в первую очередь как для юридических лиц ввиду размера остатков на счетах и сумм переводов, так и физических лиц.
Присутствие у заказчика направлений по обслуживанию юридических и физических лиц дает наибольший эффект от внедрения агрегирующей антифрод-системы. Таким образом, основными потребителями данной услуги являются средние и крупные банки. При этом нельзя сказать, что небольшие финансово-кредитные организации не нуждаются в такой системе. Просто их задача сейчас – экспансия на рынок, а уже по мере роста они начинают акцентировать свое внимание на борьбе с мошенничеством и на обеспечении информационной безопасности. При появлении необходимости в создании централизованной антифрод-системы таким банкам будет значительно проще, так как агрегирующая антифрод-система строится с нуля, вбирая в себя все канальные антифрод-системы «из коробки». Их старшим товарищам, напротив, приходится сводить воедино разрозненные канальные антифрод-системы, что зачастую бывает уже более затратно.
Подводим итоги
Аппетит приходит во время еды, и есть соблазн завести в агрегирующую систему все остальные фрод-направления в банке, будь то кредиты, страхование, внутреннее мошенничество или выполнение ПОД/ФТ (115-ФЗ).
Каждая новая канальная антифрод-система, подключаемая к агрегирующей платформе, дает большой вклад в совокупный эффект при скоринге любых действий или операций клиентов и сотрудников банка. Новые информационные потоки позволят повысить показатели выявления мошенничества, помогут снизить количество ложных срабатываний и упростить процесс реагирования на события. Агрегирующая антифрод-система – то самое решение, к которому со временем придут все представители банковской сферы, и наша команда к таким запросам уже готова.
