Все банки, действующие сейчас на территории России, являются коммерческими организациями (в т.ч. и самый популярный Сбербанк), поэтому они нацелены прежде всего на получение прибыли.
Одним из популярных источников банковской прибыли являются комиссионные вознаграждения за оказываемые услуги.
Разумеется, банку выгодно «накручивать» как можно больше различных комиссий, но тут вмешивается государство, требуя соблюдения баланса интересов, особенно в отношениях с гражданами (физическими лицами).
Ведь, в отличие от организаций, граждане не обязаны иметь расчетные счета, но при этом множество их денежных обязательств (оплата коммунальных услуг, налогов, штрафов и т.п.) может исполняться исключительно в безналичной форме.
Поэтому граждане попадают в зависимость от банка, который может воспользоваться этим и заявить, что выполнит их перевод только за отдельную плату. Здесь и вступает в действие защитный механизм государства.
Рассмотрим самые распространенные на практике случаи, когда банковская комиссия признается незаконной.
1. Комиссия за пополнение банковской карты или банковского вклада гражданина.
Судебная практика на сегодняшний день придерживается двух обязательных условий, при которых комиссия банка может быть признана законной:
- гражданин получает от банка самостоятельную, отдельную услугу, помимо той, которая уже оплачена,
- эта услуга имеет материальную ценность, т.е. в результате нее гражданин приобретает какое-то дополнительное благо.
Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, то и плата за банковскую услугу является неправомерной. Банковская карта или банковский вклад предполагают открытие гражданину отдельного счета, на котором учитываются все произведенные операции.
По закону банк обязан выполнять поручения клиента по движению денежных средств на его счете.
Между тем при зачислении денег на счет клиента банк не действует по его поручению: деньги зачисляются в безакцептном порядке, на основании перевода, сделанного этим же или другим банком.
По поводу пополнения банковского вклада также есть судебная практика, которая признает, что клиент в данном случае не получает отдельной услуги: она уже входит в рамки депозитного договора, поэтому еще раз платить за нее клиент не обязан.
2. Комиссия за снятие наличных с банковской карты и оплату кредита наличными (в рамках одного банка).
Суды однозначно сходятся во мнении, что взимание дополнительной платы в таких случаях незаконно.
Банковская карта служит лишь средством для пользования клиентом своим счетом, за ведение счета банк взимает отдельную комиссию в виде платы за обслуживание карты (если это депозитная карта) либо получает проценты от пользования кредитом (если это кредитная карта).
Поэтому снятие наличных средств с карты не может расцениваться как самостоятельная услуга банка.
Внесение наличных в счет погашения кредита является исполнением обязанности клиента, а не его правом, следовательно, взимание комиссии за это также неправомерно.
3. Комиссия за оплату налогов.
Взимание комиссии за перечисление средств в счет оплаты налогов, сборов и государственных пошлин освобождено от комиссии в силу прямого указания в Налоговом кодексе РФ (ст. 60).
4. Комиссия за выдачу справок о состоянии своего кредитного счета (размер задолженности, сумма произведенных платежей и т.п.).
По закону о потребительском кредитовании банк обязан выдавать всю информацию о кредите гражданину бесплатно 1 раз в месяц, повторные запросы в рамках этого срока могут облагаться комиссией.
5. Комиссия за рассмотрение заявки на кредитование, а также за выдачу, обслуживание кредита и его досрочное погашение.
Все эти услуги трактуются судами как не самостоятельные, а неразрывно связанные с одной основной услугой – кредитованием, за которую банк и так получает вознаграждение в виде процентов.
Взимание указанных видов комиссий является прямым поводом обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или же с иском в суд.