Крот-финансист

Ещё один проект по финансовой грамотности от Банка России — финансовые игры для детей. Для доступа нужно зарегистрироваться на сайте и пользоваться. Я планирую играть с детьми и мужем.

На самом деле здесь не учитывается ещё комиссия брокера за покупку облигации и налог с купонов, если облигация куплена не на ИИС, а на обычный брокерский счёт. Это то, что часто забывают учесть при расчете дохода от покупки акций и облигаций — комиссию брокера при покупке и продаже. С акциями та же история – комиссия прибавляется к цене покупки, а при продаже вычитается из цены продажи. Все брокеры, показывая доходность вашего портфеля и отдельных бумаг, отображают ее без учёта ваших затрат на комиссию. Поэтому очень важно самим вести расчет и учёт покупки и продажи активов, чтобы на иллюзии, что бумага немного отросла после падения не продать ее себе в минус именно из-за скрытой разницы в комиссиях. Приведу свой пример, с облигацией РЖД 001Р, выпуск 14. Если я буду считать как в примере выше, то доходность облигации составит 10.09% годовых. Номинал 1000₽ – (цена покупки 918.19₽ + НКД 59.34₽) + (размер купона 45.38₽ × 12 будущих купонов) = 1000₽ — 977.33₽ + 544.56₽ = 567.23₽ Срок погашения 04.05.2029, калькулятор расчета дней между датами даёт разницу – 2050 дней, т.е. 5.62 года (2050 : 365). 567.23₽ : 5.62 года = 100.93₽/год или 10.09% годовой доходности без учёта комиссии брокера и налога 13%. Если же посчитать с комиссией брокера, то доходность составит в случае если вы держите облигацию до закрытия и покупаете ее на ИИС – 9.99%. Номинал 1000₽ – (цена покупки 918.19₽ + НКД 59.34₽ + комиссия брокера 5.52₽) + (размер купона 45.38₽ × 12 будущих купонов) = 1000₽ — 982.85₽ + 544.56₽ = 561.71₽ 561.71₽ : 5.62 года = 99.95₽ или 9.99% годовых Если при этом облигации были не на ИИС, а на брокерском счёте, то нужно ещё учесть 13% налог – доходность составит 8.7% годовых. 99.95₽ × 0.87 = 86.96₽, или 8.7% в этом случае составит реальная годовая доходность. Дальше, думаю, понятно, что если вы продаете облигацию до ее погашения, то доходность ещё уменьшится, так как здесь будут важны расчетах цена ее продажи и комиссия брокера при продаже. Допустим, что прошел ровно год, мне понадобились срочно деньги и я решила продать облигации. Цена на мою облигацию к моменту ее продажи немного выросла, я получила два купона и продаю облигацию сразу после получения купона (НКД ещё не накопился), комиссию брокера возьмём аналогичную. (цена продажи 948.19₽ – комиссия брокера 5.52₽) – (цена покупки 918.19₽ + НКД 59.34₽ + комиссия брокера 5.52₽) + (размер купона 45.38₽ × 2 купона) = 942.67₽ — 982.85₽ + 90.76₽ = 50.58₽ или 5.06% годовых. Это меньше, чем если бы вы на год положили те же деньги на накопительный счёт, к примеру, его принцип действия аналогичен облигациям, только без нервов, продам ли я облигацию выше или ниже цены покупки. Мы сделали расчет для одной облигации, но обычно люди покупают их десятками и сотнями. Так что разницу в доходе можно легко посчитать, добавляя нули к выше приведенным цифрам. Для наглядности разницы сравним разницу в случае покупки 1000 облигаций: без учёта комиссии брокера | с учётом комиссии | с учётом комиссии и налога 100.93₽ | 99.95₽ | 86.96₽ 100 930₽ | 99 950₽ | 86 960₽ Это не к тому, что не нужно инвестировать в облигации. Это к тому, что нужно все правильно считать и вкладываться в облигации оптимальнее всего на ИИС и в долгосрок, до погашения бумаги.

Облигации. Что такое ДКП и как самостоятельно ее посчитать? ДКП – это доходность облигации к погашению. Доходность, которую заработает инвестор, купив облигацию сейчас и погасив ее по истечении срока. Простая доходность к погашению учитывает только полученные инвестором купоны и разницу между ценой покупки и ценой погашения, но не учитывает доход от реинвестирования купонов. Для примера возьмем ОФЗ-26242 👉 Текущая цена облигации 892.2₽. Накопленный купонный доход (НКД) 4.19₽. Купив ОФЗ сейчас, мы заплатим 892.2₽+4.19₽ = 896.39₽. 👉 До 2029 года (погашение) мы получим 12 купонов по 44.88₽ каждый. Или в сумме 538.56₽. Плюс в момент погашения нам выплатят номинал облигации 1000₽. 👉 Сложим все выплаты, вычтем из них первоначальные затраты: 1000₽ + 538.56₽ – 896.39₽ = 642.17₽ или 71.64% от вложенной суммы. Это наш доход. 👉 Чтобы рассчитать доходность, нужно разделить доход в процентах на срок до погашения. Это 5.94 лет. 71.64% : 5.94 лет = 12.07% годовых. Это и есть наша простая доходность к погашению. Взято отсюда. Однако пример некорректен, в следующем посте поясню, почему, и что ещё нужно учитывать.

Бывает ли кэшбэк на недвижимость? Ну, например, как раз сейчас в сентябре компания ЛСР даёт кэшбэк при покупке квартиры. Я нашла эту инфу в питерском разделе их сайта. На выбор предлагают два варианта: получить возврат деньгами за вычетом НДФЛ или воспользоваться скидкой на покупку кладовой, машино-места и новой квартиры. Также бонусами можно оплатить часть стоимости объектов: 10% от цены квартиры, 50% от цены кладовой и машино-места. Частично оплатить бонусами можно стоимость нескольких объектов. Сгорают бонусы через 4 месяца. Подробнее здесь. 5% за покупку квартиры даёт и строительная компания «ПИК», возвращают деньгами. Подробнее здесь. Ещё в появился кешбэк в Яндекс Недвижимости, начисляется баллами Плюса за покупку квартиры в новостройке. При покупке жилья у застройщиков, подключённых к программе, пользователям вернётся не меньше 1% от окончательной стоимости квартиры. Подробнее можно почитать здесь. На мой личный взгляд подобный кэшбэк от застройщика это та же промо-скидка, только в другой обёртке. Хотя если другие варианты покупки стоят дороже или хуже по условиям, подойдёт и она. Покупка квартиры по банковской карте не распространена, поскольку продавец дополнительно теряет солидную сумму на оплате эквайринга. Кроме того, кэшбэк в банках обычно имеет ограничения максимальной суммы, поэтому, даже если оплатить покупку квартиры картой, вернуть крупную сумму не выйдет. Несмотря на это, некоторые банки готовы вернуть часть средств при покупке квартиры, в некоторых случаях даже без ограничений. Например, кэшбэк карты Райффайзенбанка не имеет ограничений ни на категории покупок, ни на минимальную или максимальную их стоимость. «Поэтому клиенты могут купить квартиру и получить за нее кешбэк. Это, конечно, единичные случаи, но такое у нас случается почти каждый месяц», — рассказал руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин. Ну и не забывайте про кэшбэк от государства при покупке недвижимости — налоговый вычет. Он доступен тем, кто работает по найму. Имущественный вычет при покупке жилья каждый человек может оформить на одну или несколько квартир с учётом лимита стоимости — 2 млн рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы — максимум 260 тысяч рублей. С 2014 года при покупке квартиры можно переносить остаток вычета на другие объекты. Например, получить возврат 209 500 рублей за первую квартиру и 50 500 рублей — за вторую. Для вычета по оплаченным процентам по ипотеке есть отдельный лимит — 3 млн рублей. Вернуть можно тоже 13% от суммы — максимум 390 тысяч рублей. Этот вычет дают только на один объект. Учитывайте это, когда будете решать, оформлять налоговый вычет по процентам на нынешнюю ипотеку или приберечь на будущее. Если квартира покупается в браке, она считается совместно нажитым имуществом и претендовать на вычет может каждый из супругов — то есть и муж, и жена могут вернуть по 13% от стоимости жилья. Если по налоговому вычету нужно написать подробнее, ставьте любой эмодзи))

УБРиР. Поделюсь опытом использования карты, которую я сегодня от злости закрыла, а потом заказала заново)) ну и заодно открытыми лайфхаками по ней. Итак, карта бесплатная в обслуживании (+), даёт каждый месяц кэшбэк на выбор, начиная с 25 числа (+), однако кэшбэк начисляется только по достижении суммы покупок по карте 5.000₽ (-), я такие вещи очень не люблю. Также я не люблю, когда невозможно получить ответ от поддержки. В чате УБРиР сидит бот, который либо дает стандартные ответы по кругу, либо отправляет звонить на линию поддержки (-), где сидит ещё один бот и делает то же самое, только отправляет в приложение (-). Собственно, на этом месте я от злости удалила карту. Однако, почему же я её заказала заново? Во-первых, я нашла лайфхак, как добраться до оператора.В приложении внизу нужно нажать в меню Ещё > Обратный звонок от банка. Перезвонили в течение пары минут (+), правда звонок идёт с обычного мобильного номера и девушка довольно невнятно представилась. Но всё в итоге оказалось в порядке. Во-вторых, оказывается вот это неприятное ограничение про 5.000₽ для включения кэшбэка можно обойти с профитом. Дело в том, что кэшбэк по акциям партнёров не подпадает под требование потратить сначала 5.000₽, он начисляется любом случае (+) и (!) при этом покупка засчитывается в лимите. Приведу для примера как раз свою ситуацию. У УБРиР большой каталог кэшбэка от партнёров (+), в т.ч. там есть 18% кэшбэка от бренда одежды PlayToday, где я как раз хотела купить сыну классическую хлопковую фланелевую пижаму Family Look. Одну мы уже взяли, сыну понравилась — решили повторить. Весь заказ вышел на 3.265₽ с учётом скидок на сайте. Кэшбэк должен прийти 587₽, доставка бесплатная. Так что пижама вместо 1.891₽ обойдётся в 1.598₽. Предыдущую пижаму я покупала тоже с кэшбэком от Альфы по августовскому 50% кэшбэку на одежду. А в разделе кэшбэка, где указано требование сначала потратить 5.000₽, потом претендовать на кэшбэк теперь 3.265₽ минусовалось и осталось 1.735₽ до подключения кэшбэка. При этом нет цели его включить, но если у меня по плану будут покупки и среди каталога УБРиР найдётся хороший партнёрский кэшбэк, я и кэшбэк получу, и лимит добью, открыв для себя дополнительные категории. А нет, так не огорчусь, ведь категории топливо (3%), аптеки (3%) и ЖКХ (5%) у меня и так есть по другим картам с более высоким % к тому же. Кстати, если нечаянно закрыть карту УБРиР, а потом заказать её заново, это будет бесплатно (+) ☺️ И ещё в каталоге УБРиР я для себя выписала в список подсказок по партнёрскому кэшбэку Твоё (5%), Gloria Jeans (5%), Sela (5%) и Островок (9%), Boxberry (18%), Ecco (3%), Zarina (2%), Love Republic (3%), La Redoute (3%), Эконика (3%), Baon (10%), Bask (2%), Thomas Munz (бывают очень классные модели сумочек и обуви из хорошей кожи, 3%), La Moda (8%), Л'Окситан (до 200₽). У кого есть питомцы, магазины для них тоже есть в каталоге. Если вы, как и я, видите в этом больше пользы, чем хлопот, а карты ещё нет, можно заказать карту по ссылке и получить бонус 500₽ как только потратите 1.000₽ в течение 2 месяцев после получения карты. Можно открыть карты партнёру, взрослым детям или родителям и получить ещё деньги для семьи. Получите свою карту, найдите в приложении плашку "Деньги вам и друзьям" и отправьте своё приглашение получить карту, за каждого семье прибавится +1.500₽ (500₽ владелец карты и 1.000₽ придёт вам).