1981 подписчик
За год заплатила банку 180 000 рублей. Почему долг уменьшился только на 30 000?
«Ты вообще платишь или снова тратишь с карты?» Марина открывает выписку и показывает мужу: новых покупок нет. Деньги она переводила каждый месяц. Но остаток долга оказался гораздо больше, чем она ожидала.
Представьте такую ситуацию: в начале года задолженность Марины по кредитке составляла 300 000 ₽. Льготный период уже закончился, банк начислял проценты. Она перестала пользоваться картой и каждый месяц вносила по 15 000 ₽.
За год получилось 180 000 ₽. Марина рассчитывала, что осталось около 120 000 ₽: из первоначальных трёхсот тысяч мысленно вычла все свои платежи.
Но в приложении увидела другой остаток - 270 000 ₽.
Куда ушли 180 000 рублей
В этом условном примере платежи распределились так: 150 000 ₽ направлены на проценты, а 30 000 ₽ - на погашение основного долга. Поэтому из первоначальных 300 000 ₽ осталось вернуть 270 000 ₽.
Это пример распределения платежей, а не расчёт по конкретному банковскому тарифу.
Часть денег, внесённых на кредитку, может уходить на проценты, а часть - на основной долг. Соотношение зависит от ставки, условий договора и размера платежей.
Регулярность переводов сама по себе не показывает, насколько быстро уменьшается задолженность. Чтобы понять результат, нужно смотреть распределение денег в выписке и остаток основного долга после оплаты.
Обязательный платёж тоже не стоит воспринимать как обещание быстро закрыть карту. Посильная ежемесячная сумма и срок полного погашения - отдельные вопросы, которые нужно сопоставить.
«Нельзя ничего откладывать, пока есть такой кредит»
Увидев расчёт, муж предлагает направлять банку все свободные деньги:
«При таких процентах нельзя ничего откладывать. Чем быстрее закроем карту, тем меньше переплатим».
Он хочет увеличить платежи за счёт средств, которые семья собиралась оставить на непредвиденные расходы. Его беспокоит, что деньги уходят регулярно, а задолженность сокращается медленно.
В его предложении есть понятная цель: быстрее уменьшить основной долг и будущие расходы на проценты. Но Марину тревожит другая сторона решения.
«А если завтра понадобятся лекарства?»
Она отвечает:
«Мы всё переведём банку. Потом сломается холодильник или понадобятся лекарства - и снова придётся пользоваться этой же картой. Я не предлагаю перестать платить. Я хочу, чтобы у нас оставались хотя бы небольшие собственные деньги».
Муж видит растущую переплату. Марина боится остаться без средств на незапланированные расходы и вновь занять у банка.
Их спор касается не только скорости погашения. Нужно ещё договориться, как семья будет оплачивать необходимые расходы, которые возникают вне привычного бюджета.
Сколько оставить, а сколько направить на долг
Нужны конкретные цифры: сколько семья получает, сколько тратит на необходимое и какой обязательный платёж требует банк.
Затем стоит определить, какую сумму супруги хотят оставить в резерве и для каких ситуаций. Слова «на всякий случай» каждый может понимать по-своему. Понятные размер и назначение резерва помогут обсуждать конкретное решение.
Отдельно нужно посчитать, насколько дополнительный платёж сократит срок погашения и переплату. Так станет видно, что семья получает от увеличения платежей и сколько денег при этом остаётся в её распоряжении.
Резерву нужны понятные границы. Погашению долга - расчёт, который семья сможет выполнять. Одного обвинения «ты опять тратишь» для решения проблемы недостаточно.
Вы бы оставили небольшой резерв при дорогом кредите? Или направляли бы все свободные деньги на погашение, чтобы быстрее избавиться от процентов? Как бы вы договорились на месте Марины и её мужа?
Подписывайтесь и отправьте пост друзьям.
3 минуты
29 октября