Весь мир с восхищением и в то же время с ужасом смотрит на то, что происходит в Китае. На все то блестящее и футуристичное, видимое простому взгляду обывателя, не знакомого с некоторыми менее яркими деталями “за занавеской”.
В 2004 году никто и представить не мог о том, во что превратится Alipay, который появился на Taobao как система доверительных сделок, а после эволюционировал в аккредитацию продавцов Taobao, а затем запартнерился со всеми крупнейшими китайскими банками, создал инфраструктуру бытовых ежедневных платежей и собрал 10 миллионов установок приложения на смартфонах. И только в начале 2010-х мир начал подозревать, что происходит что-то экстраординарное.
Уже невероятно популярный в те времена мессенджер и соцсеть QQ (Zone) внезапно запустили отдельное приложение-мессенджер, теперь называемый WeChat, который позволил брендам и бизнесам общаться со своими покупателями напрямую. И вдохнул новую жизнь в давно уже известный QR-код, который до этого был всего лишь удобным инструментом доступа к каналу бренда внутри мессенджера.
Так вышло, что QR-код оказался применим и для шифрования платежной информации, что и продемонстрировали Alipay и WeChat Pay.
В то время малому и среднему бизнесу в Китае оборудование для приема платежей картами было не по карману, поэтому главенствовали наличные. Тем удобнее оказался QR-код — ключ к личному кошельку предпринимателя, который можно было просто распечатать на бумаге и выложить на прилавке. Именно к личному кошельку, ведь платежи между покупателями и мелкими продавцами не усложнялись и делались как обычное p2p за 0% — бесплатно как для продавца, так и для покупателя. А для бизнесов покрупнее — за намного меньше, чем 1%.
С того момента дела начали набирать небывалый оборот — Alipay собирал мозаику финансовых и вовсе не финансовых сервисов: инвестиции, кредитование, крауд-фандинг, депозиты, цифровой банкинг, tax-free, билеты на любой транспорт и концерты, маркетплейс, бонусы и скидки, вызов такси, велопрокат, доставка еды, доставка посылок, доставка чего-угодно и так далее и так далее. Появилась целая экосистема сервисов: функции, к которым ранее прибегали в разных местах и в разных приложениях, теперь стремительно собиралась в одно единое и неделимое.
В этой гонке WeChat вовсе не медлил и выстраивал свою альтернативную экосистему, ведь, в отличие от Alipay, WeChat всегда и был lifestyle-приложением в первую очередь, и платежная функция в нем не была основной.
Какие бы услуги не появлялись на свет, дабы облегчить жизнь стремительно богатеющих китайских мегаполисов, они сразу же вплетались в платформы Alipay и WeChat, а часто и принадлежали им же.
Меньше, чем за 7 лет, пока Запад спал, в рамках одной отдельно взятой азиатской страны пауэрбанк занял место ставшего бесполезным платяного или кожаного кошелька с наличностью.
Число приложений, которые каждый день открывал среднестатистический Ван, сократилось менее, чем до пяти штук, но частота открытий и время, проводимое в этих немногочисленных приложениях, пугающе увеличивалось. Это влияние удобства платежей, или платежная функция растворилась в тех сервисах и контенте, которые нужны Вану? Как так произошло, что отныне физический кошелек пылится в доме современного китайца, а карта China UnionPay видит солнечный свет только в поездках за границу? Как вышло, что наибольшее число наличности продавец 7/11 в Шанхае увидит от иностранных покупателей?
За праздником жизни и видимым прогрессом легко пропустить то важное, что происходит на самом деле.
С самого начала Alipay был не менее ориентирован на b2b, чем на b2c. Он скорил продавцов Таобао, индексировал китайский e-commerce-бизнес, строил кредитный скоринг своих клиентов, обогащая его все большими данными. Называя Alipay кошельком, мы невольно сужаем свое восприятие экосистемы и ее целевое развитие. Что если мы начнем называть Alipay системой скоринга, которая развивается не только на платежных данных, но и на поведенческих, геолокационных? Системой, связывающей бизнесы с их клиентами? Системой, способной изменить привычки трат и потребления, ввести новые праздники и церемонии, как “красные конверты”? Системой, позволяющей полностью изменить модели ценообразования сервисов, продуктов и контента в сторону персонализации? Наверное, тогда восприятие немного изменится.
А WeChat — это мессенджер с платежной функцией? Или это цифровой паспорт, всеобъемлющая платформа, интернет 2.0, система авторизации, новое меда, супер-ID?
Было бы неправильным думать, что у обоих гигантов есть четко продуманная на года вперед стратегия, которую они последовательно имплементируют. Можно лишь предполагать, в какое из бесконечного множества видов будущего мы попадем еще через 5 лет.
---------------------------------
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах.
Анна Кузьмина — заместитель коммерческого директора Яндекс.Денег, одной из крупнейших компаний в индустрии финансовых технологий российского происхождения с b2c и b2b сервисами. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.
