Кредитная история: что на самом деле видит банк, и как проверить её самостоятельно
Многие представляют кредитную историю как некий "приговор" - хорошая или плохая, с которой ничего не поделать. На практике всё устроено сложнее, и понимание того, что именно видит банк, помогает трезво оценить свои шансы перед подачей заявки на кредит под залог недвижимости.
Из чего состоит кредитная история
Кредитная история формируется в бюро кредитных историй (БКИ) и включает данные обо всех кредитах и займах, которые когда-либо оформлялись на человека: суммы, сроки, своевременность платежей, наличие просрочек и их длительность, количество открытых и закрытых обязательств, а также информация о поданных заявках на кредит, даже если по ним не было одобрения.
Что банк видит в первую очередь
Вопреки распространённому мнению, банк смотрит не только на факт наличия просрочек в прошлом, но и на несколько других параметров:
текущую долговую нагрузку - сколько кредитов уже открыто и какая часть дохода уходит на их обслуживание
давность и длительность просрочек - просрочка в один день пятилетней давности воспринимается иначе, чем систематические просрочки за последний год
количество недавних заявок на кредит - большое число обращений в разные банки за короткий период может восприниматься как признак финансовых затруднений
наличие действующих судебных решений или исполнительных производств, связанных с задолженностями
Почему одна и та же история может по-разному восприниматься разными банками
У каждого банка своя внутренняя методика скоринга и свои пороговые значения допустимого риска. Поэтому кредитная история, которая приводит к отказу в одном банке, вполне может не стать препятствием в другом - единого стандарта оценки не существует, и это стоит учитывать перед тем, как делать вывод, что "с такой историей никуда не одобрят".
Как проверить свою кредитную историю самостоятельно
Прежде чем подавать заявку на крупный кредит под залог недвижимости, имеет смысл заранее посмотреть свою кредитную историю - это можно сделать бесплатно.
Через портал Госуслуг можно получить список бюро кредитных историй, в которых хранятся данные конкретного человека
Далее нужно обратиться непосредственно в каждое из указанных бюро — большинство из них позволяют бесплатно получать отчёт о своей кредитной истории дважды в год
В полученном отчёте стоит обратить внимание не только на общую формулировку статуса, но и на детали: даты просрочек, их длительность, текущие открытые обязательства
Что делать, если в истории нашлась ошибка
Иногда в кредитной истории встречаются неточности — например, кредит, который был закрыт, продолжает числиться открытым, или указана просрочка, которой не было. В таком случае можно подать заявление об оспаривании конкретной записи непосредственно в бюро кредитных историй, приложив подтверждающие документы. Ошибки в кредитной истории - не редкость, и своевременное их исправление может существенно повлиять на дальнейшие решения банков.
Итог
Кредитная история - это не единый показатель "хорошо или плохо", а совокупность данных, которую разные банки интерпретируют по-разному. Проверка своей истории заранее позволяет трезво оценить ситуацию, вовремя исправить возможные ошибки и понимать, с чем предстоит работать при подаче заявки на кредит под залог недвижимости.
2 минуты
16 сентября