1417 подписчиков
Нормальная долговая нагрузка: как оценивать?
💵Когда мы инвестируем в недвижимость с применением финансового рычага, мы часто задаем себе вопрос: а потяну ли я это? Иногда мысль заходит и дальше: а сколько долгов можно считать нормальным показателем? И вообще, что такое норма?
🎤Популярные финансовые гуру вещают, что ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать 30-40% дохода. Но так ли это на самом деле, особенно в крупных городах с высокой стоимостью жизни?
⚙️Реальность такова, что «нормальность» долговой нагрузки зависит от множества факторов. В мегаполисах вроде Москвы, где зарплаты выше, а расходы на жизнь значительнее, допустимый уровень долга может быть выше среднего.
⚓️Например, если при совокупном чистом доходе в ₽1 млн рублей вы отдаёте ₽700 тыс. на погашение кредитов, это может быть приемлемо, если оставшихся средств хватает на более-менее комфортную жизнь.
🔑Ключевой момент — не столько процент от дохода, уходящий на выплаты, сколько качество жизни, которое вы можете себе позволить после этих выплат.
📶 Если вы можете покрывать все необходимые расходы, иметь финансовую подушку и даже откладывать средства, высокая долговая нагрузка может быть оправдана.
Современные рекомендации по оценке долговой нагрузки включают в себя:
1️⃣ Оценивайте остаток свободных средств после выплат по кредитам. Он должен обеспечивать комфортный уровень жизни и возможность накоплений.
2️⃣ Учитывайте структуру долга. Ипотека считается более «здоровым» долгом, чем потребительские кредиты.
3️⃣ Анализируйте соотношение долга к активам. Если долг составляет менее 50% от стоимости ваших активов, это может считаться приемлемым.
4️⃣ Рассматривайте перспективы роста дохода. Если ваш доход стабильно растёт, текущая повышенная долговая нагрузка может быть временным явлением.
5️⃣ Рассматривайте перспективы падения дохода. А что если денег не станет? Чем платить по кредитам будете? Создавайте финансовую подушку безопасности, даже при высокой долговой нагрузке. Это поможет справиться с непредвиденными ситуациями.
💳 Финансовое здоровье это баланс между текущими обязательствами и долгосрочными целями. Важно помнить о необходимости быть осмотрительным и не допускать неконтролируемых изменений в своей финансовой ситуации.
🤑Всегда нужно трезво оценивать возможность снижения дохода перед принятием важных финансовых решений. Особенно это актуально в условиях повышения ключевой ставки, когда рефинансирование кредитов становится менее выгодным или вовсе невозможным. Такая осторожность поможет избежать попадания в долговую ловушку при изменении личной экономической ситуации.
❓ Как у вас с долгами сейчас?
👍 Есть немного
👀 Я в долгах
😎 Всё погашено
🔥 Нет и не было
#ликбез
2 минуты
12 августа 2024