Тихие богачи

Несколько лет назад я считал себя серьёзным инвестором. У меня был портфель из двадцати трёх акций отдельных компаний. Я следил за отчётностью каждой, читал аналитику, подписался на несколько платных каналов с инвестиционными идеями. Тратил на всё это несколько часов в неделю. Мой знакомый Борис инвестировал иначе. Один биржевой фонд на весь российский рынок и накопительный счёт для подушки безопасности. Всё. Борис тратил на управление портфелем примерно двадцать минут в квартал — когда пополнял счёт...

Мои родители всегда были осторожными с деньгами. Часть хранили наличными дома — на всякий случай, вдруг банки снова закроются как в девяносто первом. Часть на депозите в Сбербанке — надёжно, государственный, не пропадёт. Они не транжирили. Не покупали лишнего. Откладывали регулярно десятилетиями. И искренне считали что деньги у них есть и они в безопасности. Несколько лет назад мама сказала что хочет поменять машину — старая совсем износилась. Посмотрели что накоплено. Цифра на депозите выглядела прилично — за годы набежала неплохая сумма...

Это произошло незаметно. Не было никакого торжественного момента, никакого уведомления от брокера, никакого особого дня. Просто однажды вечером я открыл таблицу и увидел что портфель за последний месяц вырос на сумму которая была больше моего ежемесячного взноса. Я посмотрел на цифры ещё раз. Потом ещё. Потом закрыл ноутбук и пошёл спать. Утром снова открыл и проверил. Цифры не изменились. Система действительно начала работать сама — без моего участия, без дополнительных усилий, просто потому что я достаточно долго не мешал ей делать своё дело...

Два моих знакомых несколько лет назад оказались в похожей ситуации. У обоих были кредиты. У обоих появились свободные деньги. И оба приняли противоположные решения. Виктор — методичный, осторожный, не любит неопределённости. Решил сначала закрыть все долги — потребительский кредит под 19% и рассрочку на технику под 0% но с реальной переплатой. Два года направлял все свободные деньги на погашение. Инвестировать не начинал пока последний долг не был закрыт. Игорь — аналитический, спокойно относится к числам, хорошо переносит неопределённость...

Когда я уходил из найма в консалтинг — был уверен что финансово готов. Подушка безопасности есть, первые клиенты намечаются, доход по прогнозу должен был вырасти. Всё выглядело разумно на бумаге. Первый год оказался уроком которого я не ожидал. Не потому что не было клиентов — клиенты были. А потому что финансовая система которую я выстраивал годами в найме — перестала работать в новых условиях. И я не понимал почему деньги исчезают несмотря на то что зарабатываю больше чем раньше. Параллельно я наблюдал за Костей — дизайнером фрилансером которого знал несколько лет...

Несколько лет назад я получил на карту деньги которые не зарабатывал. Не выиграл, не нашёл, не получил в подарок. Просто государство вернуло мне часть налогов которые я заплатил — потому что я открыл индивидуальный инвестиционный счёт и пополнил его в прошлом году. Сумма варьировалась от года к году в зависимости от того сколько я вносил на счёт. Но каждый раз это были реальные деньги которые я переводил на накопительный счёт — и они продолжали работать там дальше. Первая реакция когда деньги пришли — удивление что это вообще работает...

Два моих приятеля взяли ипотеку с разницей в три года. Оба в одном городе, примерно одинаковый доход, примерно одинаковые квартиры по площади. Сегодня их финансовое положение отличается кардинально — и дело не в удаче. Максим взял ипотеку в 2021 году. Копил четыре года, собрал первоначальный взнос 40% от стоимости квартиры. Ставка была 8.5% годовых. Ежемесячный платёж составил 28 000 рублей при его доходе в 120 000 — меньше четверти зарплаты. Сейчас Максим спокойно платит, параллельно инвестирует и говорит что ипотека лучшее финансовое решение в его жизни...

Несколько лет назад я решил посчитать сколько реально зарабатывают мои деньги. Не сколько показывает брокерское приложение — а сколько остаётся у меня после всех списаний, комиссий и налогов. Потратил вечер на таблицу. Собрал все цифры — брокерские комиссии за сделки, комиссия управляющей компании за ПИФ в который вложился два года назад, налог на проценты по депозиту который пришёл неожиданно в конце года, скрытая маржа которую я переплатил дилеру когда оформлял кредит на машину. По отдельности каждая цифра казалась небольшой...

Я купил первый золотой слиток примерно восемь лет назад. Помню ощущение — тяжёлый, холодный, настоящий. После нескольких лет работы в финансовой сфере где всё было цифрами на экране — это казалось чем-то фундаментальным. Чем-то что не исчезнет если сервер сломается или банк закроется. Потом добавил монеты. Потом думал купить украшения — но вовремя остановился и посчитал. Через пять лет я сравнил доходность своих золотых активов с тем что получил бы если бы вложил те же деньги в российский фондовый рынок или просто держал на накопительном счёте под хорошую ставку...

Несколько лет назад я наблюдал как в компании где я работал волна автоматизации прошлась по нескольким отделам одновременно. Операционисты которые обрабатывали типовые заявки — заменены системой. Аналитики начального уровня которые собирали стандартные отчёты — заменены алгоритмом. Менеджеры по продажам которые работали строго по скрипту — заменены чат-ботом который не берёт больничный и не просит повышения. Это происходило не резко — постепенно, тихо, без громких объявлений. Просто однажды оказывалось что отдел из восьми человек справляется впятером...

Два года назад я завёл простую таблицу. Не финансовый план, не инвестиционный портфель — просто четыре колонки. Начальный баланс, доходы, расходы, конечный баланс. Заполнял каждый день, десять минут перед сном. Через месяц я увидел картину которая меня неприятно удивила. Деньги утекали равномерно по всем направлениям — доставка еды когда не хотелось готовить, мелкие покупки которые казались незначительными, бензин и содержание машины которое в сумме за месяц выходило в космос, подписки которые я забыл отменить полгода назад...

Несколько лет назад я поймал себя на странной мысли. Я работал в финансовой сфере, понимал как устроены деньги изнутри, видел как банки зарабатывают на чужой безграмотности — и при этом сам совершал те же ошибки что и люди которым я помогал. Кредит на машину которая обесценивалась быстрее чем я её выплачивал. Статусные покупки которые давали радость на неделю и дыру в бюджете на год. Иллюзия что высокий доход автоматически означает финансовое благополучие. Знание не защищало от ошибок. Потому что...