Финграмотность

Ошибки поведения – то есть отклонения от рационального поведения – могут иметь разный характер и вызываться разными причинами. Однако психологи, а вслед за ними и поведенческие экономисты, заметили, что часть ошибок поведения носит достаточно устойчивый характер. При этом люди со схожими социальными и демографическими характеристиками склонны совершать схожие поведенческие ошибки, которые получили название поведенческих эффектов (behavioral biases). Поведенческие эффекты — это устойчивые отклонения...

Аффект - это сильные эмоции. Поддаваясь эвристике аффекта, мы заменяем сложный вопрос «Что мы думаем по этому поводу?» на легкий вопрос «Что мы чувствуем по этому поводу?». Обдумывая последствия своего решения, мы часто представляем себе их в воображении. Эмоциональный отклик организма на воображаемый результат может повлиять на принятое решение (скажем, манящий образ курорта может заставить согласиться на более рискованную инвестицию). Эффект ореола - другое проявление эвристики аффекта. Так называют...

Суть эвристики привязки заключается в том, что любое число, на которое мы обратили внимание перед тем, как провели оценку неизвестной величины, влияет на величину нашей оценки. Вы наверняка попадали в ситуацию, когда вас просили назвать величину чего-нибудь, о чем вы не имели никакого понятия (ситуация могла возникнуть в школе, на работе или в разговоре с любимым человеком). Пытаясь не ударить лицом в грязь, вы рылись в памяти, скорее всего бессознательно оглядываясь вокруг… И наверняка произнесенное вами число было как-то связано с тем числом, которое случайно всплыло в вашей памяти или попалось на глаза...

«Репрезентативность» означает «похожесть», «типичность». Используя эвристику репрезентативности, мы заменяем сложную оценку вероятности того, что «А» обладает характеристикой «Б», легкой оценкой похожести «А» на «Б». При этом мы игнорируем: Мы применяем эту эвристику, если нам нужно оценить вероятность, что какой-то объект относится к какому-то типу (например, что Степан работает охранником или банк «Орхидея» - надежный банк). Если Степан - молодой мужчина с накачанными мышцами и короткой стрижкой, мы оценим вероятность того, что он охранник, выше. Если охранником в банке «Орхидея» работает молодой...

Используя эвристику доступности, мы заменяем сложную оценку того, насколько значимо «А», тем, насколько легко мы вспоминаем примеры «А». Этот замечательный метод быстрого принятия решения часто используется нами при оценке: Если мы легко и быстро вспоминаем несколько имен молодых миллиардеров, мы уверены, что шансы добиться успеха со своим стартапом велики. Если среди наших знакомых никто не рассказывал про сгоревшую квартиру или дом, мы, скорее всего, не будем страховать свое жилье от пожара. А если мы что-то слышали о том, что в нашей стране финансовая грамотность невысока, мы признаем эту проблему социально значимой...

На самом деле ошибки суждения — это полезнейшее изобретение нашего мозга, позволяющее нам адекватно функционировать в условиях постоянно меняющейся внешней среды. Без упрощения мыслительной деятельности какое-либо принятие решений в разумное время было бы сомнительно. Поэтому очень часто поведенческие экономисты, говоря об ошибках суждения, говорят об эвристиках (то есть упрощении) суждения. Что такое эвристика? По преданию, Архимед, погрузившись в ванну и открыв закон вытеснения, вскричал: «Эврика!» (то есть «Нашел!»). С тех пор это слово ассоциируется у нас с быстрым нахождением правильного ответа...

Разрыв между намерениями и действиями «Хотели как лучше, а получилось как всегда» — этот самый известный афоризм В.С.Черномырдина, очень точно характеризует ситуацию, при которой результат наших усилий существенно отличается от изначально задуманного. Конечно, причиной этого могут быть неожиданные обстоятельства. Повторяя другую крылатую фразу, «никогда такого не было, и вот опять». Однако большую часть этих неожиданностей обычно можно предвидеть, затратив на процесс планирования больше времени и усилий мозга в «контролируемом» режиме...

Сравнение несравнимого Часто имеющаяся информация слишком разная, чтобы ее можно было легко сопоставить между собой. Что выгоднее: кредитная карта с большим льготным периодом или дебетовая с высоким кешбэком на все покупки? А если есть карта с еще более высоким кешбэком, но только на кафе и рестораны? Вклад на 4 месяца под 7 % годовых с возможностью выиграть смартфон или вклад на 6 месяцев под 6 % годовых с ежемесячной капитализацией? Ипотечный кредит с первым взносом в 10 % на 25 лет с аннуитетными...

Асимметрия информации Есть достаточно много областей (и финансовая сфера - одна из них), где покупателю практически невозможно заранее определить, насколько качественной окажется покупаемая услуга или товар. Например, в финансах только тот, кто предлагает финансовую услугу, знает, собирается ли он ее выполнять (платить по вкладу или переводить деньги по распоряжению клиента, возмещать ущерб по страховому случаю и т.д.). Более того, механизм ухудшающего отбора, описанный Джорджем Акерлофом в 1970...

Большая часть экономических данных, на которые мы опираемся при принятии решений, выражены в деньгах. «Статистические» деньги часто бывают представлены в виде различных денежных агрегатов. Деньги действительно хорошо знакомы каждому из нас. Однако, даже зная многое о деньгах, воспринимаем мы их весьма своеобразно. Ментальный учёт Достаточно часто в нашем восприятии не все деньги одинаково равны. Мысленно мы делим «всеобщий эквивалент» на разные категории. Либо в зависимости от того, как они нам достались...

Влияние культурных норм Под культурными нормами мы понимаем разделяемые группой людей ценности и убеждения. Говоря очень коротко, это представления о том, что такое хорошо и что такое плохо, разделяемые большинством. Можно или нет списывать на уроках и экзаменах, стоит ли откладывать средства на черный день, могут ли женщины управлять государством, должно ли государство помогать бедным… Человек, разделяющий определенные культурные ценности, принимает решения, исходя из этих ценностей, не подвергая их мыслительному анализу...

Знаете, в какой сфере важнейшее значение придают изучению того, как люди принимают решения и почему они ошибаются? В авиации. Потому что цена одной-единственной ошибки может оказаться чрезвычайно высокой. А еще потому, что именно человеческий фактор (то есть ошибочное решение специалиста) - наиболее частая причина всех аварий. Был период, когда экономика считалась свободной от человеческого фактора. Считалось, что именно в этой области - издержек и прибыли - экономический агент способен наиболее рационально принимать решения...