В последнее время меры контроля за движением средств по банковским картам существенно ужесточились.
Всем известно, что сейчас действует закон о противодействии теневой легализации средств, полученных преступным путем.
Банкам предоставлены широкие полномочия по проверке всех операций, которые проводятся на их счетах как физическими, так и юридическими лицами.
И если вы считаете, что вас этот вопрос никак не касается, то очень сильно ошибаетесь.
Все, у кого есть банковские карты, а таковых сейчас большинство, могут в любой момент получить уведомление о блокировке своего счета в связи с выявлением «подозрительной операции».
У банка на сегодняшний день есть два нормативных основания, по которым он имеет полное право заблокировать вашу карту:
1) упомянутый уже Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года №115-ФЗ.
Но он обязывает банки контролировать только операции на сумму от 600 тысяч рублей. Поэтому обычные денежные операции на небольшие суммы не могут стать предметом пристального внимания банка,
2) Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ.
Именно с этим законом в последнее время и связано большинство жалоб на блокировку банковских карт граждан, причем суммы операций при этом не имеют значения.
Согласно п. 9 статьи 9 этого закона банк имеет право приостановить или прекратить перевод денежных средств в случае нарушения клиентом правил использования банковской карты, определенных в договоре.
Такая формулировка в законе предоставляет банку полную свободу действий: он может включить в типовой договор карточного счета любые правила по своему усмотрению и за их невыполнение блокировать карту гражданина.
В большинстве крупных банков договоры карточного счета предусматривают право приостанавливать операции, имеющие признаки «необычной».
В итоге это сводится к тому, что банк может приостановить на основании этого пункта договора любую вашу операцию по банковской карте, если посчитает ее подозрительной.
При этом операция может совершаться как на 100 рублей, так и на 10 000 – сумма абсолютно неважна.
К признакам подозрительных операций относятся:
- необычный, путанный характер сделки, где не прослеживается конкретной законной цели,
- зачисления на карточный счет гражданина крупных сумм от третьих лиц с их незамедлительным обналичиванием или переводом на другие счета,
- проведение денежных операций через интернет или электронные кошельки, когда точно идентифицировать клиента невозможно.
В соответствии с этими критериями банковскую карту гражданина могут заблокировать даже из-за таких, казалось бы, безобидных операций, как:
- зачисление на карту стоимости покупки (автомобиля, гаража, дачи и т.д.). Был прецедент в суде, когда банк заблокировал карту после того, как на нее перевели оплату в 300 тысяч за проданную машину, а получатель начал снимать эти деньги наличными в банкомате,
- оплата по своей банковской карте чужого кредита. В практике был пример, когда карту жены заблокировали за то, что она оплатила кредит мужа через Мобильный банк на своей карте. Это расценивается как незаконный перевод третьему лицу,
- перевод родственнику или знакомому с карты на карту, если тот в это время находится за границей. Это могут расценить как вывод денег за рубеж,
- сбор денег с коллектива на подарки, организацию мероприятия и т.п. посредством зачислений на карту. Если банк заметит частые переводы со счетов других лиц, которые затем обналичиваются – это повод заблокировать карту.
Чтобы разблокировать карту, придется явиться в банк с документами, которые подтверждают законность проеденных вами операций, или, по крайней мере, с письменными объяснениями других лиц, которые участвовали в переводах.
Как показывает практика, суды встают на сторону банков, если возникает спор о незаконности блокировки карты из-за подозрительных операций.
Поэтому, делая или получая переводы на свою карту, будьте аккуратны: не указывайте двусмысленных комментариев в назначении платежа, не используйте карту только для получения денег от других лиц, делайте разные операции.