16 подписчиков
Разберем о чем речь с новым маневром комиссионных вознаграждений. И откуда растут ноги.
Полная стоимость кредита — это объём совокупных затрат заёмщика на оформление и обслуживание кредитного договора с банком. Для её вычисления используется специальная формула, порядок расчёта установлен законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в редакции от 24.07.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024), а допустимый размер контролируется Центробанком.
Согласно портала банка России - На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Получается следующее: 292 процента годовых - мы выкидываем - это не критерий для ипотеки. Смотрим на среднерыночные значения устанавливаемые Банком России.
Так вот применимо к вторичному жилью «Старше» одного года с ввода в эксплуатацию. (То есть практически вся «вторичка»)
П. 6.1.2 - 18.389% +1/3 = 24,5 процент
Теперь считаем:
Ставка ЦБ - 19%
Средняя по рынку ипотеки на вторичку - 22-23 процента, и нужно вписаться в 24.5 процента. Т.е. остаток на все «хочу» для банка - примерно 1,5 процента.
Спрашивается - зачем вводить очередную скрытую комиссию? А потому что к 22 - 23 - это ставки без учета дополнительных расходов. То есть не ПСК а именно сам процент за пользование деньгами. И на процентам добавить еще страховку, оценки, и прочие, что можно «навязать» в ПСК - и уже банк формально вылезает за рамки.
Откуда появляются 6.5 процентов на вторичке, которые фигурируют в новостных сводках - пока не понятно. Однако в расчете на новостройки - при среднерыночным значением в 16.782 (см. те же данные) становится понятнее о выпадающих доходах банка.
Посмотрим на развитие этого вопроса. Надеюсь ЦБ не даст разгулу очередного банковско-комиссионного маневра и либо скорректирует средние ставки, либо…
1 минута
7 октября 2024