Однажды в холодной России образца 2000-го года произошло кое-что важное. На свет явилась новая платежная система, которая вскоре стала доминировать на просторах всей страны, заняла свое законное место в ежедневной рутине каждого жителя и перешагнула за границы в соседние Украину, Беларусь и всевозможные -станы.
Это настолько гениальное изобретение, что даже сегодня удивительно подмечать, что оно не появилось в схожих наличных экономиках Африки или Юго-Восточной Азии. Сложно представить, но эта платежная система была придумана и создана в родной нам стране и больше нигде не встречается. Ни в одной другой стране за пределами бывшего СССР по сей день. Так удивительно.
В конце 90-х/начале 00-х iPhone еще был за горизонтом, а население потихоньку привыкало к идее личного мобильного телефона. "Мобильники" становились все дешевле и дешевле — и постепенно вошли в нашу жизнью навсегда.
Мобильные операторы выпускали скретч-карты с номиналом стоимости для пополнения счета телефона, которые можно было купить либо в офисе телеком-оператора, либо у его агента. Чтобы пополнить телефон, нужно было позвонить по определенному номеру телефона и ввести пин-код с карточки, следуя голосовым инструкциям. Помните? Также как в Кении раньше и сейчас, да и в остальной Африке, агентская сеть и ее продажи скретч-карт были основной силой и армией телеком-операторов.
В истории осталось несколько имен компаний и личностей — тех самых первопроходцев, которые стояли у истоков новой платежной системы. Некоторые из них до сих очень активны в сфере финтеха. Так вот, была спроектирована машина, единственная задача которой — прием наличных и мгновенное пополнение счета мобильного телефона. Эту машину назвали платежным терминалом. За рубежом прямой перевод его названия не дает никакого понимания собеседнику-иностранцу, потому что таких машин у них попросту нет. И там их зачастую просто описывают как банкомат, который не выдает деньги и для наглядности показывают картинку.
Первые машины выглядели как уродливые стальные коробки. Их начинка — купюроприемник, чековый принтер, монитор и клавиатура, которую вскоре заменили на сенсорный экран, простой компьютер с программным обеспечением, плюс GPRS/GSM модем для беспроводного интернет-соединения с сим-картой, а также шнур. Первые терминалы получались дорогими, но с течением времени их дизайн становился все приятнее, а начинка дешевле. В целом сами по себе терминалы настолько просты в сборке, что зачастую умельцы собирали их вручную, сваривая коробку и покупая компоненты в местном магазине электроники, а позже закупая в Китае. По сути платежный терминал — это стальная коробка с компьютером, подключенная к интернету.
Программное обеспечение и его функциональность безостановочно развивались под влиянием рынка. И сам рынок тоже развивался. Сначала в терминале можно было лишь пополнить счет мобильного телефона, затем электронные кошельки, потом сделать денежный перевод, заплатить за ЖКУ, электричество, воду, штрафы, пополнить счет в игре, заплатить за подписку на развлекательные сервисы. А затем и любой интернет-магазин получил возможность сгенерировать простой код к заказу и отправить покупателя оплачивать покупку через платежный терминал. Это же самая настоящая магия и синергия офлайна и онлайна, электронной коммерции и наличных!
А вот что впечатляет еще больше, так это бизнес-модель платежных терминалов, и насколько пригодной она оказалась к масштабированию. Всем агентам телеком операторов, торгующим скретч-картами, предложили попробовать платежный терминал: купить сам аппарат как единственное вложение реальных денег, обучить своих покупателей им пользоваться, и зарабатывать не одну, а целых две комиссии с каждого их платежа. Одну от производителя программного обеспечения, а вторую — ту, которую они сами были вольны устанавливать в настройках терминала, на свое усмотрение. Производитель софта мог заплатить агентам, потому что по сути делился комиссией, которую ему платил оператор за новый и удобный способ пополнения счета мобильного телефона.
Такая бизнес-модель с одной стороны смотивировала агентов, породила франшизы, все текущие агентские и субагентские сети, конкуренцию и войны за самые проходные места. А с другой стороны форсировала работу производителей программного обеспечения по подключению всех возможных сервисов, коммерческих и государственных, в каждом регионе и каждом городе, даже самом крохотном. Любой сервис, который принимал платежи, мог воспользоваться терминалами. И так родилась целая новая индустрия платежных терминалов.
Через каких-то 5 лет платежные терминалы наводнили всю страну и соседние с ней, насчитывая сотни тысяч аппаратов. В любом городе, даже самом маленьком, можно было встретить платежный терминал в радиусе сотни метров. В салонах связи и ритейл сетях "Евросеть", "Связной" и подобных было установлено такое же программное обеспечение для тех, кто желал общаться с кассирами. Позже даже банки установили собственные платежные терминалы рядом с банкоматами, потому что так проще оседлать устоявшееся поведение человека, который снимает деньги в банкомате и заносит их в платежный терминал. Терминалы стояли в государственных ведомствах для ускорения платежей за госуслуги. Терминалы стали неотъемлимой частью жизни.
Обычные регулярные платежи, пополнение игровых аккаунтов, электронных кошельков, денежные переводы — все это стало удобным и мгновенным, благодаря API интеграциям между бизнесами. Наличные перестали быть болью и проблемой для цифровых бизнесов, ведь терминал превращал наличные в цифровой платеж за считанные секунды.
10 лет назад постепенно все начало меняться в сторону платежей банковскими картами, в офлайне и на сайтах. Я слышала о попытках завести платежные терминалы в США, Таиланде, Вьетнаме и нескольких других странах, но нигде еще не увидела реального примера полноценной действующей экосистемы, как у нас, в странах бывшего СССР. Ведь инновации не равномерны. И теперь эра платежных терминалах подходит к своему логичному закату, оставляя пространство для новых привычек, платежных систем и поколений.
--------------------------------
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах.
Анна Кузьмина — заместитель коммерческого директора Яндекс.Денег, одной из крупнейших компаний в индустрии финансовых технологий российского происхождения с b2c и b2b сервисами. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.
