5120 подписчиков
Отличие иностранца от местного. Почему зарубежные банки так не заинтересованы в клиентах?
Друзья, после вчерашней темы про переводы зарубеж без санкций, я заинтересовался этим всем. И наткнулся на заметку, которая ответила на мой старый вопрос - почему зарубежом так проблемно открыть счет?
Этап I. Открытие счета.
Давайте начнем по-порядку, как театр начинается с вешалки, так и в банке - сначала необходимо открыть счет. Процесс открытия счета в иностранных финансовых институтах в целом отличается от того, как это происходит в банках из пост-советских странах: необходимо заполнять анкету и предоставлять документы, обосновывающие происхождение средств, заявлять планирующиеся транзакции и обороты для прохождения процедур KYC (Know Your Customer) и СDD (Customer DueDiligence).
На основе этой информации банк не просто примет решение одобрить или отказать в открытии счета, но и присвоит риск-рейтинг клиенту. Именно этот рейтинг будет во многом определять дальнейшую специфику работы с банком. Базируясь на своем опыте и знаниях скажу, что в большинстве случаев «вновь приехавшим» иностранцам стоит радоваться, если риск-рейтинг будет «Medium». В половине случаев он будет «High» или «Very High/Restricted», что почти всегда означает отказ в предоставлении банковских услуг. И никогда не будет «Low», как у большинства местных жителей.
Решение об открытии счета в локальной валюте, как правило, принимается достаточно быстро, а вот решение по долларовым или евро-счетам может потребовать терпения. Я сталкивался, когда такое решение принималось в течение месяца! Иногда банки принимают решение открыть счет только в национальной валюте и без возможности совершать международные платежи.
Наверняка у вас появился вопрос «Почему так все сложно?» Попробую кратко и просто ответить на него. Причина одна - законодательство и банковское регулирование в зарубежных странах требуют проведения этих процедур. Без них никак! Кроме того, по клиентам-нерезидентам, к которым нас, скорее всего отнесут, требуется проведение усиленного Due Diligence.
Начиная с февраля 2022 многие иностранные банки просто отказываются открывать счета обладателям паспортов пост-советских стран. Банкам, действительно проще отказать в открытии счета такого рода клиентам, чем реализовать отдельные процессы (не такие как для «местных» клиентов) и постоянно мониторить не упустили ли чего из новых санкций?
Руководители иностранных банков, принимая решение о полном отказе/запрете или ограничениях на определенные операции при обслуживание клиентов из пост-советских стран, взвешивает потенциальные риски и потенциальные доходы, а также отвечает себе на вопросы «Зачем банку этот тип клиента? Мы без него не сделаем бизнес-план?» Только у небольшого числа латвийских и швейцарских банков бизнес с пост-советскими клиентами был значимый. Для всех прочих - в пределах погрешностей. А риски, сопутствующие этому типу клиентов - существенные. Вплоть до отзыва лицензии!
Этап II. Обслуживание.
После того, как счет открыли, наступает процесс обслуживания платежей. И в этой части есть большие различия в поведенческой картине «местного» и «иностранного» клиента. Упрощенно, но вот перечень продуктов, которыми пользуется рядовой местный клиент банка:
счет, куда он получает заработную плату от местной компании;
карточка, которой он расплачивается в местных магазинах;
кредит;
депозит.
Средняя сумма остатка не превышает 5-20 тыс долларов (для каждой страны, разумеется, свой порог средней суммы). Но практически всегда никаких валютных переводов из-за рубежа от иностранных компаний, никаких платежей зарубеж, никаких покупок в иностранных интернет-магазинах.
А теперь давайте сравним какие операции у «иностранного» клиента в этом же отделении банка?
3 минуты
18 августа 2023