1197 подписчиков
Сколько вы теряете, храня наличную валюту под подушкой
На консультации клиент вскользь упомянул, что часть сбережений хранит в наличной валюте. Дома.
В нынешней реальности ощущение контроля стоит дорого. А хранить деньги дома – это и есть контроль. Не надо доверять банку, брокеру, вдруг с ними что-то случится.
Но сколько стоит хранить большую сумму дома – никто не считает. И трижды теряют часть денег.
▶️ Потеря первая: инфляция
Доллар или евро, лежащий дома, не растёт. Но то, что на эту сумму можно купить, уменьшается каждый год.
Инфляция в еврозоне в последние годы составляла от 2 до 8% годовых в разные периоды. Возьмём консервативные 3% — это норма для развитых экономик в спокойное время.
100 000 евро наличными сегодня. Через десять лет при инфляции 3% годовых покупательная способность этой суммы составит около 74 000 евро в ценах сегодняшнего дня.
Потеря — минус 26 000 евро.
▶️ Потеря вторая: упущенная доходность
Консервативный инструмент с минимальным риском — короткие облигации надёжных эмитентов, фонды денежного рынка, структурированные депозиты — даёт 3–6% годовых в валюте в зависимости от инструмента и периода.
Те же 100 000 евро при доходности 5% годовых за десять лет превращаются в 163 000 евро.
Разница с наличными — плюс 63 000 евро.
▶️ Потеря третья: риски, которые происходят с кем угодно, только не со мной
Наличные дома — это физический объект. Пожар, кража, затопление, форс-мажор при переезде.
Парадокс: люди хранят наличные дома именно ради безопасности, и создают риск, от которого сложнее защититься, чем от риска финансовых инструментов.
Хранение наличных — это не финансовая ошибка.
На фоне слухов о мошеннических схемах в банках, фондах и у брокеров наличные кажутся единственным инструментом, который не подведёт. Но это не так.
☑️ В итоге у нас задача — найти тот самый инструмент, который даёт приемлемую доходность при уровне контроля и прозрачности, сопоставимом с наличными.
Для клиента из нашего кейса мы обсуждали несколько вариантов — с учётом умеренно-консервативного профиля и нежелания принимать просадки больше 10%.
1️⃣ Облигационная стратегия для рублёвой части. Портфель из 20–30 позиций в российских облигациях через профессионального управляющего. Потенциальная доходность 14–15% в спокойный период, комиссия управляющего около 1% в год.
2️⃣ PPLI для валютной части. Страховая оболочка, в которой размещается валютный портфель. Даёт защиту активов, конфиденциальность и налоговую оптимизацию. Внутри консервативный диверсифицированный портфель. Вывод средств при необходимости через кредит под залог активов по ставке около 2,4% вместо уплаты НДФЛ. Порог входа — от 100 000 долларов.
3️⃣ Поэтапная конвертация для тех, кто психологически не готов действовать сразу. Разделить сумму на несколько частей и конвертировать по графику, равными долями в течение нескольких месяцев. Это снижает курсовой риск и, что важнее, снижает психологическое давление от необходимости принимать крупное решение сразу.
Наличные дома — это обязательная часть подушки финансовой безопасности. На несколько недель или месяцев жизни семьи, на случай форс-мажора. Хранить очень крупную сумму дома обходится дорого – инфляция и недополученная прибыль. Готовы ли вы платить эту цену за чувство контроля?
Если нет, приходите разбираться с инструментами и страхами, которые не позволяют вашим деньгам работать на вас.
Записаться на консультацию:
2 минуты
15 октября