Деньги под микроскопом

Шесть лет назад я брал ипотеку в обычных условиях - рыночная ставка, никаких субсидий. Семейной в ее нынешнем виде тогда просто не было. С тех пор слежу за ней методично - мне как аналитику интересно, как господдержка устроена изнутри, под рекламным буклетом. С 1 июля 2026 условия программы меняются. Точные параметры - ставку, суммы, возраст детей - я не выдумываю: они уточняются через банки и официально живут на дом.рф. А вот механику - как считать выгоду, где ловушки, на что смотреть - разберу предметно...

Когда строишь скоринговые модели в банке - с выгрузками из НБКИ и ОКБ, с переменными, весами, валидацией на тестовой выборке - довольно быстро перестаешь думать категориями "хороший заемщик / плохой заемщик". Начинаешь думать вероятностями. А потом смотришь, как человек с рейтингом "отличный" идет за кредитом и получает отказ, - и уже не удивляешься. Он смотрел на рейтинг в приложении. Банк считал по своей модели. Под этой путаницей - четыре разные сущности, которые маркетинг годами продает под одним словом...

Несколько месяцев назад разбирал кредитный договор - попросил Костя, бывший коллега, теперь методолог в бюро. Брал не себе - приятель его обратился, сомневался. Ставка на баннере стояла 14,9%. Красивая. Открыли договор, нашли рамку в правом верхнем углу первой страницы. Там стояло 28,7%. Приятель Кости удивился: «Откуда столько?» Объясняю в этом посте - по составу и по закону. Что такое ПСК и почему это главная цифра Полная стоимость кредита - число, обязанное стоять в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора...

Утром читаю обзоры ЦБ, как другие читают ленту. Привычка с тех пор, как строил скоринговые модели: там видно реальное состояние заемщика, а не маркетинговые сводки банков о рекордных выдачах. Этим летом залип в одну метрику - долговую нагрузку. Цифры любопытные. Что такое ПДН и зачем его придумали ПДН - показатель долговой нагрузки. Формула простая: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам делится на ежемесячный доход. Доход 80 тысяч, платежи по кредитам 40 - ваш ПДН 50%. Это требование ЦБ, банк обязан считать его при каждой заявке...

Деньги лежат на карте, ставка ЦБ высокая, и хочется их куда-то пристроить. Банки помогают: в каждом приложении баннер с цифрой, от которой кружится голова. Аня как-то заглянула мне через плечо: «Я эти баннеры делала. Там все правда. Просто не вся сразу». Вот этот зазор между цифрой на баннере и тем, что реально придет на счет, и хочу разобрать. Сразу метка: вклады и накопительные счета - не ядро моей работы. Я строил кредитные модели, сидел в скоринге, в банковскую пассивную базу не лез. Так что местами буду прикидывать и честно это помечу...