2335 подписчиков
- Это должен быть не некий абстрактный среднестатистический человек, которого не существует в природе, а вполне конкретная личность с отличиями в возрасте, семейном положении, профессии, отношении к риску, финансовой грамотности. Тем не менее есть и базовые правила в решении данных вопросов. Так, разумно брать кредит на то, что теряет свои функции и стоимость медленно, либо вообще не теряет, либо со временем растет в цене или приносит доход. По степени убывания привлекательности это вложения в собственный бизнес и доходные активы (при этом не забывайте о рисках), инвестиции в образование (свое и детей), из предметов потребления это недвижимость и, с натяжкой, автомобили, - рассказывает он.
По мнению Доржиева, брать кредиты на одежду, гаджеты, текущие расходы, отдых не стоит вообще, но тут уж кому что важнее. Когда определились, на что хотите оформить кредитование, далее стоит оценить свои возможности по его обслуживанию.
- Без первоначального аудита бюджета сделать это невозможно, поэтому банки применяют собственные расчеты. К примеру, берут за максимум 40–50% от доходов заемщика. За неимением лучшего это неплохая прикидка. Однако банку безразличны ваши будущие проблемы, если нагрузка окажется непосильной. Поэтому лучше считать самостоятельно: считайте свои ежемесячные расходы, сравнивайте с доходами, ставьте долгосрочные цели, стройте реальные планы, тогда и поймете, какой кредит вам по силам. Да и нужен ли кредит вообще, - делится наш собеседник.
Затем стоит выбрать наиболее выгодное предложение, но это очень творческая задача, продолжает экономист. Например, в одном известном госбанке дают кредит под 4% на все-все-все и одновременно принимают вклады под 13%.
- Как вам такое? Короче, требуйте от банка сообщить эффективную ставку кредита с учетом всех условий мелким шрифтом или посчитайте ее сами, найдя в интернете любой кредитный калькулятор. Банки практически не выдают кредиты под более низкую ставку, чем ставка ЦБ (сейчас 13%). Исключение - льготные по госпрограммам, в этом случае государство компенсирует банкам проценты за заемщиков. Что касается срока и размера платежа, то тут палка о двух концах. Меньший платеж означает больший срок и большую переплату. Больший платеж - наоборот. Платеж должен быть достаточно комфортным, чтобы не приносить проблемы, но и держать бюджет в тонусе, чтобы снизить переплату и не позволять излишкам утекать в неизвестном направлении, - добавляет Александр Доржиев.
Бежать со всех ног, чтобы оставаться на месте
Понять необходимость принятия тех или иных финансовых решений поможет метафора из «Алисы в Стране чудес». Представьте себе эскалатор - движущуюся лестницу, которая спускает вас вниз, если вы платите кредиты, и поднимает вверх, если грамотно инвестируете, говорит наш собеседник.
- Скорость движения - это годовая процентная ставка. Естественно, каждый человек стремится забраться повыше, к финансовому благополучию, однако не у всех это в итоге получается. С кредитами на большие суммы (представьте себе тяжелые сумки в руках) и высокими ставками лишь для того, чтобы удержаться на месте, вам нужно бежать очень быстро. А чтобы попасть куда-то вверх, придется бежать со всех ног. Ипотека движет вас вниз медленно, потенциальный рост цен на недвижимость может компенсировать проценты, оставив вас на одном и том же месте, - объясняет Доржиев.
Однако вряд ли с кредитами удастся сильно продвинуться вверх, если они предназначены для потребления, а не для роста доходов, делится он. Выехать же на высоких доходах за счет кредитов - задача крайне сложная, связанная с такими предпринимательскими и инвестиционными рисками, которые оценить сложно и рекомендовать всем точно не стоит.
- Если же у вас нет кредитов, зато есть накопления, то ваш эскалатор едет вверх. С консервативными финансовыми инструментами (вклады, облигации, товарные активы) - медленно, но надежнее. Нынешняя скорость - около 12–13% годовых, исторически за последние 20 лет - около 8%. С рискованными инструментами (акции) - быстрее, иногда с ухабами, держаться нужно крепче, но для знающих все не так страшно.
3 минуты
16 октября 2023