4557 подписчиков
Сложный процент. Одни его платят, другие на нём зарабатывают.
С 1 октября в России второй раз за год поднимают тарифы на коммунальные услуги. В среднем на 15%, в некоторых регионах на 22%. Это самый большой рост с 2009 года. Но я хочу показать не сам процент, а механизм, по которому он работает. Потому что этот же механизм может работать и на вас.
Возьмём обычную квитанцию за коммуналку. Свет, вода, отопление, газ, вывоз мусора. Пусть это 8 000 рублей в месяц, средний счёт для регионального города. И пусть тарифы растут в среднем на 8% в год.
Как считают большинство людей
8% от 8 000 это 640 рублей. Значит каждый год квитанция становится больше на 640.
Год 1. 8 000 плюс 640 равно 8 640
Год 2. 8 640 плюс 640 равно 9 280
Год 3. 9 280 плюс 640 равно 9 920
Каждый год одинаковая прибавка. Тогда через 10 лет квитанция 14 400, через 20 лет 20 800. Неприятно, но терпимо.
Как считает государство
Каждое новое повышение считается не от первоначальных 8 000, а от той суммы, которая уже получилась после прошлого повышения.
Год 1. 8 000 плюс 8% равно 8 640. Прибавка 640.
Год 2. 8 640 плюс 8% равно 9 331. Прибавка уже 691.
Год 3. 9 331 плюс 8% равно 10 078. Прибавка уже 747.
Процент тот же, 8%. А прибавка каждый год больше, потому что 8% берутся от растущей суммы. Уже на третьем году разница с первым расчётом 158 рублей в месяц. Дальше она только растёт.
Год 5. 11 755
Год 10. 17 271
Год 20. 37 288
На 10-м году квитанция не 14 400, а 17 300. На 20-м не 20 800, а 37 300. Почти в два раза больше, чем ожидал человек с первым расчётом. При этом прибавка в 20-м году уже 2 760 рублей вместо 640 в первом.
Ещё нагляднее этот год. С 1 января тарифы подняли на 1,7%, с 1 октября поднимут в среднем на 15%. Кажется, что вместе это 16,7%. Но октябрьские 15% считаются от уже повышенной январской суммы. 8 000 после января это 8 136, после октября 9 356. Итого плюс 16,95%. Даже внутри одного года процент ложится на процент.
Всего за 10 лет семья заплатит за коммуналку около 1 390 000 рублей вместо 960 000, если бы тариф не менялся. За 20 лет около 4 390 000 вместо 1 920 000. Вот столько стоит сложный процент, когда вы на стороне того, кто платит.
Теперь тот же сложный процент, но работает он на вас, а не на коммунальщиков
Откладываете 10 000 в месяц в портфель под 15% годовых. Купоны и дивиденды не тратите, а докупаете бумаги. Считаю по годам.
Год 1. Внесли 120 000, на счёте 128 000. Портфель заработал 8 000. Скромно.
Год 2. Внесли 240 000, на счёте 275 000. За год портфель заработал 27 000.
Год 3. Внесли 360 000, на счёте 445 000. За год заработал 50 000.
Видите ту же картину, что и с квитанцией. Процент один, а сумма заработка каждый год больше, потому что 15% начисляются уже и на ваши взносы, и на то, что портфель заработал раньше.
Год 5. Внесли 600 000, на счёте 863 000. За год заработал 104 000, это 8 700 в месяц, почти столько же, сколько вы сами вносите.
Год 7. Внесли 840 000, на счёте 1 417 000. За год заработал 176 000, то есть 14 700 в месяц. С этого года портфель приносит больше, чем вы кладёте.
Год 10. Внесли 1 200 000, на счёте 2 600 000.
Год 15. Внесли 1 800 000, на счёте 6 090 000.
Год 20. Внесли 2 400 000, на счёте 13 100 000.
За 20 лет вы внесли 2,4 млн, а портфель вырос до 13,1 млн. Почти 11 млн из них заработали не вы, а сам портфель. Причём половина этой суммы пришла за последние 5 лет. Так работает сложный процент, медленно в начале и лавиной в конце. Кто бросает на третьем году, получает почти ничего.
Что этот портфель платит вам каждый месяц.
Считаю пассивный доход как 12% годовых купонами и дивидендами с суммы на счёте, делённые на 12 месяцев. Это деньги, которые приходят на счёт без продажи бумаг и без вашего участия.
Например. Год 5. Счёт 863 000. Приходит 8 600 в месяц. Это ваш телефон, интернет и подписки, которые больше не касаются зарплаты.
Почему так
Механизм один и тот же. Что у государства, что у вас. Процент начисляется на растущую базу. Разница в двух вещах. Тарифы растут на 6–17% в год, портфель на 12–18%. И тарифы вы платите обязательно, а взносы в портфель делаете добровольно.
3 минуты
2 дня назад