1687 подписчиков
❓ Кредит или микрозайм: где чаще всего «прячутся» подводные камни
Банковский кредит и микрозаем решают одну задачу — дать деньги здесь и сейчас. Но работают они по разным правилам и несут разный уровень риска для заемщика.
➡️ В чем принципиальная разница
МФО ограничены по сумме: до 500 тыс. ₽ у микрокредитных компаний и до 1 млн ₽ у микрофинансовых. Банки таких лимитов не имеют — если нужна крупная сумма и есть подтвержденный доход, выбор чаще всего очевиден.
По срокам МФО — это почти всегда короткие деньги, максимум до года. Банковские кредиты могут растягиваться на годы.
Проценты — главное отличие. У МФО ставка ограничена законом (до 0,8% в день), но даже в этих рамках заем получается очень дорогим. Банковские кредиты в разы дешевле, хотя и строже по требованиям.
Зато микрозаймы выигрывают по скорости: деньги могут выдать за 10–15 минут, тогда как банк быстро работает в основном с «своими» клиентами.
➡️ Где заемщиков ловят чаще всего
Риски есть и в банках, и в МФО — в первую очередь в деталях договора.
Самые распространенные ловушки:
• «обязательная» страховка: формально снижает ставку, но увеличивает общую переплату;
• платные допуслуги (консультации, сопровождение), которые включены в договор по умолчанию;
• льготный период под 0% или минимальный процент, который действует всего месяц-два, а затем ставка резко растет.
Главное правило — всегда просить расчет полной стоимости кредита: с допуслугами и без них. Разница иногда оказывается критичной.
➡️ Когда что выбирать
Банк — если:
• нужна крупная сумма;
• есть время на оформление;
• нормальная кредитная история.
МФО — только если:
• срочно нужна небольшая сумма;
• готовы к последствиям — ухудшение кредитной истории.
➡️ Когда брать заем категорически не стоит
• если нет стабильного дохода;
• если платежи по кредитам уже съедают более 50% дохода;
• чтобы закрыть старый долг новым (кроме рефинансирования на лучших условиях);
• на «эмоциональные» покупки — отпуск, гаджеты, одежду.
Кредит — это инструмент для продуманных целей.
Микрозаем — экстренная и дорогая финансовая помощь, которой нужно пользоваться максимально осторожно.
👉 Перед оформлением стоит сделать паузу: посчитать итоговую сумму возврата, трезво оценить бюджет и подумать об альтернативах — накоплениях, помощи близких или продаже ненужных вещей. Иногда это дешевле любого «быстрого» займа.
1 минута
19 января