65 подписчиков
🏃🏃🏃 Продолжим обсуждение кредитов
Стратегии досрочного погашения кредитов - Лавина и Снежный ком
Речь идет о ситуации, когда у человека есть сразу несколько действующих кредитов
Стратегия Лавина позволяет оптимизировать время погашения всех кредитов и сделать переплату по кредитам минимально возможной
Для этого среди списка действующих кредитов выбирается один с наибольшей процентной ставкой, который погашается первым, по остальным кредитам совершаются минимальные платежи (согласованная с банком схема).
После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру процентной ставки, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.
Стратегия полезна в тех случаях, когда у вас есть кредиты с высокими ставками
Дополнительные платежи и Навес
Необходимо понимать, что все методы досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). В противном случае ускорить погашение кредитов не получится.
Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.
Ежемесячно семья платит суммарно:
Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес
При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.
Рассмотрим ситуацию, когда существует 6 кредитных линий с непогашенной задолженностью (две кредитные карты, два автокредита, ипотека и кредит на учебу):
Карта #1:
Баланс - 44 000,00
Ставка - 29,00%
Платеж - 1 100,00
Автокредит #1
Баланс - 1 500 000,00
Ставка - 17,00%
Платеж - 22 000,00
Автокредит #2
Баланс - 880 000,00
Ставка - 19,00%
Платеж - 15 000,00
Карта #2
Баланс - 21 000,00
Ставка - 36,00%
Платеж - 700,00
Кредит на учебу #1
Баланс - 400 000,00
Ставка - 9,00%
Платеж - 5 000,00
Ипотека
Баланс - 5 000 000,00
Ставка - 14,00%
Платеж - 90 000,00
Согласованный с банками суммарный платеж по этим кредитам составляет 133 800 руб ежемесячно. Предположим, семья готова выделить на погашение кредитов 150 000 руб ежемесячно. Навес в таком случае равен 16 200 руб. (на 12% больше запланированных банком сумм).
Согласно стратегии Лавина, порядок погашения задолженности будет следующим:
Карта #2
Карта #1
Автокредит #2
Автокредит #1
Ипотека
Кредит на учебу #1
Стратегия предполагает наиболее быстрое закрытие двух самых дорогих кредитов (Карта #1 и Карта #2).
Полностью все кредиты будут погашены через 7 лет.
При этом переплата по кредиту за 7 лет составит 4 млн. 748 тыс. В случае погашения кредитов без ускоренной схемы (по согласованным с банком платежам) переплата составила бы 8 млн. 892 тыс. а срок увеличился бы до 10 лет.
Таким образом даже относительно небольшой Навес 16 тыс. 200 руб. помогает сократить переплату почти вдвое, а срок в 1,5 раз.
✉️Пишите @ironanya8848 я помогу рассчитать оптимальную схему погашения кредитов с помощью разных методов
2 минуты
20 июня 2024