36,2 тыс подписчиков
Как решить, стоит ли брать кредит?
Банки всё чаще говорят о привлекательности кредитов. Мы уже рассказывали, как кредитную карту предлагают оформить как финансовую подушку, а также рассуждали о том, когда стоит брать кредит на обучение.
Но мы же здесь говорим о финансовом ЗОЖе, а это, в первую очередь, про разумное финансовое поведение. Как в таком случае решить, стоит ли брать кредит? Сейчас разберемся.
Допустим, вам не хватает денег на потребительские цели. Обычно у вас есть три основных выхода из положения:
✔️убедить себя, что у вас нет этой потребности в реальности: например, вы можете купить более недорогой аналог;
✔️накопить нужную сумму и отложить покупку до этого момента;
✔️одолжить средства у кого-то (например, у банка) с чётким пониманием, что их потом нужно будет вернуть.
Принимая решение о том, одолжить или нет средства у кого-то, нам нужно сравнивать второй вариант с третьим: вы либо получаете нужный продукт или услугу сразу, но отдаете больше денег, либо тратите меньше денег, но благо получаете позже (когда накопите). Здесь важно учитывать два условия:
🎌Кредит не должен рушить ваш бюджет, пробивая в нём невосполнимую брешь. Если выплачивая кредит, вам придется отказаться от некоторых более важных расходов, то от этого варианта лучше отказаться.
Стоит учитывать и общую долговую нагрузку: соотношение ежемесячных выплат по кредитам с ежемесячными доходами. Такой показатель ещё называют “Payment-to-income ratio” или PTI. Считается, что он не должен превышать 30%.
🎌Выгода (в т.ч. психологическая) от получения товара или услуги сразу должна превышать переплату по кредиту. Например, мы рассматривали пример с образовательным кредитом.
Если вы оплатите качественное образование сейчас, то с переплатой оно будет стоить 1,062 млн руб. Допустим, накопить нужную сумму — 800 тыс. руб. — вы можете за четыре года. Тогда оплата обучения в кредит будет выгодной, если вы оцените получение образования прямо сейчас, а не через четыре года, больше чем в 262 тыс. руб.
Если эти условия не выполняются, то смысла в кредите нет, а вы просто разрешаете кому-то заработать на ваших непродуманных финансовых решениях.
Также добавим, что сейчас не лучшее время для кредитов из-за очень высоких ставок. Лучше отложить покупку, если есть такая возможность.
🚩Разумеется, есть и исключения. Отдельно стоит рассматривать ипотечный кредит, кредиты на жизненно важные цели, например, на дорогостоящее лечение, или кредиты на предпринимательские цели. Но об этом мы поговорим в другой раз.
2 минуты
8 ноября 2023
142 читали