⏬ Уменьшать платёж или срок ⏬
Регулярно встречаю людей, которые уверены: досрочными погашениями выгоднее уменьшать платёж, а не срок.
Логика такая. В итоговой переплате разницы нет, что ни уменьшай. Зато если случится беда, платить будет легче, потому что платёж меньше.
Теоретически всё верно. Проблема в том, что дальше теории это рассуждение обычно никто не проверял.
1️⃣ К ежемесячному платежу заёмщик так или иначе готов. Никто не берёт ипотеку с мыслью, что в ближайший год денег на платежи не будет. А вот смириться со сроком в тридцать лет морально куда тяжелее. И это само по себе аргумент его сокращать.
2️⃣ Крупные досрочные платежи случаются разово и далеко не у всех. Людей, способных из месяца в месяц докидывать по двести тысяч сверху, очень мало. В основном вносят реже и меньше.
3️⃣ Возьмём ипотеку 10 млн на 30 лет под 18%. Вы вносите 200 000 досрочно:
➡️ Уменьшаете срок — сокращаете ипотеку на 9,5 лет и переплату на 17 млн переплаты.
➡️ Уменьшаете платёж — он уменьшится на на 3000 рублей (по-моему уже очевидно, что лучше).
Но главное, то что вот эти 3000 вы в следующем месяце просто не сможете внести досрочно. Онлайн-банк не пропустит такую мелочь. У большинства минимальная сумма досрочного в разы больше. То есть мнимую «лёгкость» вы получили, а возможность опережать график — потеряли.
Вся загвоздка в том, что ипотечный калькулятор разрешает вносить любую сумму, а реальный банк нет. В калькуляторе уменьшение платежа выглядит красиво. В жизни оно работает в разы хуже.
В общем, совет «уменьшайте платёж» хорошо звучит ровно до тех пор, пока его автор не оформит ипотеку сам. Почему-то именно после этого все они дружно начинают уменьшать срок.
Сам калькулятор и инструкцию к нему могу выслать. Просто попросите.
1 минута
Вчера